退職時代に近づいた投資家は特に注意を払う必要がある。退職者にはさらに大きな注意が必要です。それは、両方のタイプの個人が、若い投資家のものとはしばしばは異なる投資および流動性ニーズを有するからである。
チュートリアル：安全と収入のための投資
残念なことに、多くの顧問は、古い顧客にサービスを提供するのに不十分なようです。しかし、これは事実である必要はありません。この記事では、アドバイザーとして、高齢者のニーズを満たすために役立ついくつかの考えとヒントを提供します。
流動性ニーズの特定 高齢者は固定利回りで生活することが多い。たとえ彼らがほとんどのものよりも財政的に安全であるとしても、住民の大部分が必要としない現金の必要性は依然としてあります。例えば、高齢の人はしばしば医師の手数料や薬局の費用で収入のかなりの部分を払わなければなりません。他の人にとっては、長期の看護師やホスピスケアは大きな負担です。実際には、これらの金額は毎月数百または数千ドルで簡単に合計することができます。これは、これらの投資家が株式や債券のいずれかで自分自身を縛ることができない可能性があることを意味します。
<！ - 2 - >これは一部のアドバイザーには驚きであるかもしれません。結局のところ、債券（特に政府によって発行された債券）は、比較的安定した収入の流れのために、高齢者にとって治癒的なものとみなされてきました。しかし、高齢者の中には、満期が6ヶ月を超える車にお金を縛ることさえできないものもあります。したがって、これらの制限を実現し、必要に応じてクライアントに適切なことを行うために手数料（または手数料を削減）を免除するのはアドバイザーに任されています。 （より詳細な情報は、 債券の利点 を参照してください。）
<！将来の世代への投資多くの高齢者は費用を払うことに苦労しますが、他の人たちは十分な手段を取るだけでなく、他の場所に投資する追加資産もあります。純資産の高い高齢者にとっては、余剰資金の一部を株式に投資することを検討することが理にかなっています。論理は、これらの資産を次世代のために成長させ、インフレを上回る率でそうすることです。 （ インフレの影響を抑制する を参照） 株に投資することでよく見過ごされるもう1つの利点は、株式ポジションが継承されれば、レシピエントがコストベース。換言すれば、相続人は、原価ベース（株式が売却されたとき）を使用して税を納付するのではなく、新しい費用ベースとして、個人の死亡日の時点で市場価格を受け取る可能性が高い。 （コストベースでのステップアップの詳細については、
不動産税の段階的廃止を目指す を参照してください。） 生命保険
高齢者は通常、生命保険が必要とは考えていません。彼らの大きなニーズの大部分はすでに満たされているからです。言い換えれば、彼らの家と車はおそらく支払われており、本当に必要なのは日々の生活のためのお金です。年齢や健康のために多くの人が不適格であるとは言えません。しかし、生命保険金は一般的に免税されているので、小さなポリシーでも、生存している配偶者のための医薬品や介護などの現金需要に役立つ場合があります。また、あなたのお金をうまく活用できる他の車両はほとんどないことを覚えておいてください。言い換えれば、他に、年間500ドルまたは1,000ドルのプレミアムを支払うことができ、その金額の50倍または100倍相当の利益を受ける資格がありますか？顧問として、お客様の不動産の価値を最適化するために、お客様の潜在的なメリットと落とし穴をお客様に説明するのはあなた次第です。 （このトピックの詳細については、 生命保険の分配および給付
および 問題のある受益者指定 - 第1部 をご覧ください）。 顧問の助言の1つは、 。結局、生命保険は財務計画で最も貴重なツールの1つです。生命保険を販売することで、アドバイザーに相当な手数料を与えることができます。 不動産計画の懸案事項に対処する
顧問として、お客様の金融機関があらゆる面で整っていることを確認するのはあなたの義務です。これは、不動産計画を通じてある世代から次の世代への資産の移転を計画するための行動コースを特定し提案することができることを意味します。それは、受取人が負う最低限の税金負担で、資産が死亡時に移転されるように計画することも意味します。 （詳細な不動産計画の記事については、
不動産計画入門 、 遺言原価のスキップ 、 不動産と緊急時計画 の重要性） >弁護士、保険代理店、および場合によっては不動産代理店と対話する必要があるかもしれません。また、お客様の投資が最終的な希望と一致していることを確認する意思と信頼を確認することを意味する場合もあります。 あなたのクライアントが有志または信用を持っていない場合、または法律文書で最終的な希望を明確にしていない場合は、弁護士と結びつける手助けをしてください。そうするあなたの意欲は、クライアントにあなたの誠実さと忠誠心を示すでしょう。また、現在管理していない他のファンドの計画や投資に携わることができます。 退職給付への貢献
IRAまたは401（k）の退職金は、課税繰延ベースで累積されます。
早い時期に退職するための投資を開始することは賢明ですが、長老であっても、退職直前の年にお金を奪うことによって課税繰り延べを利用することができます。そのためには、顧問は顧客の最終的な退職ニーズだけでなく、若年層の顧客が税金繰延勘定に適切な資金を提供していることを確認する必要があります。これには、仕事を主催するプログラムを通じて行われた投資の見直しとそれに応じた貯蓄/消費の習慣の変更提案が含まれます。 （より多くの洞察を得るために、55歳から64歳の方のための退職貯蓄のヒント
、45歳から54歳の方のヒント および
Just Money 。） 分配に関する限り、アドバイザーはクライアント（可能な場合）が退職していない資金で暮らし、必要なときに退職プランをタップするだけです。この背後にある論理は、税金繰延成長化合物を可能な限り長くすることです。 ちなみに、可能であれば、退職していない資金から口座管理手数料を払うことも良い考えです。再び、これにより、クライアントの巣の卵が時間の経過とともにより効率的に蓄積され、したがって、この戦略をクライアントに示唆することも意味があります。 結論 高齢者のお客様には特に注意してください。彼らのニーズにもっと集中し、手数料を生み出すことを減らしてください。長期的には、顧問としてのあなたの忠誠心と思慮深さは、より大きな給与ではなく、うまくいった仕事の満足を通じて報われるでしょう。