快適な退職を実現することは、おそらく誰もが直面することができる最大の財政上の課題です。残念ながら、それは多くの労働者が病気にかかっている1つの課題です。

退職に足りないほどですか？

GoBankingRates。調査した労働者の56％が、退職に向けて救われた10万ドル以下の労働力を持っていることがわかりました。さらに悪いことに、55歳以上の労働者の3分の1近くが退職金の節約を報告していません。そのグループの人々の中には、頼りになる年金があるかもしれませんが、ほとんどは財政的に労働力を出る準備ができていません。社会保障は、退職時の収入の一部を置き換えるようにのみ設計されているため、退職後約10年間は​​、退職金の額に関係なく、フィニッシュラインを成功裏に打つ計画を立てる必要があります。

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幸運なことに、10年の時間枠でも財務面では十分な時間を確保できます。 "遅すぎることはない！今後10年間は​​、適切な計画を立てて小さな財産を積み上げることができるかもしれません」と、マサチューセッツ州マウンテンコーチの投資アドバイザー、Patrick Traverse氏は言います。 Pleasant、S. C.

たくさんのお金を貯めていない人は、彼らがどこにいて、どのような種類の犠牲を払うかを正直に評価する必要があります。今日のいくつかの必要なステップを踏むことは、道のりの差異の世界を作ることができます。

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1。現状の評価

適切な退職計画の必要性は今までと同じくらい重要です。誰もが退職のために準備が整っていないかもしれないと認めるのは好きではありませんが、不足を正確に解決できる計画を立てるためには、財政的にどこにあるかを正直に評価することが不可欠です。

退職予定の口座にどれだけ累積されているのかを数えることから始めます。これには、401（k）または403（b）などの個々の退職勘定（IRA）および職場退職計画の残高が含まれます。退職時に課税対象となる勘定科目を含めるが、新車などの緊急時の購入や大量購入の場合は節約される。

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2。所得源の特定

既存の退職貯蓄は、月額収入のうち退職時のシェアを提供すべきであるが、必ずしも唯一の源泉であるとは限りません。追加収入は、貯蓄以外の多くの場所から来る可能性があります。また、その金額も考慮する必要があります。

ほとんどの労働者は、職業収入、勤続年数、給付年齢などの要因によって、社会保障給付の対象となります。現在の退職貯蓄がない労働者の場合、これは唯一の退職資産かもしれません。政府の社会保障ウェブサイトは、退職給付見積もりを提供し、退職時にどのような月収を期待できるかを判断するのに役立ちます。

年金制度の対象となるほど恵まれている労働者の場合、その資産からの月収が加算されるべきである。また、退職時にパートタイムの仕事から収入を集計することもできます。 3。あなたの目標と退職計画の検討

これは退職計画の重要な要素であることが証明されています。小さな財産に小型化し、静かで控えめな生活をしている人は、退職者とはまったく異なる財政的ニーズを持っています。

個人は、住宅、食料、外食、レジャーなどの定年退職時の支出を見積もるための月額予算を策定すべきである。生命保険、介護保険、処方箋薬、医師の訪問などの医療費の費用は、後の人生ではかなりのものになる可能性があるため、予算見積もりに含めてください。 4。目標とする退職年齢の決定

退職後10年を過ごした人は、財政的に準備が整って労働力を失いたいと思っている場合は45歳になることがあります。人生の期待が高まるにつれて、健全な個人は、30年以上続く可能性のある退職金を賄う必要があると仮定して、退職計画の見積もりを行うべきです。

退職の計画とは、退職時の予想される支出習慣だけでなく、何年もの退職が続くかもしれないことを評価することを意味します。 30歳から40歳までの退職は、その半分の期間しか過ぎないかもしれない退職とは大きく異なります。早期退職は多くの労働者の目標である可能性が高いが、妥当な目標退職日は、退職ポートフォリオの規模と巣卵が適切にサポートできる期間のバランスを管理する。

「退職する目標日を決定する最善の方法は、お金がなくても退職して十分に生きることができる時期を検討することです。あなたの見積もりがちょっと残っている場合に備えて、控えめな仮定を立てることが常にベストです」とマサチューセッツ州レキシントンのInnovative Advisory Groupのカール・チショルムは述べています。不足に直面している

この時点までに集計された数字はすべて、退職年金資産の累計が退職を完全に賄うために必要な予想額を上回るという最も重要な質問に答えるのに役立つはずです。答えが「はい」の場合は、ペースを維持して軌道に乗るために、退職勘定を維持することが重要です。答えが「いいえ」の場合は、ギャップを埋める方法を見つけ出す必要があります。

退職までの10年間で、予定より遅れている労働者は、貯蓄勘定に追加する方法を見つけ出す必要があります。意味のある変更を行うには、貯蓄率の上昇と不必要な支出の削減が必要です。個人は、不足を解消し、IRAおよび401（k）口座の拠出率を適切に変更するために必要な貯蓄額を把握する必要があります。給与計算や銀行口座の控除による自動貯蓄オプションは、しばしば貯蓄を節約するのに理想的です。

「現実には、財務アドバイザーがあなたの状況を良くするために行うことができる財務的な魔法はありません。退職後の生活費が少なくて済むようになるでしょう。それはできないということを意味するものではありませんが、移行計画と責任とサポートのためにそこに誰かがいることは重要です」と、カリフォルニア州アーバインのインデックスファンドアドバイザー、Incの創設者兼社長、Mark Hebnerは述べています。 "インデックスファンド：アクティブ投資家のための12ステップ回収プログラム" "

6。リスク許容度の評価

労働者が退職年齢に近づくにつれて、既に蓄積された貯蓄を維持するために、ポートフォリオ配分は徐々により慎重に変わるべきである。退職まで数年しか残っていないベアマーケットは、時間通りに退職するという計画を邪魔する可能性があります。この段階での退職ポートフォリオは、保守的な成長と収入の両方を生み出すために、高品質の配当支払株式と投資適格債に焦点を当てるべきである。指針として、投資家は株式にどれだけ投資するかを決定するために、110歳から年齢を引く必要があります。例えば、70歳の人は40％の株式と60％の債券の配分を目標とすべきです。

平均的な収益を上回る収益を上げようとすると、ポートフォリオのリスクを軽減するために、貯蓄を後押しする誘惑がしばしばあります。この戦略は時々成功するかもしれませんが、しばしば混在した結果をもたらします。リスクの高い戦略を取っている投資家は、間違った時期にリスクの高い資産にコミットすることで状況を悪化させることがあります。個人の好みや許容度に応じていくつかの追加のリスクが適切かもしれませんが、リスクをあまりにも高めすぎると危険なことになります。このシナリオでは、リスク許容度のために資本配分を10％増加させることが適切かもしれません。 7。必要に応じて財務アドバイザーに相談する

マネーマネジメントは、比較的少数の個人の専門知識の領域です。財務アドバイザーやプランナーに相談することは、個人的な状況を監督する専門家を求めている人にとっては、賢明な行動措置かもしれません。良い計画立案者は、退職ポートフォリオがリスクに適した資産配分を維持することを保証し、場合によっては、広範な不動産計画問題についても助言を提供することができます。プランナーは、平均して、サービスのために毎年管理される総資産の約1％を請求します。一般的には、自分が販売している商品に基づいて手数料を稼ぐものではなく、管理しているポートフォリオのサイズに基づいて支払いを受けるプランナーを選択することをお勧めします。

結論

退職のために救われたことがほとんどない場合は、事態を真剣に考えるために、これを起床の呼びかけと考える必要があります。

「あなたが55歳で「貯蓄が足りない」場合は、あなたがまだ雇用され、収入を得ている間に追いつくために劇的な行動をとる方がよいでしょう。それは、人々の50年代（そして60年代初期）は、経費が少なくて済む - 収入の年である - 子供は去ってしまった、家は払い出されたこと、または数年前に安価に購入されたなどと言われています。そして、彼らは彼らの家賃をさらに引き離すことができます。忙しいです」カリフォルニア州ビバリーヒルズのCrane Asset Management、LLCのCFA、最高投資責任者（CFA）John Fryeは言う。あなたの80年代の今の時よりも今のあなたのベルトを締めておくほうがいい。