退職時に安定した収入を望む人 - 誰がいないのですか？ - あなたは、あなたが投資するお金を増やすように設計された保険会社との間の財務契約である年金に投資することを決定することができます。どのようにあなたは正しいものを選んでいますか？これは、年金のプロバイダーが来るところです - 情報を分配し、アドバイスを提供し、あなたの特定のニーズに合った最高の年金を選択する手助けをします。

適切なプロバイダーを選択することで、年金の内容、発行者、費用の額（料金）、その他多くの要因について、事前に宿題を要求します。ここにあなたを始めるためのガイドがあります。

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年金の仕組み

保険会社のみが発行するこれらの投資は、蓄積、年金化、支払いの3つの段階を踏んでいる。ここにはそれぞれのことがあります。 1。累積段階

年金契約により、資金はすべて一度に、または時間をかけて投資されます。定期的な投資（または一括払い）の開始から資金撤回を開始するまでの期間は、投資が増加する期間である蓄積段階です。 <！ - 2 - >

2。年金化段階

これは、保険会社があなたに支払いを開始しなければならない時点です。これは、蓄積された投資ファンドと収益の分配または支払いと一致します。 3。支払いフェーズ このフェーズの期間は、いくつかの要因によって異なります。

あなたの年金は、年金化の段階が始まった後も引き続き増加することに注意することが重要です。 <！ - 3 - >

プラスとマイナス

あらゆる投資と同様、年金には長所と短所があります。これらの要因があなたの個人的な財務状況にどれほど影響するかによって、購入するかどうかが決定されます。 （もちろん、年金プロバイダーの役割には、短所の影響を最小限に抑えながら、利益を理解し最大化する手助けも含まれます）。

利点

•投資は、引き上げられるまで繰り延べられる。

払い戻し限度額

保証付き生涯払い戻しオプションが利用可能

•鑑定対象から除外され、通常債権者から免除される

短所

•高額手数料

•流動性が低い

• 年金を取り巻くプラスとマイナスの詳細については、

年金の概要：長所と短所

年金の種類

年金の基本的な種類は2種類あります、即時および繰延。即時年金は、一括払いで購入され、ほぼ即時に支払いを開始します。

より一般的な年金制度、特に退職者貯蓄制度の場合は、退職年齢の後期まで払い戻しを繰り延べて、一時的または一括払いで支払われます。払い戻しに関しては、2つの主要なカテゴリーの中で、年金は固定金額または変動金利として分類されています。一定の払い出しでは、特定の期間（通常は人生）一定の収入が得られます。変動支払いは、市場状況と年金投資のパフォーマンスによって変動する可能性があります。 年金種類の詳細については、

年金入門：年金基礎

を参照してください。

何百もの保険会社が年金を発行していますが、上位25社が約90％を占めています。これらの企業には、ジャクソン・ナショナル・ライフ、AIG、リンカーン・ファイナンシャル・グループが含まれます。

年金受給者

これらは、年金を販売する企業（契約を発行する企業とは対照的に）である。あなたが投資家として利用できるいくつかのタイプの年金プロバイダーがあります。 保険会社 通常は年金契約を行っているが、保険会社も年金会社とすることができる。いくつかの保険会社は、介入者または代理人なしで消費者に直接的に年金を販売している。しかし、より多くの場合、保険会社は、認可代理店のネットワークを介して、または他のプロバイダを通じて販売しています。

保険会社が保険会社ではなくても、保険会社の安定性をチェックすることができます。結局のところ、年金の背後にある保険会社が失敗した場合、そのプロバイダが誰であろうと、支払いのために時間が来ると、あなたは不運になる可能性があります。

ブローカー・ディーラー

メリルリンチやモルガン・スタンレーなどのワイヤハウスとも呼ばれる大手証券会社は、年金プロバイダーの一クラスです。レイモンド・ジェームズやLPLのような独立したブローカー・ディーラーも年金を売る。 銀行 バンク・オブ・アメリカやワコビアなどの大手銀行は年金を販売していますが、地方銀行では最大のものではなく、さまざまな保険商品とともに年金を提供する傾向が増えています。 CDやその他の銀行預金とは異なり、銀行を通じて購入された年金は、連邦預金保険公社（FDIC）によって保険されていないことに注意してください。

ミューチュアルファンド企業 バンガード、T.ローウプライスおよびその他のミューチュアルファンド企業には、さまざまな年金商品オプションがあります。彼らは、販売手数料を請求しない直接販売の年金を提供したり、時にはこれらの年金提供者を魅力的なものにするかもしれない。

年金ブローカー

これらのブローカーは、年金を販売する独立した財務アドバイザーです。彼らは保険会社のために働かない。理論的には、少なくとも、あなたが独立した年金ブローカーから受け取る助言は不公平でなければなりません。 プロバイダーの選択

以下のトピックに関する質問は、年金契約のプロバイダーを評価し選択するのに役立ちます。 ペイアウト

これは最終的な目標です - 毎月、四半期、 。利用可能なさまざまな支払いオプションに基づいて、この金額の詳細を確認します。詳細については、 あなたの年金の支払いの選択

を参照してください。 手数料および罰金

手数料は、投資を管理し、それらの支払いを受け取る費用を表します。罰金は、あなたの年金契約の厳格な条件から逸脱する費用を表します。手数料と罰金は必ずしも明確に記載されているわけではありませんが、有能な提供者は、可能な手数料と罰金、そしてあなたの投資にどのように影響するかを説明します。

手数料（あなたに年金を販売する代理人に支払われる手数料）、年金の給付について保険数理的リスクを計算する者に支払った引受手数料、投資を管理するための管理手数料（あなたの年金は、ミューチュアルファンドに投資し、損害保険会社によって損金から取り除かれることもあります）。

罰金には、一定期間前に退職した場合の降伏手数料が含まれます。さらに、（59才までに）早期に資金を引き出すと、10％の所得税が課せられることがあります。 Barron'sによれば、投資家は、早期に契約をやめれば、管理・投資費用は約5％、降伏手数料は約7％の支払いを期待することができます。 恩恵 これには、あなたの人生の残りの部分について収入の流れを約束する保証付き生涯撤退給付（GLWB）が含まれます。あなたの受給者（または相続人）にあなたの死亡時に指定された額を保証する死亡給付;および資金へのアクセスが含まれます。これにより、例えば、終末期の病気などのイベントで罰金を払うことなく金銭を引き出すことができます。これらの利点のどれがあなたに利用可能であるか、さらに重要なのはそれぞれの費用の量を学びます。

あなたの年金を購入するときに比較的若い場合は、インフレ防止のコストをチェックすることもできます。あなたが年を取る前に何年ものことがあれば、それは価値があるかもしれません。 発行体の安定性

プロバイダーの選択を考慮しながら、発行体（保険会社）を忘れないでください。さまざまな評価の集計を反映した保険者のCOMDEXスコアをチェックし、会社の包括的な評価を行います（

最高の生命保険会社の選択

を参照）。 COMDEXスコアが100に近いほど、保険者はより安全になります。チェックする他の場所には、A. M. BestやMoody'sなどの個人格付け会社が含まれます。

州保証基金（連邦政府ではない）は年金を規制しており、各州には、保険者が支払不履行に陥った場合に保険契約者を保護する保証基金があります。あなたの州の保証額のドル額は、www。ノルガ。 com。投資家の中には、州の保証にとどまるが、異なるキャリアから複数の年金を購入するというものがある。 購入する時期（および購入するかどうか）

伝統的に、年金は、金銭を大量に逃がさず、さまざまな投資をしている裕福な人にとって、より適切と考えられています。

これは若年者が年金を決して購入してはならないということを意味するものではありませんが、若い場合は短期的な財務目標を持ち、流動性はあまりありません。 また、ほとんどの専門家は、年金を検討する前に401（k）口座とIRAへの寄付を最大限にすることを推奨しています。 結論 年金プロバイダーの選択には、年金発行者または保険会社の評価も含まれます。プロバイダが発行者でなくても、これは重要な点であり、考慮すべき点です。

それを超えて、プロバイダーは支払い、手数料、給付およびその他の要因についてのあなたの質問に答えることができます。これらの回答が得られれば、プロバイダーの比較は簡単な作業でなければなりません。