私たちのほとんどは、退職時に何十年もの健康を享受したいと考えています。しかし、あなたが素晴らしい、長い人生を持つほど幸運なら、あなたはあなたのライフスタイルをサポートするのに十分なお金を持っていますか？

ほとんどのアメリカ人が生涯の支払いを受ける年金をもはや受け取らない時代では、それは非常に本当の懸念事項です。今日、あなたが80〜90歳にうまくいく最良のシナリオを準備することは、健康的な退職者にとって必要不可欠です。あなたの長期的なニーズを管理することによって、あなたはあなたのお金を失うことがないようにすることができます。

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1。 401（k）プランへの燃料供給あなたの職場の退職預金口座を構築することは、あなたが長期にわたり十分な資金を確保できる最良の方法の1つです。 IRS規則により、労働者は給与の$ 18,000を毎年税制優遇された401（k）口座に加え、50歳以上の場合はさらに$ 6,000を支払うことができます。しかし現実は、ほとんどの人が貢献することがはるかに少ないということです。

あなたは毎年どのくらいキックをするべきですか？

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それはあなたの給料の大部分と、退職時にどれくらい生活する必要があるかによって大きく異なります。最低でも、雇用者が拠出する拠出金の上限額に投資する必要があります。そうしないと、給付パッケージの一部を本質的に失ってしまいます。

一般的に、ほとんどの労働者は、給与の少なくとも10％から12％を退職勘定に転用すると、特に若い場合には、良い立場に入っています。

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2。社会保障についてスマートになる

退職者は、社会保障に関する重要な疑問に直面しています.62歳で、最初に適格になったとき、または数年待ったときに給付を受けることを選択します。繰り延べる時間が長くなればなるほど、毎月の支払い額が大きくなります。

あなたの支払いを止めれば、かなり大きな違いが生まれます。 62歳で月額$ 750を払う資格のある人は、66歳まで待つならば$ 1,000を得るでしょう。そして、その人が70歳まで待っていれば、社会保障庁によれば、毎月$ 1,320を受け取ることになります。

あなたがアメリカ人の典型的な生存期間を過ごした場合、生涯の支払いはすべて均等になります。しかし、ほとんどの場合よりも少ない年数で生活すれば、早期に収集する方が良いでしょう。逆に、もしあなたの家族が長寿を享受していて、あなたの体調が良ければ、待つことをお勧めします。そうすれば、あなたはあなたの人生の残りの部分に期待することができるより大きな支出を得るでしょう。

図1.

あなたの毎月の社会保障額の差額は、給付を開始する年齢によって大きく異なります。 出典：社会保障行政

3。あなたのメディケアを補う

あなたの退職戦略を脱線させる最も簡単な方法の1つは、あなたが来ることを見たことのない膨大な医療費を払うことです。標準的なメディケア給付は、入院と処方箋薬について低い保険料を特徴としますが、受給者は引き続き控除、共同支払い、共同保険の責任を負います。あなたが大病気に終わると、法案はかなり早く立ち上がります。たとえそうでなくても、メディケアパートDを使って処方薬にどれくらい費やすことができるかについて、ドーナッツホールの問題があります（

メディケアパートD迷路の入手 を参照）。 メディケア補完保険（Medigare Supplementary Insurance）、すなわち「メディキャップ（Medigap）」は、リスクを軽減するための方策です。民間保険会社から売却されたこれらの余分な方針は、自費の支出を減らすのに役立ちます。また、あなたが選択したプランによっては、米国外で受けた医療上の注意のように、メディケアでカバーされていないサービスについても支払うことがあります。

メディキャップでは、メディケアパートAとパートBに支払う必要がありますあなたの法案の最初の部分。あなたの補足プランがカバーする残りの費用は、その後、民間保険会社によって回収されます。

確かにトレードオフです。補足的な保険を得るために毎月追加保険料を支払う。しかし、あなたはまた少し心が安らぎます。もう1つの選択肢は、メディケアアドバンテージプランを得ることです（アドバイスについては、メディマップとメディケアのアドバンテージ：どちらが良いですか？）。 4。介護保険を取得する

長期養護施設滞在の料金は驚異的です。残念なことに、メディケアは、入院後の熟練した看護の最初の100日間しか支払っていません。さらに悪いことに、ほとんどのメディギャップ・ポリシーはこれらの施設をカバーしていません。

それはあなたのカバレッジに大きな穴を残します。壊滅的な費用から守るために、長期ケア保険契約は、高齢者の中には意味をなさえます。

まず、注意書き。ほとんどのアメリカ人は、熟練した看護施設での平均滞在は実際にはかなり短いので、長期介護保護の恩恵を受けることはありません。ボストンカレッジの退職研究センターによると、男性は平均して約10ヶ月間滞在しています。そして平均的な女性は16ヶ月間養護施設にとどまっています。

それはおそらく、長期介護保険のために支払うかなりの保険料を正当化するのに十分な長さではありません。しかし、それが起こりえないということを意味するわけではありません。

そして、もしその可能性が夜間にあなたを追い続けるなら、いくつかの保険を取ることは悪い考えではないかもしれません。鍵は、あなたの50代や60代前半の方針を取ることです。 5。固定年金を購入する

年金は通常、生涯続く収入の源泉を確保するために所得を生かさないという目的のために販売されます。即時固定年金で保険会社に一括払いし、死亡するまで月額支払いを開始します。一部の契約では、離婚後に配偶者に引き続き支払いが可能ですが、より高額です。

もう一つの選択肢は、「長寿年金」として知られる一種の繰延年金を購入することです。"あなたは今保険会社に支払いますが、70歳代から80歳代に達するまで支払いを受け始めるのは通常はありません。利点は、あなたが収入を受け取ったときに、あなたの小切手の額がかなり大きいことです。

退職者の場合は、変額年金や株価指数年金から、給料が株式市場のパフォーマンスに結びついていることを明らかにすることができます。市場がうまくいけば、固定商品より多くを作ることができますが、これらはより高い手数料を支払う傾向があり、固定年金が提供する信頼性を提供しません。

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退職時に年金は果たすべき役割を参照してください。 6。あなたの家をダウンサイズするほとんどの大人が退職年齢に達する時までに、彼らは自宅でかなりの公平を築いてきました。彼らはそれを完全に所有しているかもしれません。あなたが空の巣で、もはやスペースを必要としない場合は、財産を売却し、少し安いものに移すことを検討するかもしれません。その金を使って、高金利ローンの払い戻しや貯蓄の向上に役立てることができます。

明白な音ですか？しかし、デマンド・インスティテュートによる最近の調査によると、移動を予定しているベビーブーマーの48％は、それほど高額ではないにしても、それほど高額ではないにしても、安価なものではない。

それはそれを買う余裕がある人にとっては素晴らしいことです。しかし、他のすべての人にとっては、固定費を増やすことで、財政的自由が少なくなり、いつかお金が足りなくなる可能性が高まります。 7。あなたの株式に留まる 退職すると、あなたのお金で超保守的な時間になると思うかもしれません。しかし、投資ポートフォリオをあまりにも険しくすることは、同様に危険です。

今日、アメリカ人の4人に1人が90歳に住むことを期待しています。つまり、多くの退職者は、30年ほどの間、自分のお金を数える必要があります。債券のみのポートフォリオは、その長い期間にわたって必要な成長を提供するものではありません。

それで、多くのアドバイザーが、あなたのポートフォリオに、110または120からあなたの年齢を差し引いた株式のパーセンテージを保つことを提案するようになったのです。あなたがかなり典型的な65歳の場合、おそらく在庫の少なくとも45％（110 - 65 = 45）が欲しいでしょう。 8。あなたの税金を減らす

おそらく、あなたの巣の卵のサイズを増やす最も簡単な方法は、IRSからそれをよりよく保護することです。高い回転率のミューチュアルファンドに投資している場合は、おそらく税務上の人に必要以上に与えることになります。

積極的に管理されている資金の多くは、株式を頻繁に売買するという問題があります。これは、投資家に渡される収益の多くが短期キャピタルゲイン税の対象となることを意味します。対照的に、インデックスファンドとETFは、S&P500のような特定の市場指数を追跡する傾向があるため、取引はほとんどありません。結果：収益の大部分は、長期キャピタルゲイン税が低くなる資格があります。

あなたのポートフォリオの債券部分については、地方債は、あなたの納税義務を軽減するのに特に有効な方法です。典型的には、彼らが生み出す利子所得は連邦所得税の対象ではない。州や地方の所得税を支払う必要がない場合もあります。

あなたのポートフォリオに税制の多様化を構築することも重要です。つまり、あなたのお金の一部をRoth 401（k）またはIRA（税抜きのドルで資金提供されているため）に非課税の引き出しをしていることになります。伝統的な退職勘定に入ると、その年の課税所得が増えます。所得が増えれば増えるほど、社会保障給付に課税される可能性が高くなります。金額が増えるにつれて、それらの給付に対する税金が増えます。

社会保障給付はどのように見積もられ課税されていますか？

Roth口座から引き落とすことで、課税所得を効果的に引き下げることができます。 9。より安価な土地に退職する

あなたのお金をもっと維持するもう一つの素晴らしい方法は、上級者に優しい税コードを持つ州に移動することです。いくつかの州は所得税を課税しないが、これは方程式の一部に過ぎない。また、社会保障給付に税金をかけるか、あるいは相当額の財産税がかかるかどうかを調べることも重要です。

長年にわたり、フロリダ州やアリゾナ州は退職者にとってホットスポットになっています。しかし、ワイオミングやネバダのようなあまり明白でない場所は、税の観点からも魅力的です（

税務上退去するための最善の州

および

2016年の退職者の最善の状態と最悪の状態

を参照） 。そして、常に退職しています（ 退職：米国と海外の

参照）。

結論

あなたの（希望、長い）退職を通じてあなたを支えてくれる堅実な巣の卵を作る唯一の魔法の方法はありません。できるだけ多くの費用を節約し、本当に必要のない経費を節約します。それでも、高齢者や退職者が行うことができる特別な動きがありますので、可能な限り使用してください。