名前には何がありますか？それが生命保険を買うことになると、すべての名前にあります。恒久的な生命保険は、生命保険の購入過程にあるときに聞く名前の1つですが、それは多くのものの1つです。また、一生、言葉の人生、普遍的な人生、可変人生、保証された普遍的な人生などについて聞くでしょう。それは混乱を早めることができます。この記事では、永続的な生命保険の主な種類と、それらの間で選択する際に知る必要があるものを見ていきます。

<！ - 1 - >

恒久的生命保険

恒久的生命保険は、期間保険とは異なり、期限切れでないすべての生命保険プランの包括的期間です。特定の生命保険契約を締結する前に、死の前後に家族のニーズを分析する必要があります。永久生命保険には2つの主要な種類があります：

• 生命保険 - 消費者に一貫した保険料と保証された現金価値の蓄積を提供することによって長期的な目標に対応します。
• ユニバーサル生命保険 - 消費者は保険料支払い、死亡給付、および保険契約の節約要素に柔軟に対応する。

<！ ---------

恒久的な生活方針の特徴

基本的に、このタイプの生命保険は生涯の保険適用範囲を提供します。これは通常、貯蓄部分または投資部分と保険部分の2つの部分で構成されています。

節約要素があるため、保険料はかなり高いです。ここでは、保険料の一部（保険料を控除した後）が保険会社から投資され、未払利息が現金価値を上げます。このため、永久生命保険は現金価値保険とも呼ばれます。

<！ - 3 - >

恒久的な生活方針の最も重要な特徴は、現金価値を借りて政策融資を受けることができることです。恒久的なライフ・ポリシーでは、額面金額は現金値とは異なることに注意してください。額面額は、購入した保険金の額であり、受給者はあなたの死亡時に受け取ることになります。現金価値は、将来アクセスできる累積貯蓄です。

恒久的ライフ・ポリシーに関する政策貸付

ポリシーに借りるには、額面金額から借りることができないほどの金額の現金価値が必要です。このオプションは、保険者が提供する金利が市場レートよりも相対的に低いため、非常に有利です。デフォルトの場合、保険会社は借りた金額をカバーするために現金価値を使用します。一番のことは、このポリシーローンをどのように使用するか、またクレジットチェックに伴う面倒な手間をかけずに、このポリシーローンを取得できることです。

予期せぬ金融費用では、時折、保険料を支払うことができないことがあります。十分な現金価値がない場合は、保険料の未払いが保険金の取消しにつながる可能性があります。また、保険料の削減につながる可能性もあります。恒久的な方針の厳格なガイドラインのために、唯一の保障措置は、プレミアム支払いをカバーするためにポリシーに保管された現金価値を使用することです。保険料を引き続き支払うには、現金価値を保険料支払いに使うことができます。ここでもあなたの現金価値が十分な金額を積み上げていることを確認する必要があります。

恒久的な生活方針を取り消したい場合は、現金価値を手に入れて、緊急時に使用することができます。しかし、恒久的な生命保険契約は、被保険者の生涯にわたって有効に維持されるように特別に作られていることに注意する必要があります。 5年後にあなたのポリシーを放棄するのは愚かかもしれませんので、このステップを踏む前に保険アドバイザーに相談してください。 （どのポリシーが必要なのか知るには、誰にでも5つの保険ポリシーを参照してください。）

生命保険

生涯保険は、あなたが住んでいる限りあなたをカバーします。死亡恩恵を受けるには、一定期間、同じ額の保険料を支払わなければなりません。通常、このポリシーは、あなたの生存期間にかかわらず、残りの人生において有効です。この種の保険は、生命保険の保険料に貯蓄機能を提供します。その結果、初めに期限付き生命保険に比べて高い保険料を支払うことになります。 （保険種別の詳細については、「生命保険の購入：期間と恒久所要量」を参照してください。）

ここで、保険会社は保険金の一部を金利の高い銀行口座に入れます。すべての保険料払いで、現金価値が増加します。このポリシーの節約要素は、課税繰延基準で現金価値を構築します。ある意味で、保証された現金価値の存在は、現金価値を借りたり、現金価値を現金で得るためにポリシーを放棄することができるため、この方針を価値のあるものにします。

保険会社の余剰に参加し、毎年配当を受けることもできます。ここでもまた、現金で配当を得るか、または利益を累積させるかの選択肢があります。また、配当を使って保険料の減額や追加保険料の購入をすることもできます。配当が必ずしも保証されていないため、特定の保険会社から生命保険を購入する前に、保険アドバイザーに相談してください。

生涯保険は、個人の長期的な目標を達成するために作られており、生存している限り、強制的に生存させることが重要です。あなたが若いときに生命保険全体を購入して、長期的にそれを支払う余裕があるようにすることはお勧めです。期間保険とは異なり、レベル保険料、確定死亡給付、魅力的な生活上の利点（貸付や配当など）は、この保険料をかなり高価にします。結論として、生涯にわたって保険料を実際に支払っており、あなたの生命が死んでいる間は、あなたの候補者は死の利益を得るので、現金価値の利益を活用する。全生命保険は、生存している配偶者の収入の必要や死後の経費のような長期的な責任に非常に適しています。

ユニバーサル生命

この方針は、生涯保険に比べて柔軟性があるため、「調整可能生命保険」とも呼ばれています。あなたは、あなたの死亡給付を減額または増額する自由と、あなたの最初の保険料支払いが行われた後に、いつでも、どんな金額でも保険料を支払うことができます。

ここで保険金の額面を増やすことができます。しかし、あなたはこの利点のために資格を得るために健康診断に合格する必要があります。同様に、ポリシーを放棄することなく、カバレッジを最小限に抑えることができます。ただし、お客様のポリシーの現金価値に対して、解約手数料が適用される場合があります。

死亡給付には、固定金額の死亡給付金またはあなたの方針の額面額に等しい死亡給付金の増加額と現金価値額の2つのオプションがあります。

また、保険料支払いの金額と頻度を変更する機会があります。したがって、保険料を増やすこともできますし、ポリシーの指定された限度額に応じて一時的に支払うこともできます。ご存知のように、保険料から保険料を差し引いた金額の一部を投資口座に入れ、その金利があなたの口座に振り込まれます。このようにして、税金繰延ベースで利息が増え、現金価値が増加します。

財政的な障害の場合は、保険料を削減または停止し、現金価値を使って保険料を支払うことができます。それにもかかわらず、プレミアム支払いをカバーするには、現金バリュー口座に十分な金額が蓄積されているはずです。プレミアムを停止する前に、現金価値ファンドのステータスを保険アドバイザーに話してください。あなたが保険料を支払うのをやめ、保険の費用をカバーするために現金価値が不十分である場合にのみ、あなたの保険は失効する可能性があります。

政策ローンの代替案は、ユニバーサル生命保険に追加された特典です。累積した資金から繰り返し引き出しを行わないことが重要です。これにより、現金の金額が減り、本物の必要があるときに無力になります。ユニバーサル生命保険のもう一つの良い点は、保険会社が保険の全費用をあなたに開示していることです。これは、あなたのポリシーがどのように機能するかについてのアイデアを提供します。

普遍的な生命保険の欠点は金利です。政策がうまくいけば、貯蓄基金の潜在的な成長の可能性がある。一方、あなたの政策の悪い業績は、見積もり収益が得られないことを意味します。したがって、あなたは現金価値アカウントを得るために高い保険料を支払うことになります。第二に、解約手数料は、あなたのポリシーの終了時または勘定からの払い戻し時に徴収されることがあります。

ユニバーサル生命保険は、その安全性、柔軟性、多様な投資オプションのおかげで、あなたの家族に万全の保護を提供します。流動性が低い場合は、保険料の支払いを変更することも、現金価値ファンドから引き出すこともできます。さらに、あなたの状況に応じて保険の額面を増減することができます。

結論

特定の生命保険を購入する際には、家族の緊急ニーズに最優先事項を付ける必要があります。恒久的な生命保険は、あなたとあなたの家族に生涯にわたる安全を与えるように設計されています。全生命保険は、あなたの不在時に受益者を保護し、資産貯蓄ツールとして機能しますが、普遍的な生命保険は、あなたの現在の状態に合わせて保険範囲を規制する機会を与えます。もちろん、あなたの保険アドバイザーはいつでもポリシーを選択するのに役立ちますが、最終的には、あなたとあなたの愛する人に適したものを決定する必要があります。