？間違いなく、あなたは一口に行くように誘惑されるかもしれません。結局のところ、それはあなたが今までに受け取る金額の中で最大の単一支出であるかもしれません。さらに、投資をより支配するという考えが好きかもしれません。あなたの未来について取り返しのつかない決断を下す前に、あなたとあなたの家族にとって何が意味するのかを理解する時間を取ってください。

<！雇用主が選択肢を提供する理由

まず、あなたの会社がなぜあなたの年金制度からあなたを払い戻したいと思うのかを尋ねるべきです。雇用主は、一括払いを行う理由はさまざまです。あなたの雇用者は、古い高コスト労働者が早期に退職するためのインセンティブとしてそれを使用するかもしれません。または、年金支払いを廃止することで企業所得を増やす会計上の利益を生み出すため、オファーを行う可能性があります。さらに、あなたが一時金を取る場合、あなたの雇用主はあなたのお金に管理費と保険を支払う必要はありません。

<！多くの退職者と同様に、あなたはあなたの人生の残りの部分を毎月点検することができることを知っていることを慰めているかもしれません。しかし、あなたの雇用主が財政難に陥っているとしましょう。あなたはその小切手がいつもそこにあるという保証はありますか？

Pension Benefit Guaranty Corporation（PBGC）は、保険年金制度を支援する事業主から保険料を徴収する政府機関です。 PBGCは確定給付年金制度（確定給付）のみを対象としており、確定拠出制度は対象としていない。それは投資からお金を稼ぎ、それを引き継ぐ年金制度から資金を受け取ります。 PBGCが保証する最大の年金給付は法律で定められ、毎年調整されます。早期に退職した人や、生存者に利益がある場合は、保証は低くなります。そして、65歳を過ぎて引退した人のために保証が増えます。したがって、あなたの年金が保証額を下回っている限り、会社が破産した場合、あなたの収入は確実に継続されます。

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一括払いをする理由

平均インフレ率は年間約3％です。しかし、同じ期間に医療費が5・5％上昇しました。あなたの年金に生計費の増加が含まれていますか？それに基づいて増加しているものは何ですか？それらは、あなたの経費を満たすために必要な実際の金額を反映していますか？例えば、今日は$ 1,000のコストは、3％のインフレを仮定して、10年間で344ドルになります。しかし、あなたの$ 1、000の処方薬が5％増えるとどうなりますか？ 10年後に同じ請求書を支払うには、1ドル708ドルが必要になりますし、あなたの年金は引き続き維持されないかもしれません。年金ファンドマネージャーの主な関心事は、毎月必要な小切手を送るのに十分なお金を稼ぐことです。多くの場合、年金基金の支払いはインフレ指数ではなく、インフレに伴って上昇することはありません。しかし、ポートフォリオを処理した場合、インフレの傾向に基づいて資産をバランスよく調整し、年を重ねるにつれて収入を増やす可能性が高くなります。

「クライアントが重視することの1つは、一括払いの柔軟性です。年金は固定されています（COLAインデックスが付いている場合もあります）ので、支払いスキームの柔軟性はほとんどありません。しかし、30年の退職はおそらく驚きに直面しています費用がかかりそうですが、適切に投資された一時金は、そのニーズを満たす柔軟性を提供し、定期的な収入を得るために投資することができます」と、セント・ジョセフの家族投資センターのDan Danfordは述べています。あなたの死の時に、愛する人に何かを残したいのですか？あなたとあなたの配偶者が死ぬと、年金支給は停止します。一方、一括払いでは、あなたとあなたの配偶者がいなくなった後、受取人に名前をつけてお金を受け取ることができます。

年金からの収入は課税対象です。ただし、その一括払いをIRAに転記すると、資金を取り除いて所得税を払う時期をはるかに支配することになります。これは、社会保障の小切手を受け取り、収入が課税対象にならないようにしたい場合に大きなメリットとなります。

「あなたの年金をIRAに転記すると、より多くの選択肢が得られます。あなたが投資できる投資の柔軟性が増します。あなたがRMDに従って分配することができます。多くの場合、あなたの税金を最小限に抑えたい場合は、年金をIRAに転記することで、あなたが分配を受ける時を計画することができます。したがって、あなたは税金をいつ支払うかを計画することができます」とKirk Chisholmは言います。マサチューセッツ州レキシントンのInnovative Advisory Groupのウェルスマネジャー

なぜペンションを取るべきか

あなたの配偶者はどうですか？年金を選ぶ場合は、何か起きたときに安定した収入を得ることができます。しかし、あなたが一括を取るなら、あなたの生き残り人のために十分なお金がありますか？また、あなたと同様に資金を管理することができますか？あなたが優れた健康状態にあり、家族のメンバーが平均よりずっと長く住んでいる場合、それは年金のために重くなる可能性があります。

健康保険も考えなければなりません。場合によっては、従業員が一括払いを取ると、企業が主催する報奨は停止します。これがあなたの雇用主の場合に当てはまる場合は、計算に追加の健康保険費用を含める必要があります。

「確定利子率の低い環境で一般的に期待寿命を伸ばしている環境では、年金の流れが一般的に良い方法です。民間企業や公的企業がこれらの便益を取り戻すことは事実ではありません。 "テキサス州オースティンのHaven Financial Advisorsの創設者であるCFP、Louis Kokernak CFAは述べています。

オファーを評価する方法

多くの雇用者は、一時的な退職金のオプションを並べて比較したり、情報に基づいた決定を下すために必要な情報を提供することができません。したがって、数字の意味を調べるのはあなたの責任です。尋ねるべき重要な質問があります：

1。一過性の価値は、あなたの予想される平均余命を上回る月々の年金支払い額に等しいか？ 2。あなたの雇用主は、一括払いを計算する際に早期退職補助金を取り除いていましたか？典型的には、これらの補助金は、従業員に早期退職を促すインセンティブとして年金給付の価値に加えられ、数万ドルの価値があるかもしれない。その金額が一括払いから取り除かれると、たくさんのお金を逃してしまう可能性があります。 3。年金ファンドマネージャーよりも良いリターンを得ることができますか？あなたが年金支払いの給付と同等になるように一括払いを使って稼ぐ必要があるかどうかを計算します。たとえば、月額2,500ドルの年金の代わりに$ 400,000を提供したとします。一括払いで0％を獲得した場合の損益分岐点は、13年（$ 400、000 / $ 2、500 = 160回の支払い/ 12 = 13。3年）となります。しかし毎年5％ずつ400ドルの一時金を稼ぐことができれば、毎年30ドル（$ 2、500x12）を費やしたとすると、お金は22年になります。しかしこれは十分に長くなるだろうか？

結論

一時金と月給を選択したときに数値を脇に置くと、この決定的な質問になるはずです。正しい決定をすることは自信がありますか？あなたの人生の残りの部分を持続させる収入の流れにその一括を変換するには？さらに、あなたはこのお金を管理する自己規律を持っていますか、それとも、新しい車を購入したり、休暇を取ったり、借金を返済したりするでしょうか？一括払いのより大きな財政管理と引き換えに、あなた自身とあなたの配偶者のための定期的な年金支払いの保証を放棄しますか？

「1つのサイズはすべてルールに合致していません」クライアントによっては、一括して取るのが理にかなっており、他の人には毎月の支払いを受ける方が理にかなっています。 [資金]をIRAに転職するか、または雇用主に残すかを決定する前に、クライアントのユニークなニーズを理解することが重要です」とShifa Mittra、AIF®、CFP®、CMFC®、CRPS®、PPC®、 Excel Tax&Wealth Groupの財務マネージャーCarlos Dias Jr.は次のように述べています。「社会保障、税金、生命保険、平均余命、投資および健康は選択する前に検討する必要がある」とコンサルティングLLC、Princeton、レイク・メアリー、フロリダ州

質問をしたり、研究をしたり、数字をクランチしたりします。あなたが正しい判断をしたことを知って満足するでしょう。