ほとんどの予算編成の記事では、負債は死亡に似ており、クレジットカードはがんであると伝えられています。確かに、あなたの人生から完全に切り離された借金は、忠実なアドバイスですが、水が肺に悪いと溺れている人に話すようなことがよくあります。 （バックグラウンド・リーディングについては、 ドゥ・ユア・ユアセルフ債務管理者のための7つのヒント を参照してください。）
アメリカは無料の土地になりました。債務は、何百万人もの米国人市民の命の事実です。この記事では、個人の借金を監視するための訓練されたシステムを作成するのを手伝っています。具体的には、これは、あなたがあなたの "個人的な負債の赤十字"を定義するのに役立ちます。このラインに対する総負債額を監視することは、効果的な予算編成と人生の支出習慣を開発するための有益な規律になる可能性があります。このシステムは、多くの人々がライフスタイルを維持し、個人的な目標を達成するために生産的に借金を使用することを認識しています。それは5つのステップからなる他の多くのものよりも簡単です。
<！ - 1 - > チュートリアル： 信用と債務管理
簡単信用の国 店内のチェックアウトラインの前を歩いているとします。スワイプするにはクレジットカードの手数料がかかります。あなたのカードがスキャナを滑走すると、赤いライトが点滅し、ブザーが鳴ります。「間違いがあります！あなたは私の限界を超えていません。キャッシャーはあなたに深い懸念を抱いていますが、「本当ですが、あなたの人生には信用できないほど危険です！ - 2 - >
2005年から2008年の間に、米国の総回転リバース債務（クレジットカードと信用枠に積み上げられた種類）は、毎年957ドルの高値に達する前に上昇した。連邦準備理事会（FRB）によると、2009年には8650億ドルに減少し、2010年まで減少し続けた。しかし、その年は米国では厳しい時期を迎えました。経済が改善し、雇用が再び回復すると、すぐに負債が追いつく可能性があります。結局のところ、歴史の中の他の国は、特に相対的な繁栄の時代に、非常に裕福になっています。 （もっと読むには、
ジョーンズを止めない - 彼らは壊れた と 使い捨て社会：高価な場所 ） <！ - 3 - >
この簡単な信用環境では、直観的には個人の借金が制御不能になると感じている人もいます。しかし警告システムがなければ、あなたがラインを越えたことをどのように知ることができますか？ラインを定義するには、次の手順に従います。ステップ番号1 - あなたの自由裁量的支出と借金に焦点を当てる
「任意」とは、あなたが借りるものや借りるものをいくらか支配することを意味します。実際に言えば、これは、このプロセスでは、住宅ローンや自動車ローン、リースなどの短期的なコントロールがほとんどない債務を控除することができるということです。それらは重要ですが、短期間にそれらを管理することはあまりありません。このプロセスでは、必要に応じて回避または調整できるクレジット/債務に焦点を当てます。 住宅ローン：ABCの借り換え を参照してください。 ステップ2 - あなたの負債は3つの重要な財源に比例することを認識します。
貯蓄、投資、および「雨の日」の流動性
- あなたの雇用の安定と所得の伸びの見通し
- 必要な場合の裁量的収入経費
- あなたが完全に退職した場合やそれ以外の場合は、上記の2番目の項目にはカウントできません。
「雨の日」の流動性は、困難な時期にあなたを迅速かつ簡単に襲うお金です。いくつかの財務アドバイザーは、そのような緊急資金の平均月額家計費用の少なくとも3〜6ヶ月分を持つことを推奨しています。 （この命の救済者の作成については、
緊急基金の建設 を参照してください。） 上記の最初の2点は幾分主観的であり、家庭の状況が異なります。たとえば、多くの若い世帯では貯蓄や投資を行う時間がありませんでしたが、まだ時間があります。仕事の安全と所得の伸びの見通しはしばしば不確実であるため、あなたの態度や自信は、客観的な事実やデータほど重要であるかもしれません。専門家の財務アドバイザーと協力して、これらの3つの分野で進めている具体的な進捗状況を評価することは有用です。
ステップ2：最初の2つのリソースに関して現在の状況を評価します。
まず、あなたは進歩評価を与えなければなりません。これを行うには、1 =低進歩および/または自信、5 =高進歩および/または自信の1から5の尺度を使用する。 （ 高い
…貯蓄、投資、「雨の日」の流動性。 …職業安定と所得成長の見通し。上記2つの999スコアの合計。1つの999スコアの合計。
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例：
1。あなたの貯蓄、投資、および「雨の日」の流動性は平均していると感じています。これは3倍です。
2。あなたの雇用の安定と所得の伸びの見通しが平均以上であると感じます。あなたはこの4を評価します。
これら2つのスコアを一緒に追加します。上記の例では、合計は7です。ステップ5まで測定を保持します。
<！ステップ#4 - 債務返済に割り当てることができる任意の所得を決定する。
典型的な1ヶ月分の収入と支出データで座って、第3の財源 - 裁量的収入を決定する。これは、あなたの総収入を控除し、費用を差し引いて計算されます。この目的のために、現在の借入金（住宅ローンおよび自動車を除く）を費用に含めないでください。たとえば、クレジットカード会社に送付したり、消費者ローンで返済した金額を数えないでください。ただし、借家/住宅ローン、食料、衣類、ユーティリティー、教育などの必要な生活費はすべてカウントしてください。また、デビットカードの返済額は、現在の経費であり信用ではないため計算してください。
<！例：
合計月収が5,000ドルで、必要な月額費用が合計$ 3,500と決定したとします。その場合、あなたは$ 1,500の裁量的収入があります
貯蓄または投資;
自宅の改善、娯楽または休暇などの任意の費用。
あなたの未払いのクレジットに関する元本および利息を返済する。
注：
一部の世帯では、自宅や車に負債がほとんどまたは全くない。このシステムは、他の種類の信用を快適に増加させる可能性を認識している。なぜなら、彼らはしばしば相対的に多額の裁量的収入を有するからである。
ステップ5 - あなたの個人的な債務訂正額を見積もる
ステップ3の合計得点を使用して、以下の表のガイドラインのパーセンテージは、あなたが計画すべき月額裁量所得の最大部分を見積もるのに役立ちます債務返済に配分する（元本+利息）。すべての債務（自宅または車を除く）に対して実際に支払った毎月の金額を追跡することによって、あなたがあなたの個人的な債務控除を超えたかどうかを判断し、必要な調整を行うことができます。
債務償還のためのガイドラインの割合
ステップ3からの合計得点2 999 3-6 9-6 9-8 9-10 999最大 10％
15％
20％
30％
例：
あなたの債務返済に配分すべき月額裁量所得の割合ステップ番号3の合計得点は7であった。ステップ4の任意裁量所得は1,500ドルであった。
裁量所得の約30％以上を費やしているときに、債務返済に毎月の借金返済を月額約500ドル（$ 1、500 x 30％）以下に抑えるようにしてください。
クレジットカードなどのリボルビングクレジットでは、必要最低限の支払い額を上回る額に基づいて、毎月の債務返済額を概算する必要があります。これは、最低額を支払うだけで、生涯に借金を免れることができないからです。
クレジットカードの利子を理解するを参照してください。 紅線は動くことができます
この演習は幾分主観的ですが、 債務返済義務を徹底的に監視する方法があれば、徐々にあなたが頭を抱えている状況に移行することは難しくなります。 あなたの負債を運ぶ能力は、仕事における進歩と自信に左右され、貯蓄、投資、雨の日の流動性を築くことになります。 あなたの負債の払い戻しは時間とともに変化する可能性があります。たとえば、あなたの会社が近い将来にピンクスリップを配ってくることを知った場合、料金を元に戻す時期が来るかもしれません。逆に、あなたの仕事の見通しが明るくなったり、あなたが金融資産を着実に進歩させると、より多くの負債を運ぶのが快適になります。赤字線は債務返済金額（総債務残高ではない）で定義されているため、金利が上昇し、債務返済義務の費用が増加すれば、これを引き下げることを思い出させます。
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できないことを教えてくれます。これは、あなたの財政的な成功と自信を定義することから始まるからです。あなたの借金を引き受けることは、今後数年間、良い信用と強い財政の進歩を維持するための鍵となります。あなたの個人的な負債の払い戻しがどこにあるかを知ってください。 あなたがすでに借金返済にあまりにも多く費やしていることが分かった場合は、
個人債務の掘り出し を参照してください。
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