しかし、あなたの利益を最大限にするには、慎重な計画が必要です。特に、税金控除が高い場合は特に注意が必要です。あなたがすぐに引退することを検討している場合は、考慮すべき事項がいくつかあります。

ヒットは何ですか？

一般的に、社会保障給付のみに依存している退職者は、もしあれば大金をUncle Samに支払う必要はありません。しかし、より裕福な受取人にとっては、税負担が相当に大きくなる可能性があります。あなたの納税義務を決定するために、IRSはあなたの「複合所得」を使用します。 "あなたの計算には、あなたの非課税利子とあなたの社会保障給付の半分と一緒に調整総収入（AGI）を加えなければなりません。

<！ - 1 - > 調整された総収入

+非課税金利

+社会保障給付金の半分
=複合収入
このメトリック - つまり合同ファイラーのための$ 32,000 - が、利益の半分の所得税を負うことになります。それは、1人のファイラーが34,000ドル以上を獲得し、共同ファイラーが少なくとも44,000ドルを払うという利益の85％にジャンプする。
図1.

1人の収入に応じて、社会保障の85％給付は2017年の規則に従って連邦レベルで課税される。

<！ - 2 - > 出典：社会保障管理、2017

可能な限り低い所得を得ることに強力なインセンティブがあります。最も優秀な高齢者にとっては、それはおそらく不可能です。それでも、2つのしきい値のいずれかに近い場合は、いくつかの選択肢があります。

1つのアプローチは、少しだけ簡単に作業することです。そのアルバイトやコンサルティングを続けることは、政府があなたのソーシャルセキュリティチェックの大きな部分を取得していることを意味するのであれば、あまり意味をなさないかもしれません。

<！ - 3 - >

もう1つの戦略は、あなたの投資収入をより低い所得層にアヒルするように管理することです。これは、1つの課税対象と2つの異なるバケットを課税するのに役立つ理由の主要な例です。たとえば、Roth口座からの適格な引き出しは、税額控除の対象にはなりません（最初の拠出金に対して所得税を支払ったにもかかわらず）。したがって、これらの口座のいずれかから資金を引き出すことができれば、あなたの社会保障所得に関する不利な税の影響について心配する必要はありません。

「私が退職に積み立てているときに純資産価値が高い顧客に対して設定した目標の1つは、税引後口座または税抜き（Roths）での退職金と有資格制度における課税金額を同じにすることです。両者とも退職年金の税制の改善を可能にします」と、テキサス州ハーストにあるSJK Financial Planning、LLCの創設者であるCFP®は言います。

給付の回収を開始していない人は、控除されたIRAの一部をRoth口座に変更することも考えられます。変換した金額に税金を払わなければならないため、短期的な苦痛があります。しかし、利点は、あなたはあなたの後年に課税所得が少なく、多分あなたの利益の多くを保つだろうということです。

カリフォルニア州ロサンゼルスの財務顧問であるレベッカ・ドーソン氏は、「投資家が伝統的なIRAを持っていれば、社会保障収入が課税されるのを潜在的に防止するために、分配は暫定的所得とはみなされず、時には暫定的所得と見なされる伝統的IRAからの分配またはRMDは潜在的に暫定的所得閾値を上昇させ、社会保障に課税される可能性がある。 "

集める時期

待機するのではなく、社会保障を早期に受け取るかどうかを選択することは、誰にとっても重大な決定となります。 （詳細については、

社会保障のために早期に提出すること：感覚を覚えるとき

を参照してください）高額資産家にとって、考慮すべきいくつかの固有の要素があります。 一つは税の影響です。一部の専門家は、裕福な高齢者は70歳まで待って支払いを受けることを提案している。これにより、課税繰延勘定の残高を引き落とすことができます。その後、70/70歳に達すると、必要最小限のディストリビューション（RMD）を減らすことができます。そして、それは彼らがより低い税金括弧にとどまるのを助ける。 他にも利点があります：あなたの毎月の社会保障の小切手を現金化するのを待つことは、それがますます大きくなることを意味します。あなたの完全な退職年齢から70歳に達するまで、あなたはあなたが遅れる毎年約8％の給与が増加します。

保険数理的見地から、より大きな「基本」利益のために延期する別の理由がある。あなたが78年間の平均寿命を過ごしている場合は、支払いの回収を開始する日付は無効です。しかし、裕福なアメリカ人は、より長い年月に達する傾向があり、大きなチェックを待つ良い言い訳を提供します。 2016ブルッキングス研究所の報告によれば、平均して所得収入の男性の上位10％が88歳まで暮らしています。女性のトップラングは90½に達しています。だから、大きな病気がなければ、遅れを取るための議論は確かにある。

「豊かな退職者にとって、社会保障は給与代替よりも長寿保険に似ています。 70歳になるまで延期することで、退職者は、人生の終わりまで持続するより高いインフレ調整収入の流れを得ることができます。統計的に言えば、純資産の増加は長生きにつながり、社会保障給付額の増加は、後の人生で資産がなくなるリスクを相殺するのに役立ちます」とニューヨーク州Sontag Advisory、LLCのアドバイザーであるCFP®、 NY夫婦のための配慮

夫婦の場合、配偶者の毎月の給付額の差も考慮する必要があります。所得がほぼ同等である場合、専門家は、低い所得者は早期に（あるいは完全に退職したいと）より高額の配偶者は70歳まで待つ。そうすれば、高齢の賃金労働者が最初に死亡した場合、生存している配偶者は、死亡労働者のより大きな利益の100％に相当する恩恵を徴収することができます。 （未亡人は、障害発生時に60歳から50歳までの配偶者の記録に基づいて減額給付を受けることができます。生存者の給付を完全に得るためには、未亡人は自分自身で満員でなければなりません退職年齢）。

ある配偶者がそのパートナーの利益の2倍以上の利益を得た場合、論理が変わる：より多くの収入をもたらした個人は、配偶者が完全な退職年齢に達するまで待つことを考慮すべきである1943年から1954年に生まれた、それは66歳です）。このシナリオでは、低所得者は、出産からの配偶者給付を集める可能性が高く、その時点で増加を止めるでしょう。

他の要因も役割を果たします。各配偶者の年齢を含めて、社会保障のニュアンスに精通した財務アドバイザーとあなたの選択肢について話すことは間違いありません。

私の配偶者社会保障給付はどのように機能しますか？
には詳細があります。
結論 裕福なアメリカ人にとって、社会保障給付を最大限に活用するには、戦略的なアプローチが必要です。有能な財務アドバイザーが、できるだけ毎月の小切手を家に持ち帰ることを確実にするのに役立ちます。