退職したばかりで、幸運なことに、まだ年金制度がある雇用主のために働いたことがあります。あなたはあなたのお金を受け取る方法を選択するように要請している人事関係者から書類を受け取りました。あなたはいくつかの選択肢があり、この重要な決定を吹き飛ばすことはないので、あなたはパニックに陥ります。選択肢には通常、毎月の支払いオプションがいくつか含まれています。また、一括払いも可能です。

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定期的にこの決定に従事して退職時に顧客にアドバイスするファイナンシャル・アドバイザーは、貴重な指針を提供することができます。ここでは、クライアントがこの重要な選択をするのに役立つべき思考プロセスに関するいくつかの考えがあります。 （詳細は、 Pension Buyoutは良い取引ですか？ ）

顧客の全面的な状況を見てください

これは、クライアントの全体的な状況の中で明らかに決定されます。考慮すべき要因には、

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• 他のどのような退職者のリソースがクライアントに提供されていますか？
• クライアントは社会保障のような毎月の収入源を持っていますか？彼らが結婚している場合、両方の配偶者に年金がありますか？彼らの社会保障給付はどのように比較されますか？
• クライアントは長寿をどのように見ますか？もちろん、誰も将来を予測することはできませんが、これは、一括計算に内在する仮定よりも長生きする可能性があるという点で要因です。
• これらのラインに沿って、クライアントは重大な健康問題に直面していますか？
• クライアントの退職所得の源泉は、税の観点からどれだけ多様化していますか？ （関連する読書については、 顧問が脆弱なクライアントの保護にどのように役立つか ）

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一括払いで年金を選択する場合

主な選択肢は、年金としての支払いを選択するか、または一括払いを選択するかによって異なります。年金を選ぶことによっていくつかの利点があります。

• あなたは経済と株式市場の低迷から守られます。あなたの年金はあなたの雇用者の義務であり、この義務を不履行とすることは、民間部門の雇用者のために倒産する可能性があります。
• 雇用者年金を介して提供される年金は、金銭を一括して受け取って、個人的に年金を購入することによって得られるものよりも、しばしば高い。
• 顧客が投資可能な他の資産を有している場合、将来の成長のために投資を配分する際に毎月の支払いの流れを考慮に入れることができる。いくつかのファイナンシャル・アドバイザーは、顧客の債券配分の一環として、年金支払いと社会保障支払いの両方を検討している。 （月額年金または一括払い： ） 年金オプション短所

多くの民間セクターの年金は、生活費の調整を提供していません。これは公的部門の年金でより一般的です。そのような調整の欠如は、退職者をインフレの慈悲にさらしてしまう。インフレ率は現在のところ低く、インフレ率が低い場合でも購買力が低下する可能性があります。例えば、3％のインフレ率は、24年間にわたって購買力を半減させます。

• あなたの雇用主が財政難に陥っている場合、またはこれが時間が経つと発生する場合、あなたの年金はPension Benefit Guarantee Corporation（PBGC）によって支払われます。 PBGCは、私的年金の不履行が発生した場合の政府年金のバックストップです。彼らは毎月の限度額まで年金を保証します。デトロイトの破産状況に見られるように、公的部門の年金がデフォルトになったときにどうなるかははっきりしていません。
• 継承を離れることが目的である場合、従業員またはその配偶者（該当する場合）が死亡したときに、年金の支払いが停止することを確認します。支払いが停止し、子供や他人に残す一時金はありません。 （詳細については、
• 年金年金と一括払い：最も良いのはどれですか？ ） 一括払いの奨学金

熟練した投資家であるか、年金オプションの暗黙的な収益よりも、IRAアカウントに資金を転嫁することによって、自分自身でよりうまくいく可能性があります。注意すべき点は、投資顧問の利益相反の可能性があります。これは、投資しなければならない金額に基づいて補償される可能性があり、年金受給資格が満たされない場合があります。あなたがアドバイスを提供する際にまずあなたの利益をもたらす財務アドバイザーと働いていることを確認してください。

• 必要ならば、あなたの相続人にお金を委ねることができます。
• あなたの元雇用主の財政状態は、あなたの将来の財政に影響を与えません。
• 撤退、税務計画、およびその他の選択肢に関して、財務計画の柔軟性が向上しています。たとえば、あなたが70歳以上で働いていて、あなたの退職勘定の一部または全部に必要最小限の配当（RMD）を取らないようにするには、この金の一部または全額を401（k）プランに転記することができます。あなたの現在の雇用主。これにより、作業中にこの金額でRMDを延期することができます。また、Roth IRAに変換することもできます。 （詳細は、
• 退職者退職金 を参照） 一括払いを避ける場合

株式市場の浮き沈みの影響を受けます。あなたが精通した投資家でない場合、または信頼できる財務アドバイザーと仕事をしていない場合、これはあなたの選択肢ではないかもしれません。

• あなたはあなたのお金を過ごす危険があります。
• 年金オプションの選択

年金ルートを選択する場合は、いくつかの選択肢があります。これには以下が含まれます：

単一生命年金。このオプションはあなたの生涯の支払いを提供し、あなたが死ぬと停止します。

• 共同生存者年金。このオプションは、従業員とその配偶者が最初に死亡した場合に、その従業員と配偶者の支払いを行います。夫婦の最後が死亡したときに支給は停止する。生存者の支払いは、100％、75％、50％などの従業員の支払いの割合です。
• ライフ・アンド・ピリオドの特定のオプションが提供されている場合、受益者に支払われる支払額が10年、20年またはその他の期間などの最低限の期間にわたって支払われる。これは、死亡した場合でも相続人に支払いの一部を引き渡すことを望む一人の人にとっては良い選択です。
• 夫婦の場合、配偶者のための実質的な他の退職資産がない限り、単一の生命保険金はほとんど意味をなさない。このオプションの利点は、それが最も高い年金支払いをもたらすことである。 （詳細については、

401（k）プラン に記載されている長寿年金を参照してください。） 財務アドバイザーの役割

これはクライアントが行う最も重要な財務決定の1つであり、財務アドバイザーの知識と経験を活かす。年金は重要な退職資産であり、クライアントの退職計画の基礎となることがあります。経験豊富な財務アドバイザーが、自分とその退職金のすべてを自分の状況に合わせて最も有利な方法で一緒に雇うのを手助けすることができます。

結論

年金のある退職者は幸運です。ファイナンシャル・アドバイザーは、退職時の生活の質に実質的な影響を及ぼす重要な年金決定を顧客が行うのを助ける重要な役割を果たします。 （詳細は、

高齢者と合格者のための不動産計画のヒント 。 ）