彼は、財務プランナーが推薦した政策のコストを見て、長年にわたりその保険料の費用を支払うことを味わっていませんでした。妻と妻の両方にケアが必要な場合は、保険料を支払うことなく問題になりますが、そのうちの1人だけが保険料を支払うことなく必要な費用をカバーするには貯蓄で十分です。もちろん、彼らが幸運になり、どんな種類の経費もほとんどまたはまったくかからなければ、何千ドルも節約できます。

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チュートリアル：イントロ・トゥ・イン・インジェクション

これは高齢の中産階級労働者の共通のジレンマです。彼らが先に進んでLTC保険にお金を使うべきか、それともリスク自体を想定するのかは、難しい問題です。その答えを見つけるために、健康と財政に関連するいくつかの変数をどのように考慮しなければならないかを調べてください。 （バックグラウンド・リーディングについては、

LTC保険プランの進化 および 介護：介護施設以上のもの 参照） <！ - > -

考慮すべき要素

健康と長生きは、カバレッジの必要性を指示する。アルツハイマー病のような健康状態の病歴を有し、より早い年齢で被保険者になることができ、まだ保険に加入している家族がいる人にとっては、最も重要なことである。もし必要性が長寿や病気にかかわらず、歴史的に、あるいは統計的に、LTCが必要である可能性が高い場合は、保護したいと思う資産を持っている人は、しかし、病気の家族歴のない人は、オッズをプレーしてお金を節約するかもしれません。 <！ - 3 - >

健康問題は中産階級の人にとって唯一の考慮事項ではありません。 LTC保険は、一般的に、メディケイドのために資格を失うに十分な資産を持っている人には財務的に意味があります。保険料支払いの機会費用は、LTC保険の保有が費用対効果に優れているかどうかを決定する際にも重要な役割を果たします。例えば、保険会社を通じて提供される最良の保険契約のいくつかは、様々なケアオプション、十分な財政支払い、およびインフレ保護をカバーしており、50歳の場合は年間約3,000ドル、 AARPによれば、2006年の65歳の年である。したがって、被保険者が養護施設に2年間置かれた場合、給付が1日当たり175ドルを支払うと仮定すると、合計127,950ドルの給付が支払われます。しかし、この保険料の保険料支出は、50歳の場合、20年間で約60,000ドルになります。したがって、受け取った利益は、この場合、保険契約者が保険料で支払った額の約2倍に過ぎません。2006年に養護施設のプライベートルームの全国一日平均は1日あたり206ドルです。つまり、保険料がかからなければ、毎年$ 75,190を見ています。したがって、被保険者が2年間保険料を支払ってから保険金請求を提出した場合は、さらに先に出てくるでしょう。

一般的に言えば、50歳以上の人、または60歳以上の人が、LTCを延長する必要がある確率はかなり低く、対象者が比較的健康であると仮定すると、カバー率が得られます。長期LTCが必要であることを予期しない人にとって、保険料の支払いは機会費用に値するものではないかもしれません。

例 - プレミアムコスト対。機会費用

50歳の女性が20年間の払い戻しを受けています。保険料の費用は、同じ時間内に投資することによって得られる利益と比較して、保険料によって得られる利益に重みを付ける必要があります。毎年$ 3,000が年間平均成長率7.5％で投資されれば、20年間で約130,000ドルの仮説的なバランスに成長します。 LTCが必要な場合、これらの数値は明らかに使い尽くされますが、そうでない場合は、投資家の現金残高として維持されます。

投資家は、この場合、70歳までケアは必要でないと合理的に確信している場合、保険料を投資することは購入カバレッジよりも理にかなっているかもしれません。これにより、投資家は他の経費に使用するための資金を残すことができます。また、長期介護が不要な場合は、相続人に引き継ぐこともできます。 （詳しくは、 介護保険：誰が必要とするのか と 長期介護の驚き を参照） 重大な間違い LTCの報道費を削減しようとする人にとって、インフレ・ライダーやケア・オプションのような重要な機能を排除したより安価なポリシーを購入することは、意味をなさないかもしれない1つの妥協案です。ほとんどの専門家は、LTC保険がなくても、不十分な保険範囲の保険料を支払うよりも良いと勧めています。これらの条項を含まない方針は、多くの場合、お金の無駄です。最も競争力のあるLTC方針の主要な条項は、LTC経費の実質的な保護を提供するものです。

たとえば、インフレの結果としてLTCの費用が増加する可能性があるため、インフレライダーはほとんど不可欠です。それがなければ、インフレは適切なLTCの価格をあなたの支払いによって提供される価格をはるかに上回るため、政策の保護は数年以内には不十分になるでしょう。さらに、在宅ケアによって提供される可能性のあるサービスを受けるために養護施設に入所したい人はほとんどいないため、被保険者が受けたケアの方法を選択できることも重要です。 貸借対照表の考慮事項

LTCを考慮する必要がある別の問題は、退職後の予算がLTC保険料の費用を維持するかどうかである。多くの労働者は、退職後に実質的に所得が低下すると予想することができます。したがって、勤続年数の間にカバレッジを購入する人は、将来の所得の最終的な削減を長期的な予算に組み込む必要があります。ほとんどのプランナーは、限られた手段で、LTCの報酬を支払うのではなく、退職のための貯蓄に重点を置くことをクライアントに推奨しています。もちろん、予算を減らす人は、退職後、保険を必要とする資産が十分にないかもしれません。メディケイドの資格要件は州ごとに異なりますが、資格を得るためには、高齢者やカップルは、所有可能な資産の量に制限されています。したがって、比較的少数の資産を持つ低所得層の退職者は、メディケイドの資格を得ることができます。純資産の高い人は、連邦政府とのパートナーシップ・プログラムを確立しているため、必要に応じて住民がメディケイドの資金削減プロセスから一定額の資産を守ることができるようになっていることに注意する必要があります。これは、もちろん、彼らが所有するものの一部を保持することができ、それでもメディケイドの資格を得ることができます。 （より多くの洞察を得るには、

メディケイド対LTCインシュアランス および メディケアとメディケイドの違いは？ ） 最後に、LTCの資金源は、 LTCおよび障害のための加速給付ライダーを提供する生命保険商品です。 （ユニバーサル生命保険の詳細については、 多目的将来計画ツール

を参照してください。） 結論 LTC方程式には医療と財務という2つの主要コンポーネントがあります。どちらの問題も、現実的には、賢明な行動コースを決定するために、個人の好み、確率、統計を組み合わせて評価する必要があります。カップルや個人の正解は1つではありません。多くの企業では、リスク許容度や個人的な状況に基づいて選択するいくつかの選択肢があります。