住宅保険（住宅保険または住宅保険としても知られています）は贅沢ではありません。それは損害や盗難からあなたの家や財産を保護するだけではない。事実上、すべての抵当会社は、借り手に不動産の全額または公正価値（通常は購入価格）の保険適用範囲を持つことを要求し、ローンまたは融資をその証拠なしに居住用不動産取引にすることはありません。

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あなたは保険を必要とするあなたの家を「所有する」必要はありません。多くの家主は、テナントに賃貸人の保険の形で補償を受けることを要求しています。しかし、それが必須であるかどうかに関わらず、この種の保護をとにかく持つことは賢明です。この種のポリシーの基本についてご説明します。 （基本的な保険用語の内訳については、 あなたの保険契約の理解 をご覧ください。）

住宅所有者の方針

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あなたの家の内装または外装への損害

- イベントでは、保険会社は、火災、ハリケーン、雷、破壊行為またはその他の災害による被害の場合、保険者はあなたの家を修復するか、完全に再建することができるように補償します。洪水、地震、貧しい家庭のメンテナンスの結果である損害は、一般に補償されません。その種の保護が必要な場合は、別のライダーが必要となる場合があります。不動産の独立したガレージ、倉庫またはその他の建物は、本館と同じガイドラインを使用して別々にカバーする必要があります。 <！あなたの個人的な財産の喪失または損害 - 衣服、家具、家電製品およびその他のほとんどの内容は、保険災害で破壊された場合、カバーされます。たとえ世界のどこにいなくても、紛失した宝石類に対する申し立てを行うことができるように、「敷地外」の報道を受けることさえできます。ただし、保険者があなたに代金を支払う金額には限度があります。保険情報協会によれば、ほとんどの保険会社はあなたの家の構造上保有保険金額の50-70％を保険に加入します。あなたの家が$ 200、000のために保険されているなら、あなたの所有物のために約$ 140、000の価値があります。あなたが高価な財産をたくさん持っている場合、あなたは完全な鑑定価格のためにそのようなアイテムを保証する別の "フローター"ポリシーを購入したいかもしれません。法律上、フローターは、基本的な住宅所有者の方針の改正である一種の裏書です。例えば、彼女のダイヤモンドの婚約指輪を保証したい女性は、彼女がリングを所有しているだけでなく、その価値も証明するために、自宅所有者の方針を支持するでしょう。彼女は、宝石商からのリングの正式な評価を得て、保険契約者に保険契約書の特別表記のために評価を送ることによって、これを行います。これらのような正式な裏書は、クレームプロセスに役立ち、住宅所有者が、災害時に紛失、盗難、または破損した場合に、そのアイテムの全額の価値を得ることを保証します。ジュエリーに加えて支持されている典型的なアイテムには、毛皮、芸術作品、骨董品、グッズなどがあります。

あなたまたはあなたの家族が被った損害または傷害に対する個人的責任 - 責任範囲は、他人が提出した訴訟からあなたを守ります。この句にはあなたのペットも含まれています！あなたの犬があなたの隣にいるドリスを噛むならば、あなたの場所で咬合が起こっても、あなたの保険会社は医療費を支払うでしょう。または、あなたの子供が彼女の明の花瓶を壊す場合、あなたは彼女に払い戻しを請求することができます。そして、ドリスが壊れた花瓶の上を滑り落ちて、痛みや苦しみ、賃金の喪失をうまく訴えれば、あなたはあなたの 家の敷地内で怪我をしたかのように、プロパティ。保険情報機関（Insurance Information Institute）によると、保険契約者は$ 100,000の範囲で開始されますが、専門家は最低$ 300,000の保険範囲を持つことを推奨します。特別な保護のために、数百ドル以上のプレミアムを購入すると、傘のポリシーによって1百万ドル以上の追加購入が可能になります。注：敷地外の保険は、賃貸人保険の加入者には適用されないことがあります。

あなたの家を建て直したり修理している間、ホテルや家のレンタルができません。

- そうは考えにくいですが、このような状況で自分を見つけたら、追加の生活費（ALE）と呼ばれる保険のこの部分は、あなたの家が再び居住可能になるのを待っている間に賃貸料、ホテルの部屋、レストランの食事、その他の付帯費用を弁償します。しかし、リッツ・カールトンでスイートを予約し、ルームサービスからキャビアを注文する前に、ポリシーには厳しい1日および合計制限が課されることに注意してください。もちろん、より多くの報酬を支払うつもりならば、1日の制限を拡大することができます。 保険範囲の種類 すべての保険は、明らかに平等に作成されていません。最低費用のある住宅所有者の保険は、あなたに最も少ない報酬を与える可能性が高く、その逆もあります。 米国では、業界で標準化された8つの住宅保険があります。彼らはHO-1からHO-8までの名前を持ち、住宅所有者のニーズに応じて様々なレベルの保護を提供し、居住のタイプ（コンドミニアム、モバイル/製造住宅および賃貸借はすべて独自の方針を持っている）。

実際の現金価値 - この価値は、減価償却控除後の家財価値

をカバーしています。あなたがそれらを支払った金額ではなく、アイテムは現在価値があります）。

交換費用

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これは実際の現金価値

• であり、減価償却控除額は控除されていないため、元の値まで家を修理または再建することができます。 保証付き（または延長型）の交換費用/価値 - 最も包括的なインフルエンザ・バッファは、あなたのポリシーの制限を超えていても、あなたの家を修理または建設するのに費用がかかります。特定の保険会社は、 延長された
• 代替品を提供します。つまり、購入した保険金よりも保険金額が高くなりますが、天井があります。典型的には、それは限界より20〜25％高い。いくつかのアドバイザーは、自宅に長期間滞在する予定の場合、すべての住宅所有者が「保証された代替価値」ポリシーを購入すべきだと感じています。あなたの家の価値をカバーするのに十分な家の保険だけではないので、あなたの家をあなたの家を 再建するのに十分な保険が必要です（現在の価格で購入するか、建ててからおそらく上昇するでしょう）。 QuoteWizardのAdam Johnsonによると。 com。 "しばしば買い物客は、住宅ローンをカバーするのに十分なほど[家だけ]の間違いを犯しますが、それは通常家の価値の90％に相当します。変動する市場のために、あなたの家よりも多くをカバーすることは常に良いアイデアです」良い報道によれば、建設価格が上昇すれば、保証された代替価値政策はコストの増加を吸収し、住宅所有者にクッションを提供する。 カバーされていないもの 住宅保険は損害が発生する可能性のあるほとんどのシナリオを対象としていますが、通常は自然災害その他の「神の行為」や戦争の行為から除外されます。あなたは洪水やハリケーンの地域に住んでいるのですか？または地震の歴史を持つ地域ですか？これらにはライダーが必要です。また、地震保険や洪水保険の追加ポリシーもあります。 費用はどれくらいかかりますか？ 2013年の米国住宅保険の年平均保険料（データが入手可能な最新年） ）全米保険委員会の2016年の報告書によれば、$ 1,096であったが、保険料は幅広く異なり、州を含む複数の要因に左右される。まず、あなたが購入するカバレッジ、あなたの家の市場価値を評価し、世帯の在庫を完成させ、あなたがどれくらいの責任の保護を望んでいるかを決定した後でしかできない決定によって、価格が決定されます。
• 考慮すべき他の変数には、郵便番号が含まれます。たとえば、高犯罪地域に住んでいる場合、保険料は高くなります。企業はまた、あなたの家の大きさ、消火栓にどれくらい近いか、配管、暖房および電気システムの状態、あなたが保証しようとしている家に対してどのくらい多くの請求がなされているか、詳細などを考慮に入れますあなたのクレジットスコアは、消費者 - そしてあなたの住宅所有者 - の責任を反映しています。 料金はどのように決定されますか？ 料金の原動力は何ですか？ The B&G Group、Inc.のライセンスを受けた保険ブローカーであるNoah J. Bankによるとニューヨーク州プレーンビューでは、住宅所有者が保険金を支払ったと主張する「保険会社のリスク」と考えられます。そして、リスクを決定するために、住宅保険会社は、住宅所有者が提出した過去の家の保険請求ならびにその財産および住宅所有者の信用に関連する請求について重大な考慮を払う。 "クレームの頻度と重大度は、水の被害、風の嵐などの同じ問題に関連する複数の主張がある場合は特に、レートを決定することです。 保険会社はクレームを支払うためにそこにいるが、彼らはまた、お金を稼ぐためにそれに入っている。以前の所有者が請求したとしても、過去3〜7年間に複数の請求権を持っている家を保証することは、あなたの家の保険料をより高い価格層に払い戻すことができます。あなたは、過去の最近の請求の数に基づいて家の保険を受ける資格がないかもしれません、とバンクは言います。 銀行によると、代替コストと再建のための資源と労働力へのアクセス可能性は、年間保険料の他の主要な推進要因である。 "火災を出すための最寄りの消防署、消火栓または水源からの家の距離。家と海岸との近接性や高犯罪地域や荒れ野の多い地域との関係も、価格に関するいくつかの考慮事項です。 " 近所、犯罪率、建材はすべて料金の決定にも役立ちます。もちろん、控除や芸術、ワイン、ジュエリーなどの追加のライダーやカバレッジ・カバレッジなどのカバレッジ・オプションも年間プレミアムの大きさに影響します。 「住宅保険の価格と適格性は、建物の建設、屋根の種類、住居の状態や年齢、暖房のタイプ（油タンクが構内または地下にある場合）、スイミングプール、トランポリン、セキュリティシステムなどを提供しています。

品種によっては、自宅にいる最善の友人も自宅の保険料を引き上げることができます。ニューヨーク州ポキプシーの保険プランニング会社であるBirchyard LLCのオーナーであるBilly Van Jura氏は言います。

「あなたの家の状態によって、保険会社は保険の提供に関心を持つことができます」とVan Jura氏は言います。保守が不十分な家庭は、損害賠償請求に対して保険者が支払う確率を高めます。 "

コスト削減保険のヒント

1）警備システムと警報を維持する：

セントラルステーションで監視される盗難警報、または地方警察署に直接つながれた盗難警報は、おそらく5％以上の住宅所有者の年間保険料。割引を得るためには、住宅所有者は、通常、保険会社への請求書または契約書の形式で中央監視の証拠を提供しなければならない。

煙の警報は別の大物です。ほとんどの現代住宅で標準的ですが、古い家庭に設置することで、住宅所有者の年間保険料の10％以上を節約できます。デッドボルトロック、スプリンクラーシステム、および場合によってはさらに耐候性も助けることができる。

2）あなたの控除額を上げる：

健康保険や自動車保険と同様に、住宅所有者が選ぶ控除額が高いほど、年間保険料は低くなります。しかし、高い控除額を選択する際の問題は、壊れた窓や漏洩したパイプからの損傷した棚板などの小さなクレーム/問題は、一般的に数百ドルの費用がかかり、住宅所有者に吸収される可能性が高いということです。

3）複数のポリシー割引を探す：

多くの保険会社は、同じ屋根の下で他の保険契約を保有する顧客（自動車保険や健康保険など）に10％以上の割引を適用します。あなたの住宅所有者の保険を提供する同じ会社からの他の種類の保険の見積もりを得ることを検討してください。あなたは2つの年間保険料を節約することになります。

4）建設計画の事前計画：

住宅所有者が、家または家に隣接する別の建物に追加を行う予定の場合は、使用する材料を検討する必要があります。典型的には、木製フレーム構造（それらは可燃性が高いため）により多くの費用がかかります。逆に、セメントまたは鉄骨の構造物は、火災または悪天候に遭遇する可能性が低いため、コストがより低くなります。

ほとんどの住宅所有者は、水泳プールの建設に関連する保険費用を考慮する必要があるが、しばしば考慮しなければならないこともある。実際、プールやトランポリンなどの潜在的に有害な機器などのアイテムは、年間住宅所有者の保険費用を10％以上引き上げることができます。

5）あなたの住宅ローンを払い戻す：

明らかにこれは簡単なことではありませんが、住宅所有者が完全に所有する住宅所有者は、保険料が低下する可能性が最も高いでしょう。どうして？簡単な理由は、保険会社が、あなたの場所が100％あなたのものであれば、あなたはそれをよりよく扱うことになるということです。

6）定期的なポリシーのレビューと比較を行う： あなたが引用している初期価格にかかわらず、クレジットや労働組合、雇用主、または関連性メンバーシップ。また、保険契約を購入した後でも、少なくとも年に一度、他の保険契約の費用を自分と比較する必要があります。さらに、彼らは既存の方針を見直し、保険料を引き下げる可能性のある変更を記録する必要があります。たとえば、トランポリンを分解したり、住宅ローンを払い出したり、盗難警報器を設置したり、洗練されたスプリンクラーシステムを設置したりしたのでしょうか？この場合、変更を保険会社に通知し、画像や領収書の形で証明書を提供するだけで、保険料を大幅に引き下げることができます。 「一部の企業は、配管、電気、暖房、屋根への完全なアップグレードを行うことができます」とVan Jura氏は述べています。

ロイヤルティはしばしば支払う。一部の企業に長く滞在するほど、保険料が低くなるか、またはあなたの控除額は低くなります。 _{あなたの財産を取り替えるのに十分な範囲を持っているかどうかを知るために、あなたの最も貴重なアイテムを定期的に評価してください。HomeZadaの共同設立者であるJohn Bodrozicによると、 「多くの消費者は、自国のインベントリを実行していないため、政策の内容と比較するために合計金額を追加したため、保険の内容の部分が不足しています。 "} 近所でも料金を引き下げる可能性のある変更を探します。例えば、家から100フィート以内の消火栓の設置、または不動産に近接した消防署の建設は保険料を引き下げる可能性があります。

在宅保険会社を比較する方法 点線でサインインする前に、以下の検索ヒントのチェックリストを参照してください。 1。州全体のコストと保険会社を比較する

保険に関しては、合法で信用できるプロバイダを使用していることを確認したいと考えています。あなたの最初のステップは、あなたの州でビジネスを行うためにライセンスされた各家庭保険会社の格付けと保険会社に提出された消費者の苦情を学ぶために州のDepartment of Insuranceウェブサイトを訪れることです。サイトはまた、異なる郡や都市での家計保険の平均的な平均費用を提供する必要があります。 これらは、どのキャリアをサイズアップしてお互いに比較したいかを判断するのに役立ちます。 2。会社の健康診断を行う

トップクレジット会社のウェブサイト（AM Best、Moody's、JD Power、Standard&Poor'sなど）およびNational Association保険監督者とワイスリサーチのこれらのサイトは、一般的な顧客からのフィードバック、請求およびその他のデータの処理など、企業に対する消費者の苦情を追跡します。場合によっては、これらのウェブサイトはまた、家の保険会社の財政状態を評価して、あなたが請求する必要がある場合に会社がポリシーを支払うことができるかどうかを判断します。 3。保険金請求を見る 大きな損失の後、あなたの家を修理し、あなたの保険会社からの払い戻しを待っているときに負担することは、あなたの家族を困難な財務的地位に置く可能性があります。多くの保険会社は保険金請求の取り扱いを含むコア機能のアウトソーシングを行っています。

ポリシーを購入する前に、ライセンスを取得したアジャスターまたはサードパーティのコールセンターがクレームコールを受け取り、処理するかどうかを確認します。保険会社のピュアグループの上級副社長兼最高マーケティング責任者であるMark Galanteは次のように述べています。「あなたの代理店は、キャリアとその市場における評判についてのフィードバックを提供できるはずです。 「公正でタイムリーな訴訟の実績があるキャリアを探し、保険会社が家の所有者が修理を開始するまで保険会社が支払いの一部を戻している保留規定に関する保険会社の姿勢を理解してください。 "

4。 現在の保険契約者満足

すべての企業は、良好な請求サービスを提供していると言います。しかし、あなたの代理店または会社の代理店に毎年更新されている保険契約者の割合を聞いて、混乱を避けてください。保険会社の保有率と呼ばれる多くの企業は、保有率を80％から90％の間で報告しています。あなたはまた、あなたが信頼する人々からの年次報告書、オンラインレビュー、および昔ながらの栄誉の評価書で満足度情報を見つけることができます。 5。複数引用符を取得する "複数引用符を取得することは、あらゆるタイプの保険を探す際に重要です。しかし、それは住宅保険者にとっては特に重要です。なぜなら、カバレッジニーズは非常に異なるからです」と、エキス・スタフファーエグゼクティブ・インシュアランス社長は言います。「いくつかの企業を比較すると、最高の総合結果が得られます。 "Obrella。comの保険専門家、"人が何を提供しているのか、交渉に力を入れているかを知るために、5社以上の企業に連絡する。しかし、他の企業からの引用を集める前に、すでに関係している保険会社に、以前に言及したように、多くの場合、既存の顧客であるため、あなたが既に取引しているキャリア（自動車、ボートなど）は、より高い料金を提供する可能性があります。 一部の企業では、 価格を超えて見てください

年間プレミアムはしばしばcを動かすものです。家の保険契約を購入することをお勧めします。しかし、価格だけでは見ないでください。 「2つの保険会社が同じ保険契約書や保証を使用しているわけではなく、保険契約の文言は大きく異なる可能性があります」とBank氏は言います。 「あなたがリンゴとリンゴを比較していると思っても、通常はそれ以上のものがあるので、カバー率と限界を比較する必要があります。 "

コストだけを比較するのではなく、それぞれのポリシーが本当にカバーしていることと、それに付随する制限や除外事項が何であるかを理解してください。 Stauffer氏は、「特定の家では、腐敗の恐れのあるバックアップの保護が簡単に見過ごされる可能性があり、保険会社が主に市の下水道につながった人々にポリシーを販売すると、価格に大きな影響を及ぼす可能性があります。 7。実際の人と話す

最後に、現地代理店に相談してください。バンガロー・インシュアランスの共同設立者であるトム・オースティンによれば、「オンライン・オプションはあまりありません。オンラインで販売されているのは、住宅保険の約5％にすぎません」ということです。フィラデルフィア独立保険ブローカー。だから、複数の引用符を取得したい場合は、人間に対処する必要があります。

Staufferは、保険会社に直接行くか、複数の会社を扱う独立した代理人に話すことが最も良い方法だと感じています。これは、伝統的な「キャプティブ」保険代理店や、保険会社。しかし、「複数の企業に販売を許可されているブローカーは、ポリシーとポリシーの更新に独自の料金を付けることがよくあります。キャプティブエージェントを使用するだけで、これは何百年もかかることがあります。

銀行は、消費者に選択肢の詳細な感覚を与える質問をするよう促します。「あなたは、より高い控除額と自己保険を選択することが理にかなったら、異なる控除可能シナリオを検討したい