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'Checking Account'とは何ですか？

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当座預金口座は、引き出しと預金を可能にする金融機関で保有されている預金口座です。需要勘定または取引勘定とも呼ばれる当座預金口座は非常に流動性があり、小切手、現金自動預払機、電子借方などを使用してアクセスすることができます。当座預金口座は、多くの場合、多数の引き出しと無制限の預金を可能にする一方、貯蓄口座は両方を制限することがある点で、他の銀行口座とは異なります。

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'Checking Account'

アカウントを確認するには、商用またはビジネス用のアカウント、学生用アカウント、共同アカウント、類似の機能を提供する他の多くのタイプのアカウントを含めることができます。

商業用の当座預金口座は、企業によって使用され、その財産である。ビジネスの役員およびマネージャーは、ビジネスの管理文書によって許可されたアカウントに署名権限を持ちます。

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大学によっては、卒業するまで無料で滞在できる特別な無料の口座を提供する銀行もあります。共同チェックアカウントは、2人以上の人、通常は婚姻パートナーがアカウントの小切手を書くことができるアカウントです。

流動性と引き換えに、当座預金口座は通常高い金利を提供しませんが、公認の銀行機関で保有されている場合は、連邦預金保険公社によって、保証された銀行1口当たり250,000ドルまで保証されます。

しかし、残高の大きい口座の場合、銀行はしばしば当座預金口座を「掃除」するサービスを提供します。これには、勘定の過剰な現金の大部分を払い、それを翌日の有利子資金に投資することが含まれます。翌営業日の初めに、ファンドは一晩獲得した利子と一緒に当座預金口座に預金されます。

銀行が小切手勘定を提供する理由

多くの銀行は、小額の小切手勘定を提供しています。ロスリーダーは、消費者を引き付けるために市場価値以下の製品を提供するマーケティングツールです。ほとんどの銀行の目標は、無料または低コストの当座預金口座を利用して消費者を引きつけ、個人ローン、住宅ローン、預金証書などのより収益性の高い機能を使用するよう誘惑することです。

しかし、フィンテック企業のような代替貸し手は消費者に融資を増やすため、銀行はこの戦略を再検討しなければならないかもしれない。例えば、銀行は、損失をカバーするために十分な収益性のある商品を売ることができない場合、勘定を確認するための手数料を増額することを決定する可能性があります。

小切手勘定がマネーサプライ測定にどのように影響するか

小切手勘定に保管されている金額は流動性が低いため、M1貨幣の計算には全米の総残高が使用されます。M1は、マネーサプライの1つの尺度であり、預金機関で保有されているすべての取引預金の合計と、一般に保有されている通貨を含みます。 M2には、M1に計上された資金のすべてと、貯蓄口座、小預金口座、小口金融市場のミューチュアルファンド株の資金が含まれます。

小切手勘定の使用

消費者は、銀行支店または金融機関のウェブサイトを通じて小切手勘定を設定することができます。資金を預金するために、口座保有者はATM、直接預金、店頭預金を使用することができます。彼らの資金にアクセスするには、小切手を書いたり、ATMを使用したり、口座に接続された電子デビットカードやクレジットカードを使うことができます。

電子バンキングの進歩により、当座預金口座はより使いやすくなっています。顧客は電子決済で請求書を払うことができ、紙の小切手を郵送したり郵送する必要がなくなりました。彼らはまた、毎月の定期的な経費の自動支払いを設定することができ、彼らは預金や送金のためにスマートフォンアプリを使用することができます。

アカウント機能の確認

当座預金口座を開設する前に検討すべきいくつかの機能があります。

手数料

特に大当たりのような偶発手数料の分野では、細かい冊子を読んでいない人に銀行が広く宣伝しないことがあります。

当座預金の保護

小切手をあなたの当座預金口座よりも多く払っている場合、銀行はその差額をカバーすることがあります。この銀行が提供する信用枠は、当座貸越の保護と呼ばれています。

多くの銀行は、お客様の口座に当座貸越を使用させる取引ごとに料金を請求することを顧客に伝えていません。たとえば、$ 50、$ 25、$ 53のデビットカードを使用して購入した場合、アカウントを過度に購入した場合の引き出し手数料あなたが赤の後で購入してください。

しかし、それ以上です。上記の例では、$ 25、$ 25、$ 53を3回購入した場合、前回購入した場合の料金は請求されません。口座保有者契約によれば、多くの銀行は、当座貸越が発生した場合、発生した注文にかかわらず、取引はサイズ順にグループ分けされると規定しています。これは、銀行がこれらの取引を$ 53、$ 25、$ 25のオーダーでグループ化し、アカウントを過ぎた日に3つの取引のそれぞれに対して料金を請求することを意味します。さらに、あなたの口座が引き落とされている場合は、銀行が毎日融資金利を請求することもあります。

小額支払いの前に、より大きな支払いをクリアする実用的な理由があります。多くの重要な法案や自動車や住宅ローンの支払いなどの債務の支払いは、大規模な金種です。合理的なのは、これらの支払いを最初にクリアする方が良いということです。しかし、そのような手数料は銀行にとって非常に有利な収入源でもあります。

当座貸越手数料を除外したり、当座貸越手数料のない当座預金口座を選択したり、リンク先口座にお金を貯めたりすることで、超過手数料を回避できます。

サービス手数料

銀行は伝統的に、顧客に金銭を借りて請求する利子から収入を得ると考えられていますが、十分な利息収入を生み出していない口座から収入を得る手段としてサービス料が生まれました。銀行の経費。今日のコンピュータ主導の世界では、2千ドルの残高を持つ口座を保有するので、10ドルの残高を持つ口座を維持するのに同額の金額を銀行に支払うことになります。相違点は、大口の口座が利益を上げるのに十分な金利を得ている一方で、10ドルの口座には入金するよりも多くの費用がかかります。

銀行は、顧客が失敗した場合に料金を請求することでこの不足分を補う最低残高を維持する、アカウントをオーバードローする、あまりにも多くの小切手を書く。

すべての手数料があっても、まだ出くわす方法があるかもしれません。あなたが大銀行の顧客（小規模の貯蓄貸付支店ではない）の場合、非経常費用の支払いを避ける最善の方法は、丁寧に求めることです。大銀行の顧客サービス担当者は、状況を説明し、料金をキャンセルするよう求める場合には、何百ドルもの費用を払い越す権限を与えられることがよくあります。これらの「礼儀の取り消し」は通常1回限りの取引であることにご注意ください。

直接預金

直接預金では、雇用者は銀行口座に給料を電子的に入金することができます。銀行はまた、顧客に貸し付ける収入の安定した流れを提供するので、この機能を利用することもできます。このため、あなたの口座に直接入金すると、多くの銀行があなたに無料の小切手を提供します（つまり、最低残高や月額保守料はありません）。

電子振込

電信送金とも呼ばれる電子振替（EFT）では、小切手が郵送されるのを待つことなく、振込を口座に直接振り込ませることができます。ほとんどの銀行は、もはやEFTを請求することはありません。

ATM

ATMは、あなたの当座預金口座からの現金や時間外の貯蓄にアクセスするのに便利ですが、使用に関連する料金を認識することが重要です。通常、自分の銀行のATMを使用するときにはっきりしていますが、別の銀行のATMを使用すると、ATMを所有する銀行と銀行の両方から追加料金が発生する可能性があります。しかし、有料のATMはますます普及しています。

キャッシュレスバンキング

デビットカードは、当座預金口座を使用するすべての人にとって定番となっています。これは、利息の高いクレジットカード請求の負担なしに、主要なクレジットカードの使いやすさと移植性を提供します。多くの銀行は、カードが紛失または盗難された場合に個人情報の盗難から身を守るために、デビットカードのゼロ責任詐欺防止機能を提供しています。

利息

利付当座預金口座を選択した場合、特に最低残高を保てない場合は、十分な手数料を払う用意があります。 2016年の銀行預金調査勘定調査によると、毎月の手数料を避けるために必要な平均最低残高は7,037円で、前年度比で10％の増加となりますが、有利子負債に必要な最も一般的な残高は$ 10,000です。

この最低額は通常、当座預金口座、普通預金口座、譲渡性預金証書を含む、銀行のすべての口座の合計金額です。残高が必要最低額を下回った場合は、毎月のサービス料を支払う必要があります。これは平均約15ドルになります。そして今日の岩底金利の時代には、これらの口座の平均利回りはわずか0.6％であるとBankrateによると、

ほんの一握りの銀行だけが、紐の付いていない無利息の利払い口座を提供しています。しかし、あなたの銀行と長年にわたり有利な関係を保っていれば、利子を支払う当座預金口座の手数料が免除される可能性があります。

口座とあなたのクレジットスコアの確認

特定の状況下では、当座預金口座はあなたのクレジットスコアと信用報告書に影響を及ぼしますが、入金や引き出しや小切手帳などの基本的な小切手口座の活動は影響を与えません。クレジットカードとは異なり、休業中の当座預金口座を良好に閉鎖することは、あなたのクレジットスコアや信用報告書に影響を与えません。当座預金口座が引き落とされる見落としは、適時に世話をしている限り、あなたの信用報告書には表示されません。

銀行によっては、彼らがあなたに当座預金口座を提供する前にお金を扱っているかどうかを調べるために、あなたの信用調査書をソフトで照会するか、引き出すことができます。ソフトプルはあなたのクレジットスコアに影響を与えません。当座預金口座を開設しており、住宅ローンやクレジットカードなどの他の金融商品を申請している場合、銀行はあなたの信用報告書と信用度を見るために厳しい照会をする可能性が高いです。ハードな引っ張りはあなたの信用報告書に最大12ヶ月間反映され、あなたのクレジットスコアは5ポイントも下がる可能性があります。

口座の当座貸越の保護を申請する場合、当座貸越の保護は信用枠であるため、銀行はあなたの信用を引き出す可能性があります。当座借越後にタイムリーにあなたの口座を正の残高に戻すことができなかった場合は、その事件が信用調査機関に報告されることを期待することができます。

当座貸越の保護がなく、当座預金口座をオーバードローし、適時に正の残高に戻すことができない場合、銀行は口座を代金引換業者に引き渡す可能性があります。その場合、その情報も信用調査機関に報告されます。

小切手口座の開設

信用報告機関に加えて、銀行の履歴を追跡し報告する代理店があります。あなたの銀行口座にあるこのレポートカードの正式名称は「消費者銀行報告書」です。 "銀行と信用組合は、あなたが新しい口座を開設する前に、このレポートを見ます。

米国の銀行口座の大部分を追跡する主要な消費者報告機関は、ChexSystemsとEarly Warning Systemです。

新しい口座を申請する際に、小切手を返送したか、延滞料を払うことを拒否したか、または管理不能により口座が閉鎖されたかどうかが報告されます。

当座貸越手数料を払わず、詐欺行為を行ったり、「理由がない」口座を持っている慢性的に跳ね返った小切手は、すべて銀行や信用組組があなたに新しい口座を認めない結果を招く可能性があります。公正な信用報告法（FCRA）の下で、誤った管理のために当座預金口座が閉鎖された場合、その情報は消費者銀行報告書に最大7年間表示されます。しかし、アメリカン・バンカー協会によれば、合理的な期間内に世話をしなければ、あなたの口座を引き出した場合、ほとんどの銀行はあなたに報告しません。

報告するものがなければ、それは良いことです。実際、これが最良の結果です。これは、あなたがモデルのアカウント所有者であることを意味します。

預金口座が拒否された場合の対処方法

預金口座をお持ちでない方は、口座開設から事実上ブラックリストに登録することができます。あなたの最善の行動は、起こる前に問題を避けることです。当座預金口座を監視し、定期的に残高をチェックして、当座貸越手数料および手数料を避けてください。彼らが起きたときに、あなたがそれらを支払うために十分な資金を持っていることを確認してください、早く良い。

拒否された場合は、銀行または信用組合に再検討を依頼します。時には銀行役員と話す機会は、機関に心を変えるために必要なすべてです。

貯蓄口座を開設して金融機関との関係を構築することもできます。当座預金口座を手に入れることができれば、この貯蓄口座に結び付けてDIYの当座貸越を保護することができます。

あなたの記録に正当なブロットがあっても、データをどのように追跡し、間違いを修正したり、悪い履歴を修復するために何ができるかを知ることが重要です。

FCRAの下では、銀行または信用組合に2つの検証システムのどちらを使用するかを尋ねる権利があります。問題が見つかった場合は、あなたがアカウントを開設できない理由とその理由を知らせる開示通知を受け取ります。その時点で、あなたの拒否の根拠となった報告書の無料コピーを要求することができます。

連邦法では、代理店ごとに1年に1回、無料の銀行履歴レポートを要求することができます。その際、間違った情報に異議を申し立てて、その記録を修正するよう求めることができます。また、報告サービスは不正確な情報に異議を唱える方法を伝えなければなりません。

ChexSystemsの無料の銀行履歴レポートを注文するには、ここをクリックしてください。早期警戒システムからの無料レポートを入手するには、ここをクリックしてください。

あなたは、消費者銀行報告書に間違った情報を紛失することができます。明らかなように見えるかもしれませんが、報告書を入手して慎重にチェックし、正確であることを確認する必要があります。そうでない場合は、手順に従って訂正し、銀行または信用組合に通知してください。消費者金融保護局は、あなたの歴史の中で不正確な情報に異議を唱えるためのサンプルレターを提供しています。

報告機関のいずれかに連絡する際、他の製品を販売しようとする可能性があることに注意してください。あなたはそれらを購入する義務がありませんし、それらを拒否してもあなたの紛争の結果に影響を与えるべきではありません。

あなたは、あなたのクレジットを「修理」するか、またはアカウントの履歴をチェックするために会社に支払うことに誘惑されるかもしれません。しかし、ほとんどの信用補修会社は詐欺です。また、負の情報が正確であれば、報告サービスは最大7年間それを削除する義務がありません。合法的に取り除くことができる唯一の方法は、情報を報告した銀行または信用組合がそれを要求した場合です。だからあなたは、あなた自身の機関とのあなたの関係を修復しようとする方が良いかもしれません。

一部の銀行は、伝統的な口座を手に入れることができない人に現金のみのプリペイドカード口座を提供しています。良いスチュワードシップの後、あなたは通常の口座に入る資格があります。

多くの銀行および信用組合は、口座アクセスが制限され、銀行手数料が高く、多くの場合デビットカードがない他の種類のセカンドチャンスプログラムを提供しています。あなたがセカンドチャンスのプログラムの候補者である場合、その銀行がFDICによって保険されていることを確認してください。それが信用組合であれば、それは全米信用組合（NCUA）によって保証されるべきです。