市場を見て賢明な投資家であることを誇りに思うならば、可変生命保険商品が本当にあなたのために作られています。これらの保険商品は、保険会社の投資ファンドに保険料の一部を配分することができ、受益者に対して税金を払って投資利益を得ることができます。
この記事では、変額生命保険商品の詳細な内訳をご紹介します。
<！ - 1 - >変動生命保険 可変生命保険では、保険料の大部分が1つ以上の別個の投資口座に投資されます。投資オプション（債券投資、株式、ミューチュアル・ファンド、債券、マネー・マーケット・ファンドなど）の幅広い選択肢から選択することができます。リスク許容度と投資目標は、実行するリスクの量を決定します。保険会社の方針に応じて、ある投資から別の投資に切り替えることもできます。 （リスクについての詳細は、 リスクとリスクピラミッドの決定 および 最適資産配分の達成 を参照してください。）
<！ - 2 - >通常、保険会社には、投資を監督する専門の投資管理者がいます。したがって、選択した投資の全体的な資産パフォーマンスにのみ関心を持つ必要があります。このようにして、投資リスクを管理することができます（ただし、これを排除することはできません）。
関与するリスク このポリシーは、投資ポートフォリオのパフォーマンスに応じて現金価値と死亡給付が変動する可能性があるため、かなり危険です。したがって、基礎となる投資がうまくいく場合、死亡給付金および現金価値はそれに応じて増加する可能性があります。あなたの投資が予想よりも悪い場合、死亡給付金と現金価値が低下する可能性があります。
<！ - 3 - >可変生命保険は、死亡給付を保証していますが、投資資産の価値が大幅に下がっても最小額を下回らないことが保証されています。この保証された死亡給付については、余分な保険料を支払う必要があります。死亡給付の資金は、想定利子率（通常は約4％）を適用することによって行われる。ファンドの業績がこの想定利子率を上回ったり下回ったりすると、死亡給付はそれに応じて増減する。
通常、最低の現金価値は保証されません。なぜなら、投資パフォーマンスが悪いと、現金価値全体が減少する可能性があるからです。その結果、投資パフォーマンスの低下のリスクに直面しなければなりません。
全生命保険と同様に、現金価値を借りることができます（実質的な現金価値が発生した場合）。投資口座のボラティリティのためにローンの額が制限されています。
税金と変動生命 永久生命保険と同様に、変動生命保険の現金価値は、繰延税金ベースで増加する。多くの保険会社は、累積現金価値からプレミアム支払いを提供します。これはプレミアム支払いの削減を意味します。しかし、投資がうまく行かない場合は、現金価値からアクセスできる金額が少なくなり、ポリシーを有効に保つためにはより多くの支払いが必要になります。
あなたがスマートな投資家であり、引退した人生を惜しみなく費やそうとしている場合、可変的な人生の方針があなたに最適です。あなたの例外的な投資スキルと決定的な力は、あなたの政策のファンドパフォーマンスに直接影響します。成功した投資は、典型的な全生命保険の価値を上回る現金価値を倍増させる可能性があります。しかし、失敗した投資は、あなたの現金価値の大きな部分を食べ、補充収入の可能性を減らす可能性があることに留意してください。このリスクを負うことができ、繰延税金に関心がある場合は、変額年金を検討する価値があります。
統治機関 この方針は証券投資リスクを扱うため、有価証券契約とみなされ、支配的な証券法が適用されます。可変生命保険に投資する前に目論見書を慎重に読むことが義務付けられています。通常、目論見書は、投資の目的、リスク、費用および費用を開示する。あなたの可変生命保険を販売しているエージェントが、生命保険およびNASDライセンスを販売する有効な州のライセンスを持っていることを確認してください。 （目論見書の詳細については、 目論見書を読むのを忘れないでください！を参照してください）
可変性ユニバーサルライフ（VUL）保険
可変性ユニバーサルライフ（VUL）保険は、可変および普遍的な生命保険（すなわち、柔軟な変動生命保険）を組み合わせた政策。これは、保険契約者に保険の範囲を容易に変更するだけでなく、投資するオプションを与えるため、より一般的な保険ポリシーの1つです。 （ユニバーサル生命保険については混乱していますか？ 期間とユニバーサル生命保険の違いは？ ）
ユニバーサル生命保険と同様に、保険料支払いの金額と頻度、特定の限度内ですが。一定の限度内で一括払いをしたり、積立現金の価値を保険料支払いに使用することもできます。
関係するリスク これらの方針により、あなたの希望に応じて死亡益を増減することができます。死亡給付の増加は、あなたが健康を享受しているという証拠を必要としますが、死亡給付の減少は料金を引き下げる可能性があります。
VUL保険契約には、死亡時の現金額と保険の額面額に等しい固定死亡給付金と変動死亡給付の2つの選択肢があります。
ユニバーサル生命保険とは異なり、この方針は、あなたの優先投資ポートフォリオに自由に投資することを可能にします。あなたは保守的な投資家でも積極的な投資家でもよく、投資はリスク許容度を反映します。投資オプションは保険会社によって異なりますが、ほとんどすべてのVULポリシーは、株式、債券、マネーマーケット証券、ミューチュアルファンド、保証付き固定利付の最も保守的なオプションへの投資から構成されています。現金価値と死亡給付は、投資パフォーマンスに応じて異なります。
ご存じのように、お客様のアカウントの原資産がプラスまたはマイナスの収益をもたらす可能性があります。これは現金価値に影響し、したがって保険者は保証された現金価値を提供しません。それにもかかわらず、死亡給付、プレミアムおよび現金価値の潜在的な成長の柔軟性は、この方針を一部の人にとって魅力的なものにしています。
VULは保険の保護と長期投資の要素を提供します。しかし、投資する前に株式、債券、有価証券について根本的に理解しておく必要があります。 VUL保険の購入を検討している場合は、配偶者への収入の提供、高所得税の世話、快適な退職など将来の目標についても明確にする必要があります。税金と変動可能な普遍的な生命
永続的な生活方針であるため、VULは課税繰延された現金価値と貸出金を一定の限度内で現金価値に対して提供します。通常、保険契約貸付は免税ですが、あなたの保険アドバイザーと確認する必要があります。なぜなら、税効果が州ごとに異なる可能性があるからです。 あなたはこれらのポリシーに投資リスクを負うので、投資がうまく行かない場合は、保険料を支払ってポリシーを維持することができます。
統治機関
可変保険と同様に、固有の証券リスクのために、VUL方針は目論見書と共に販売されなければならず、証券法が適用されます。 VULポリシーを購入する前に目論見書を注意深く読まなければなりません。 結論
あなたの保険適用範囲のニーズは時間とともに変化し、可変生命保険商品はこの変更を十分に考慮します。どの年齢でも、あなたの個人的な状況とあなたの家族のために維持したい生活水準を考慮する必要があります。可変生命保険とVUL保険は、インフレに対する完全なヘッジを形成します。変動性のある人生を通じた投資のコントロールは、彼らに望ましいエッジをもたらしますが、他の人は、柔軟性の高いレベルと市場変動のある保険契約者のオープンマインドを求めてVULを好むかもしれません。あなたが選択するのを助ける鍵は、これら2つの保険プランを完全に調査し、あなたの要件に最も適したものを決定することです。 最後に、変額年金やVUL保険に加入する前に、保険会社がスタンダード&プアーズ、AMベストなどの主要格付けサービスから高い評価を得ていることを確認してください。
本件については、
生命保険の購入：恒久的な期間 および シングルプレミアム生命保険 をご覧ください。）