人々はますます信用に依存するようになった。したがって、あなたが個人的な信用報告書とあなたの信用格付け（またはスコア）を理解することは非常に重要です。ここでは、クレジットスコアがどのようなものなのか、どのように決定されたのか、それが重要な理由、最後に、良いクレジットを獲得して維持するためのヒントを探る。
SEE：信用度を向上させる3つの方法
信用格付けとは？
あなたがクレジットを使用するときは、指定した期間内に返済することを約束したお金を借りています。クレジットスコアは、個人が借りたお金を返済する可能性を判断するための統計的方法です。
これらのスコアを発行する信用調査機関は、それぞれ異なる要因に基づいて異なる評価システムを持っています。クレジット・レポートに記載されている情報のみを考慮する場合もあります。個人のクレジットスコアを計算するために使用される主な要因は、クレジット支払い履歴、現在の債務、クレジット履歴の時間長、クレジットタイプのミックス、および新しいクレジットの申請頻度です。スコアリングシステムは異なる基準に基づいているため、米国の3つの主要な信用調査機関（Equifax、TransUnion、Experian）は、同じクレジットレポート情報に基づいていても、個人に異なるスコアを発行することがあります。
<！ - 2 - >あなたのクレジットスコアを参考にしてFICOスコアという言葉が聞こえるかもしれません。これらの用語は本質的に同義語です。 FICOは、クレジットスコアの計算に使用されるソフトウェアの作成者であるFair Isaacs Corporationの頭字語です。
スコアは350（極めて高いリスク）と850（極めて低いリスク）の範囲です。ここでは、2003年のアメリカ人口の分布の内訳を示します：
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信用格付けはどうですか？
クレジット（FICO）スコアを使用することに加えて、ほとんどの国（米国とカナダを含む）は、あなたの個人的なクレジットを評価するために0〜9のスケールを使用します。このスケールでは、各数字の前に2つの文字のいずれかが表示されます。「I」は割賦信用（自家融資または自動融資）を表し、「R」は回転クレジット（クレジットカードなど）を表します。
SEE：クレジットカードがあなたの信用格付けに与える影響
各債権者は、個人に対して独自の格付けを発行します。たとえば、Visa（最高水準の信用格付け）のR1格付けを持つことができますが、マスターカードの請求を何ヶ月もやめた場合、MasterCardからR5を同時に取得することができます。 「R」と「I」システムはまだ使用されていますが、この複数の評価尺度から1桁のFICOスコアに近づく傾向があります。それにもかかわらず、スケールがどのように崩壊するかがここにあります：
| 格付け | 解説 |
| R0またはI0 | あなたは信用の世界には初心者で、将来の正確な判断をするための信用履歴が不十分ですリスク。 |
| R1またはI1 | あなたは1ヶ月後にクレジットを返済します。 |
| R2またはI2 | あなたは2ヶ月以内にクレジットを返済します。 |
| R3またはI3 | あなたは3ヶ月以内にクレジットを返済します。 |
| R4またはI4 | あなたは4ヶ月以内にあなたのクレジットを返済します。 |
| R5またはI5 | あなたは4ヶ月で返済していませんが、あなたはまだ「9」ではありません。 |
| R7またはI7 | あなたの借入金は連結で支払われます。 |
| R8またはI8 | 債務を売却することによって債務が清算された（元利戻し）。 |
| R9またはI9 | あなたは公式に不良債権（デフォルト）を有しており、通常は回収不能であることを意味します。 |
あなたのクレジットスコアはどうなっていますか？
あなたがお金を借りると、あなたの貸し手は信用調査機関に情報を送って、信用調査報告書の形で、あなたの債務をどれだけうまく処理したかを詳細に示します。信用報告書の情報から、局は、1）前回の信用実績、2）現在の負債水準、3）時間クレジットが使用されていること、4）利用可能なクレジット種別、および5）新しい信用の追求。
これらの要因はすべてクレジットスコア計算に含まれていますが、均等に重み付けされているわけではありません。
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円グラフでわかるように、信用格付けは、債務を返済する歴史的傾向によって最も影響を受けます。あなたのクレジットスコアを向上させることができる方法はたくさんありますが、あなたの信用格付けを最も高める要因は、あなたの債務をかなり早く返済するという過去を持っていることです。さらに、低水準の債務を維持する（またはあなたのクレジットカードまたは他の信用枠に巨額の残高を残さない）、長い信用履歴を持ち、継続的に追加のクレジットを申請することを控えることは、すべてあなたのクレジットスコアに役立ちます。
クレジット・スコアを計算するための正確な公式を説明したいと思いますが、連邦取引委員会はこの公式に秘密裏にアプローチしています。
あなたの信用格付けが重要な理由
クレジットカード、モーゲージ、または電話の接続を申請すると、あなたの信用格付けがチェックされます。クレジットレポートでは、店舗が小切手を受け取り、銀行がクレジットカードやデビットカードを発行し、企業が業務を管理できるようになります。あなたのクレジットスコアに応じて、貸し手は彼らにあなたがどのようなリスクを与えるかを決定します。
金融理論によれば、信用リスクが増加するということは、資金を借りる価格にリスクプレミアムを加えなければならないことを意味する。基本的に、あなたのクレジットスコアが低い場合、貸し手はあなたを逃がさないでしょう（全くひどい場合を除きます）。代わりに、彼らはより良いクレジットスコアを持つ誰かによって支払われるより高いレートでお金を貸します。以下の表は、さまざまな信用度を持つ個人が類似の住宅ローン金額で劇的に異なる金利をどのように支払うかを示しています。利息の差は、毎月の支払い（金利と元本の両方を支払う）に大きな影響を及ぼします。ご覧のように、あなたのクレジットスコアはさまざまな方法であなたの住宅ローンに影響を及ぼします：
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あなたのクレジットとあなたのクレジットスコアを認識することは非常に重要です。起こりうることの真実の話は次のとおりです。
Paulは旅行代金カードを申請しましたが、クレジットカード会社からの返答は一度も受け取りませんでした。それは上限の旅行カードだったので、ポールはちょうど彼が辞退したと思って、それについて再び考えなかった。一年後、ポールは銀行に行き、住宅ローンについて調べる。銀行の人々は、ポールの信用報告書を取り上げ、クレジットカード会社から不良債権を発見します。信用報告書によると、同社は1年間集めようとしたが、最近は悪い負債としてR9として報告している。もちろん、これはすべてポールにとってのニュースです。
まあ、事務的なエラーがあり、クレジットカード会社が提出した住所からパウルのアパート番号が分からないことが判明しました。ポールはカードのために承認されましたが、実際にそれを受け取ったことはありませんでした。
クレジットカード会社は、依然としてポールに、支払っていない年間手数料を請求しました。年会費は、クレジットカード会社がそれを書いてしまうまで1年間の利息を集めました。結局、いくつかの激しい戦闘を経てジャンプした後、ポールは問題を解決することができ、カード会社は間違いを認め、信用報告機関に通知した。
ポイントは、小さな残高（約150ドル）だったにもかかわらず、ポールが住宅ローンを取っている途中で、管理上の誤りがほとんどありました。現在、すべてのデータがコンピュータを通過するため、間違った情報が簡単にあなたのクレジットレポートに載ることがあります。
参照：あなたの信用報告書を確認する
高いクレジットスコアを向上または維持するためのヒント
： 時間と正確な金額でローン支払いを行います。
- あなたの信用過剰を避けてください。郵便で到着した迷惑なクレジットカードは使用したくなるかもしれませんが、あなたのクレジットスコアには役立ちません。
- 期限切れの請求書を無視しないでください。債務を返済する際に問題が発生した場合は、債権者に返済手続きを依頼してください。あなたに難しさがあると言ったら、柔軟性があるかもしれません。
- あなたにはどのような種類の信用があるかを知らせてください。ファイナンス会社からの信用は、あなたのスコアに悪影響を及ぼすことがあります。
- 未払いの債務は可能な限り低く保つ。あなたの限度に近いクレジットを継続的に伸ばすことは貧弱です。
- あなたのクレジットアプリケーションの数を制限します。あなたの信用報告書が見られたり、「ヒット」すると、それは悪いものとみなされます。すべてのヒットがマイナスに表示されるわけではありません（アカウントやプレスクリーンの監視など）。
- 信用金は一晩中建てられません。債権者には、歴史的に長い時間枠を提供して、より良い履歴の短期間で良好な信用の長い歴史が好まれます。
- 参照：Googleのクレジットカード比較ツールを確認し、適切なクレジットカードを見つけます。
結論
今日の信用の重要性は重要です。この事実を見落とすことはあなたの財政的健康に非常に有害であり得る。あなたのクレジットスコアがどのように計算されているかを知ることは不可欠です。私たちがあなたのために整理したヒントに従うことで、あなたはあなたのクレジットスコアを維持するか向上させることができるはずです。あなたのクレジットスコアの重要性を理解したので、あなたの信用格付けを確認するために訪問できる主要なサイトのいくつかをここに示します：
Equifax：http：// www。等価。 com /
- Experian：http：// www。経験者。 com /
- Trans Union：http：// www。 transunion。 com /