生命保険契約を購入するときは、身体障害者になったときに保険料を払うライダーに支払うことも理にかなっていますか？米国生命保険協会によると、実施されている個人の生命保険契約の大部分には、全面的障害の保険料を免除するライダーが含まれています。しかし、ほとんどの人は実際にライダーがどのように働いているのか、それが費用対効果の高いメリットであるかを理解していません。

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プレミアムの放棄とは何ですか？

生命保険契約を購入すると、追加料金で、保険者が完全に無効になった場合に保険料を払わないライダーを契約に追加することができます。言い換えれば、保険者は保険料を支払う。期間ポリシーの場合、これは単純に保険の費用になります。しかし、恒久的な政策では、保険者は現金価値の構築を助ける追加を行うことになります。

<！ライダーの費用は、保険金額や保険の種類、被保険者の年齢、職業、健康状態など、いくつかの要因によって異なります。期間ポリシーでは、ライダーのコストは、計画された保険料の10-15％になる可能性があります。恒久的な政策のコストは、デザインとカバレッジの種類（ライフ、普遍的な生活など）によって異なります。ライダーは通常、保険料に3-6％追加します。 （詳しくは、

さまざまな種類の生命保険の理解 を参照してください。） <！ - 3 - >

ライダーはどのように働いていますか？

保険料ライダーの権利放棄は、生命保険の申請時に別途引き受けられ、通常18歳から60歳の者に発行されます。ただし、ライダーは自動的に発行されません。また、保険者は有利な格付けで生命保険を提供することができますが、ライダーは除外します。または、ライダーの費用は、被保険者の職業または岩登りのような危険な趣味に基づいてより高価になる可能性があります。

資格を取得したライダーは、65歳または予定保険料期間の給付を支払う。計画されたプレミアム期間は、ポリシーが仮想のイラストに基づいてどのように発行されたかです。例えば、給付は、期間ポリシーで55歳または20歳後に支払われる予定の全生命保険契約で止まる可能性があります。免除期間が限定されていると、65歳を超える保険料支払いで説明された恒久的な保険契約の問題が発生する可能性があります。 （詳細については、

保険料の理解 を参照してください）。 給付の対象となるためには、ほとんどのライダーは、被保険者が完全に無効にされなければならない期間が4〜6ヶ月です。保険料は、後で払い戻される会社に応じて、排除期間中に支払わなければならない場合もあります。被保険者が同じ問題のために再発性障害を有する場合、最初の排除期間が満たされると、その後の請求は新しい排除期間を必要としません。しかし、新しい病気のためのものであれば、新しい排除期間が課せられます。

障害者資格は何ですか？

障害の定義は政策に含まれている。例えば、多くの保険会社は、全面的な障害を、通常の職業の実質的かつ重大な任務を遂行することができないと定義している。さらに、障害は、偶発的な傷害または病気に起因するものでなければならず、既存の状態は除外され得る。視力の損失および手または足の使用の喪失はまた、被保険者の給付を適格にする可能性がある。

定義は非常に重要であり、保険者によって異なる。例えば、リベラルな定義では、被保険者が勤務していなかったが、フルタイムの学生で障害が発生して給付を受け取ることができます。また、ライダーの多くは、保険者が定期的に被保険者の状況を見直すことができ、例えば、一定期間（3〜5年）後に障害の定義を変更することもできます。この変更は通常、被保険者が教育、訓練または経験に基づいて合理的に適している職業の実質的かつ重大な任務を遂行することができないなど、より広い障害の定義になります。従って、保険者は、保険の病気に応じて、65歳より前に給付が十分に終了すべきだと主張することができる。 （詳しくは下記をご覧ください：

生命保険を取消不能な信託で所有する7つの理由 。 ） ライダーを買うべきですか？

保険料を免除するライダーを購入することは、限られた量の障害所得をカバーするためには高価な方法となります。グループ障害の長期障害がある場合、および/または個別ポリシーを購入する資格がある場合は、ライダーのコストと便益を評価する必要があります。障害のカバレッジが限られている場合や、健康上の問題のためにカバレッジが利用できない場合や、職業に基づいて非常にコストがかかる場合は、プレミアムを放棄するライダーを購入することは理にかなっています。

結論

ライダーを自動的に購入する前に、小冊子を読んで、ライダーの仕組みとどのようなメリットがあるかを理解する必要があります。ライダーのために追加費用を支払うことは、生命保険を強制する必要がある場合に意味があり、あなたが仕事をしていない場合は保険料を支払うことが困難になります。 （詳細は、

生命保険を利用して特別なニーズを持つ人を支援する を参照してください）。