最も一般的なタイプのリバースモーゲージを借り出す場合、FACが保証するために、家庭用コンバージョンモーゲージ（HECM）、ローン、および自宅が連邦住宅局（FHA）これらの抵当権。ここでは、知っておくべき最も重要なガイドラインの概要を示します。 （借り手の要件の詳細については、 リバース住宅ローンの資格を取得しますか？ を参照）

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対象プロパティ

特定のタイプのプロパティでのみ逆担保を引き出すことができます。自宅は、戸建て住宅か、1つのユニットを占有する2〜4ユニットの家でなければなりません。 HUDが承認したコンドミニアムも、FHAの要件を満たす製造住宅と同様に対象となります。製造された家屋の床面積は少なくとも400平方フィートでなければならず、連邦製家屋建設安全基準を満たしていなければなりません。逆担保に供される財産もまた、不動産として分類され課税されなければならない。だからあなたのレクリエーション車に住んでいるかもしれませんが、それは不動産として適格ではないので、それを逆担保にすることはできません。また、あなたの不動産のリバースモーゲージを取得し、維持するためには、あなたのプライマリレジデンスとしてそこに住んでいなければなりません。

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家の鑑定

リバース住宅ローンを取得するには、専門家の家の鑑定が必要です。あなたの自宅の価値は、周囲の環境にある条件とプロパティの値に基づいて決まります。貸し手は、住宅ローンの返済額が住宅ローン返済金額に一致するようにしたいと考えています。審査は通常120日間有効です。これは、ローンを終了するのに十分な時間以上にすべきです。

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家はまた、安全性、安全性、健全性に関するFHAの最低財産基準を満たさなければなりません。住宅がこれらの基準を満たしていない場合、貸し手は、収益の一部が必要な修繕を行ってその基準に資産を引き上げるという条件で逆担保を承認する可能性があります。地元のHUD事務所は、鑑定人が家の価値の30％以上を修理する必要があると考える財​​産について検討します。 HUDは、そのような資産を逆担保にすることを許可することができます。 家庭査定について知っておくべきこと 。）

借り手の財務

今年早く効力を発揮した連邦規制の下で、貸し手は借り手の財務評価を行う必要がありますリバースモーゲージ。この評価の目的は、住宅所有者が、必要な住宅所有者の保険および固定資産税の支払いに追いつく意欲と能力を持っていることを確認することです。しかし、リバースモーゲージの資格を取得し、住宅ローンがどれだけ借りることができるかを判断するための主な基準は、住宅ローンの場合と同様に、住宅所有者の年齢、ローンの金利、資産の鑑定価額であり、住宅所有者の所得、 。（ リバース住宅ローンとフォワード住宅ローンの比較 の違いについて学びます。）

財務上の評価では、保険や税金に追いつく必要のある収入や流動資産がない場合、必ずしもあなたがリバースモーゲージを得ることができないことを意味しません。貸し手は、前払いモーゲージにあった可能性のあるエスクロー口座と同様のプロセスを使用して、これらの費用をカバーするリバース・モーゲージ収益の一部を控除することができます。リバース・モーゲージの場合、この口座は「生命予定」と呼ばれます。財務アセスメントでは、貸し手は、借り手の信用報告書、雇用歴、前年度の住宅暦、財産税支払い履歴、住宅所有者（

貸し手が必要とする洪水保険 を読んでください）、および住宅団体料金の支払い履歴（財産が協会に属している場合）が含まれます。このサンプルのリバースモーゲージ財務評価ワークシートの82ページを見て、貸し手がどのような情報を検討するかを見てください。 抵当保険料

HECMには、前払いと継続中の2種類の住宅ローン保険料があります。前払いのプレミアムは、ローンを取るときに請求されます。最初の年に受け取ることを決定したローン金利の額に基づいてパーセンテージです。その考え方は、初年度になるほど、より多くのローンが出るようになるので、住宅ローン保険はより多くの費用がかかります。

計算は簡単です.1年目の元本返済額の60％未満を借りる場合、前払いのプレミアムは自宅の鑑定評価額の0.5％です。 60％以上を借りれば2.5％です。ポケットから払い戻しをしたくない場合は、この保険料を払うことができます。しかし、それは、あなたがローンを持っている限り、それに興味を持っていることを意味します。あなたが借りることのできる金額の一部は、ローンの生涯にわたって発生する金利の一部に基づいているので、プレミアムを調達することで、プレミアムの額を上回る金額を借りることができます。

あなたはまた、ローンを持っている限り、毎年の住宅ローン保険料（MIP）を支払わなければなりません。この手数料は、1年間に発行されたモーゲージ残高の25％です。 MIPもローン残高に追加され、借りることのできる金額が減ります。

あなたは家以上の義務を負うことはできません

生きている間に自宅を売却したり外出したりすると、逆担保モーゲージが支払われ、支払われます。あなたがまだ家に住んでいるときにあなたが死んでも同じことが言えます。あなたがリバース住宅ローンに借りているよりも少ない金額で家が売れば、違いを補う必要はありません。そして、あなたの相続人があなたの死や移動後に家を購入して家に持ち続けることができるなら、貸し手はあなたに借りる以上にお金を払うように求めることはできません。

HECMはノンリコースローンであり、FHAモーゲージ保険は不足分をカバーしています。 1つの例外は、価値あるものの95％未満で自宅を売ることができないことです。不本意な人々が市場価値よりも少なく、反対の住宅ローン残高より少ない金額で家を親戚に売るなどのことをしないようにするためには、このような制限が必要です。

結論

モーゲージ業界は厳しく規制されており、FHAは、債務者が重大な間違いを犯さないように、貸手が借り手を利用できないように、また貸し手に逆担保を提供するよう促すための多くのガイドラインを制定している。しかし、これらの規制とその施行は完璧ではありませんので、リバースモーゲージを検討する際にはまだ慎重である必要があります。 （さらに詳しくは、

税金とリバース・モーゲージのガイド および トップリバース・モーゲージ会社の検索 を参照してください）。