最近、あなたのFICOスコア（銀行や貸し手が見ている信用スコア）をチェックしていない場合は、今年後半にしたいと思うかもしれません。あなたの財政的な生活の鍵となる3桁の数字は、あなたが予想しているよりも少し高いかもしれません。

FICOスコアの作成者であるFair Isaac Corporation（FICO）は、銀行や貸し手が信用力を判断するために最も広く使用されている数（多くのWebサイトやサービスから得られる「無料」消費者クレジットスコア - >無料のクレジットスコアまたはレポート を取得するトップの場所）が新たなスコアリングモデルを展開しています。その式は、クレジットレポートに特定のタイプの否定的な情報が含まれる消費者に希望を提供します。 <！ - 1 - >

現在、貸し手はFICO 8を使用しています.FICO 8は、支払い済みの

と 未払いの代理店口座が$ 100を超えることを同様に考慮するスコアリングモデルです。 FICO8のスコアリングでは、$ 100以下の未払いおよび有料のコレクションは既に無視されています。 FICO®スコア9は、Experian、TransUnion、Equifaxの3つの信用調査機関にリリースされ、テストと検証が可能になると、FICOとmyFICOの上級消費者信用専門家Anthony Sprauveは述べています。 com。次に、新しいシステムを導入するかどうかを決定する必要があるため、スコアリングの変更がいつ表示されるのかは明確ではありません。

<！この新しいモデルは、FICOが消費者が債務を返済するか否かを示すものではないと見なされている、未払いおよび支払済の医療債務を無視することになる。また、支払われた回収勘定も無視されます。

FICO 9はまた、銀行や貸し手に限られた信用履歴のある消費者や「シン・ファイル」のリスクをより正確に評価することを可能にします。 「FICO 9を開発している間、データ科学者は、消費者の返済行動を、消費者に絶対的に報酬を支払った、または支払っていない人物とする代わりに、危険度で分類しました。 Sprauve氏は、最終結果は、薄いファイルのリスクを評価する能力が向上したスコアであると述べています。

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「テストが完了すると、信用調査機関は、今年後半からFICO 9スコアを貸し手に利用可能にします」と、スプラウブ氏は言います。

貸し手は、2014年後半から新しいFICO 9スコアを使用し始める時期を決めることができます。

大きな潜在的影響

Sprauveは、米国に2億人の成人がクレジットレポートとFICOスコアで、消費者の14％が100ドルを超える医療債務回収をしている。消費者の17％は、非医療債権回収額が100ドルを超えています。 「これらの2つのグループは相互排他的ではなく、消費者は医療債と非医療債の両方を徴収することができます」とSprauve氏は述べています。

徴収している勘定のうちごく少数が支払われます。 「すべてのコレクションの10％が支払いを受けていますが、全コレクションの90％は未払いです」と彼は付け加えます。未払いのうち53％が医療債務関連です。 "

消費者金融保護局（CFPB）は、未払いの医療法案が消費者の信用度に不均衡な影響を与えていることを発見しました。新しいFICO 9は、医療債務と非医療債務のコレクションを区別し、消費者のFICOスコアに対する医療負債の重みを下げ、潜在的に数百万人にプラスの影響を与える可能性があります。

「われわれの調査によると、信用報告書の主要な999控除が未払医療負債である消費者にとって、債務返済ができないという指標ではないことがわかります。このタイプの未払いのアイテムは、通常の未払いのコレクションほど負ではありません」とSprauve氏は言います。 「そのためアルゴリズムを調整したのです。 "

Sprauveは、唯一の控除基準が未払いの医療債務である消費者の中央値FICOスコアが25ポイント上昇すると予想していると述べている。他の債務があれば、結果は異なるでしょう。 「クレジットカードの唯一の借金が医学的負債に由来している人が、他の信用問題を抱えている人と医療債務を合わせた人よりもFICOスコアが大きくなる可能性は間違いありません」とSprauve氏は言います。

医療債務の見直し FICO 9は、債務評価の傾向の一部です。 Capital Lookup LLCのCEO Joseph Lizioと元商業貸し手は、「これは新しいものではありません。銀行や貸し手は医療債務を他の債務不履行や期限切れとはしばらく見ている。 「借り手（通常はビジネス借り手）が最低のクレジットスコア閾値を超えているとき、その人の信用調査レポートを調べ、原因が何かを確認します。医療行為が悪いという理由だけでスコアが低い場合は、クレジットコミッティを指摘し、通常はクレジットスコアの問題を免れるようにします」とLizio氏は言います。

考えてみると、多くの消費者は、信用履歴に関する医療的な延滞勘定をいくつか持っていたということでした。 「これは保険会社が遅く支払ったか、まったく支払っていないことが原因です。このように、潜在的な借り手は保険会社と医者の両方と戦っていただけでなく、医療費の大きさによってもたらされ、今日の学生ローンのように、多くの人々が支払いを遅らせるようになった。

借り手は注意してください

専門家は、FICO 9の得点が得られれば、医学的負債によって評価されたアメリカ人は、貸付の再申請やクレジットカードやローンの低金利の試みを検討しなければなりません。

しかし、その高いFICOスコアを得ることは逆行する可能性があることを覚えておいてください。「消費者のFICOスコアに予期せぬバンプがある可能性があります」とLizio氏は言います。ローンやクレジットカードは最大だが余裕がない」クレジット・レポートから否定的な項目を取り除くと、その点数が上がる可能性があり、その引き上げが正当化されれば、それは素晴らしいことだ」とリジオ氏は言う。彼らは信用できない信用のために承認されていません。"

その被害は限られている可能性があります。これらの消費者は、巨額の抵当権のために承認される見込みはないと、Lizioは述べ、自動車ローンやクレジットカードなどのより小さなローンで財政難に陥る可能性があると付け加えた。

結論

あなたのFICOスコアが医学的負債の除去によって上昇するかどうかにかかわらず、Lizioはあなたのスコアを注意深く扱うことが賢明な動きであると言います。あなたの3つのクレジットレポートを毎年見直して、医療債務に関連するエラーと、過去の勘定、残高などのその他の情報をチェックしてください。そして、あなたのクレジットスコアに注意してください。

クレジットレポートアラートを参照してください！詳細は

を参照してください。

FICOスコアが高いほど消費者のクレジットへのアクセスが増加する可能性がありますが、そのクレジットを賢明に使用することは依然として消費者の責任です。