あなたの子供を大学に送ったり、キッチンを改修するなどの大きな費用を支払う方法が必要ですか？または、これらの未払いのクレジットカード残高を一度に排除したいと思いますか？答えは文字通り、自分の裏庭にあるかもしれません。あなたの家に十分な株式があれば、それを低金利で借りることができます。ボーナスとして、利払いは一般的に税額控除可能です。

<！ホーム・エクイティ・ローンとホーム・エクイティ・ライン・オブ・クレジット（HELOC）の2つの基本的な方法があります。それらの間で選択する際に考慮すべき点は次のとおりです。 （クイックプライマーについては、

ホーム・エクイティ・ローン対HELOC：差異 を参照）。 お金は何ですか？

最初の質問：ローンの目的は何ですか？住宅担保割賦ローンと呼ばれることもありますが、あなたが借りなければならない金額と、その金額を正確に把握することができれば、住宅ローンは良い選択です。あなたは一定の金額を保証されています。 「住宅ローンは一般的に、ファンドが一括して受領されて以来、リフォーム、高等教育、借金整理などの大型で高価なゴールに向けて優先されています」と、Finance of America Mortgageのローン担当者Richard Aireyは述べています。ポートランド、メイン州。もちろん、応募するときには、すぐに必要な額以上のものを借りようとする誘惑があります。これは、一度だけ払い戻しを受けるためで、将来別の融資を受ける資格がないかどうかは分かりません。

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逆に、借りる必要があるかどうか、またいつどのくらいの時間が必要なのかわからない場合は、HELOCを選択することをお勧めします。一般的に、一定期間（時には最大10年間）現金に継続的にアクセスできます。あなたはHELOCの入門期間にいれば、あなたのラインを借りて、全部または一部を返済し、後でそのお金をもう一度借りることができます。ただし、信用枠は取り消し可能です。財務状況が悪化したり、自宅の市場価値が下がった場合、貸し手は信用枠を引き下げるか、それを完全に閉じることができます。したがって、HELOCの背後にあるアイデアは、必要な資金を引き出すことができる一方で、その資金にアクセスするあなたの能力は確かではありません。 「HELOCは短期的な目標、例えば12ヶ月から20ヶ月の間、利息率が変動し、一般的にプライムレートに結びついているので最もよく使用されます」とAireyは言います。

<！関心の要因

長年にわたり、住宅担保ローンまたはHELOCを取得するかどうかの主要な考慮事項は金利でした。 HELOCの利回りは、通常、家計調査ローンの金利よりも少なくともパーセンテージ・ポイント低いので、HELOCを選択することは魅力的でした。ただし、レートは変動しても、家計調査のローン率は固定されていますそれについては以下を参照）。

今日では、HELOCsは住宅担保ローンに比べると無視できる利点があります。 Bankrateの2015年9月9日の主要貸し手に対する毎週の調査によれば、30,000ドルの住宅ローンの平均利率は5. 22％であり、同じサイズのHELOCの平均利率は4.75％であった。半分以下の差異。 （連邦公開市場委員会会議による金利と株式の売り込み

の金利に影響を及ぼす主要な要因について学ぶ。）

しかし、現在の金利の違いだけでなく、金利が先行している。もし彼らが同じままになると思うなら、HELOCのより低いレートを選ぶかもしれません。金利が上昇していると考えるならば、住宅担保ローンが行く方法かもしれません。実際、アナリストは、近い将来に金利が上昇すると予想しているため、今日の低い住宅ローン率でロックすることはかなり意味があります。 （ホーム・エクイティ・ローン・レートの理解 を参照してください。） 返済時間

各ローンの構造を検討することも重要です。住宅担保ローンは、従来の固定金利住宅ローンと同様に機能します。設定された金額で一定金額を借りて、ローン期間全体にわたって均等な支払いを行います。これは5年から30年の間で終わります。期間がどのようなものであれ、ローンの生涯にわたって安定した、予測可能な毎月の支払いを受けることになります。 対照的に、HELOCのローン期間は、引き出し期間と返済期間の2つの部分で構成されています。引き出し期間は、あなたが資金を引き出すことができる期間は10年、返済期間はさらに20年間続く可能性があり、HELOCは30年の融資となります。抽選期間が終了すると、より多くのお金を借りることはできません。 HELOCの引き出し期間中は、支払いをしなければならないが、小額になる傾向があり、しばしば利息だけを返済することが多い。返済期間中は、元金を返済しているため、支払いは実質的に高くなります。例えば、米国銀行は、HELOC借り手が引き出し期間中に利息のみ、または未払い残高の1％または2％を支払うことを選択する。 20年の返済期間中に、あなたはあなたが借りたすべてのお金と変動金利で利息を返済しなければなりません。

新しい期間の開始時に支払いが急増したため、多くの未準備のHELOC借り手に支払いのショックが生じました。合計金額が十分に大きければ、金融危機に陥った人々の債務不履行を引き起こす可能性さえある。そして彼らが支払いを履行しない場合、彼らは家を失う可能性があります - ローンの担保は、覚えておいてください。

ロングビュー

あなたが財務上の意思決定を大きく左右する人物の場合は、家計調査ローンが理にかなっているかもしれません。あなたが固定金利で固定金額を借りているので、住宅ローンを取ることは、あなたがそれを取り出す分（たとえあなたがその金額を減らすことができますが、長期的にローンのために支払うことになるかを知ることを意味するローンを早めに払い戻すか、より低いレートで借り換えを行う場合）。 5年間で30,000ドルを5％で20年間借りれば、利息を含む総借入コストは49ドル、528ドルと簡単に計算できます。

HELOCでは、あなたが借りる可能性のある最大額はあなたの信用限度額ですが、実際にどれくらい借りるか分かりません。どんな金利を支払うかわからない。つまり、HELOCの長期的なコストを計算することは困難です。

もちろん、クレジットラインを使いたいだけなら、HELOCをあなたの大きな写真に収めるのも簡単かもしれません。そして、あなたはそれを多く使うつもりはありません。しかし、HELOCを大いに活用し、20年後のあなたの純資産がどのように見えるかを知りたければ、これは予想するのがはるかに難しいです。

両方の世界のベスト

2台の車両の間で決定できない？心配しないでください：HELOCの柔軟性の中には、いくつかの住宅ローンの安定性を得る方法があります。貸し手の中には、借り手にHELOC残高を固定金利のローンに換算するオプションがあります。例えば、米国銀行では、変動金利の残高の全部または一部について、15年または20年といった一定の金利で固定することができます。一度に3つの固定金利残高を設定することができます。バンク・オブ・アメリカとウェルズ・ファーゴはまた、HELOCに固定金利のオプションを提供しています（実際には、完全に提供を停止した住宅ローンの代わりに使用しています）。

米国最大の信用組合であるペンタゴン連邦与信組合（誰でもわずかな手数料で加入できる）は、もう1つの興味深い選択肢を提供しています：5/5 HELOC、利率は5年に1回しか変わりません。

結論

あなたの家の持分に対して借りることができるという理由だけで、あなたがすべきことではないことに留意してください。しかし、必要があれば、お金をどのように使うのか、金利にどういうことが起こるのか、長期的な財政計画とリスクと変動金利に対するあなたの許容差を借りるための最善の方法を決める際には、考慮すべき多くの要素があります。

HELOCの変動金利に慣れていない人もいれば、支払額と合計金額の正確さを知ることの安定性と予測可能性のために、住宅ローンを好む人もいます。 Aireyが指摘しているように、住宅担保ローンは予算編成がずっと簡単です。さらに、「固定家計持分ローンの結果、控え目な支出にならない」HELOCでは、「低金利の支払いと簡単なアクセスは、財政的に規律のない人にとって魅力的なものになる可能性があります。クレジットカードのようなものである」とAireyは言います（

HELOCsがあなたを傷つけることができる方法

参照）。しかし、その規律を持っていれば、よりオープンな資金源の考え方のように、あなたのための選択肢かもしれません。