個人金融、貯蓄、投資に関しては、「それは依存する」または「あなたの状況は異なる可能性があります。私は退職のための貯蓄はそれらの間ではないことをあえて - あなたが独立した裕福であるために非常に幸運な少数のものでなければ、今日はお金を脇に置いて、残念ながら、慣性は強力な力であり、「節約しない」から「節約する」に移行することは、ほとんどの人にとって困難になることがあります。さらに悪いことに、そこでの投資と財政の助言の多くは、既にルビコンを超えて未来のために貯蓄と投資を始めた人々のために設計されています。私たちがここでやりたいことは、プロセスを開始するための戦略の概要です。

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節約はオプションではありません

このコラムを読んでいる人は、お金を節約することはオプションの練習ではないという考えで、すでに乗っていたらうれしいです。どの社会保障制度が10年以上のように見えるのか、これらの給付が実際の生活費とどのように比較されるのかを知っている人はいません - 連鎖CPIを使用することについての議論と将来の利益の価値を意味するものを考えてください。

<！政府（および多くの企業）が救済奨励策を提供していることに注意することも重要です。利用しない場合は、これを回収する方法はありません。適切な退職勘定（IRAまたは401（k）のような）にお金を預けると、その年の税金が減るだけでなく、貯蓄したお金は何十年も税金を払うことができません。同様に、退職時に退職すれば、多くの企業が余分な資金を借ります。これは、あなたが雇用主から得た無料のお金であり、そうしないと最大限に活用することができます。結局のところ、あなたがこれを利用しない場合、基本的にあなたの上司にお金を引き渡しています。

<！私が経験したことで、人々が貯蓄を始めようとするときに直面する最大の問題の1つは、十分なお金がないと信じられているからです。残しておくと残されたものはすべて保存する。合法的に苦労している人たちに講演をしているように見えるわけではありませんが、あまりにも多くの人々が、自分自身を支払うことが他の人に支払うことと同じくらい優先されるべきであるという事実を無視しています。私はローンをデフォルトにすることを提案していないし、請求書が期限切れになるようにしていませんが、もしあなたが自分自身を世話しなければ、誰がそうするでしょうか？

あなたが始めるときに挑戦することを最初から受け入れることも重要です。あなたが少し短くなり、保存するほどのものがない月があります。また、投資の選択肢はかなり限られていることが多く、多くの人々はそれほど多くないのでお金を処理したくないことに気付くでしょう。できるだけ多くの人をできる限り少なくして、落胆しないでください。

小規模起業

個人金融業界はかなりの富を抱える人々に対応するために設定されていることは事実です - 各銀行や証券会社は10万人以上を扱うことになります。 。しかし、あなたの貯蓄と退職計画は、彼らが望むものやそれに便利なものに基づいてはならず、むしろあなたのニーズを満たすものに基づいているべきです。

そのためには、退職貯蓄で250ドルまたは500ドルでさえ、価値あるスタートです。どんな節約も節約であり、比較的少量の節約でさえ、習慣とプロセスを確立します。毎月あなたの口座から25ドルまたは50ドルを差し引いて、その退職勘定に送付することができる、複数のブローカーが現在最低限の無償の退職勘定を提供しています。確かに、これはあなたの退職のためにフランスの別荘を買うつもりはありませんが、あなたは良い習慣を確立しており、あなたは貯蓄しています。

これをハープする危険性があるので、これをノンストップの生涯にわたる習慣と考えることは本当に重要です。 4月にIRAに寄付するために現金を一緒に掻き集めるのは難しいかもしれませんので、失敗のために自分自身を設定しないでください。毎月少しずつ、理想的にはオンラインの普通預金口座を使用し、極端な緊急時にはそれを利用するだけです。これらのオンラインアカウントのほとんどは、あなたの通常口座から毎月設定された金額を自動的に差し引くことができます。雇用主が401（k）プログラムを提供している場合は、毎月の給与から自動的に控除を受けることができます。

前にも述べたように、仲介業者やミューチュアルファンド会社は、大口、全国的、よく知られている（テレビで広告する）ように、料金や最低額なしで小さな口座を開設しようとしています。全体として、私はこれらの大企業と一緒に行くのが良い考えだと思います。彼らはしばしば投資オプション（ミューチュアルファンド、ETFなど）の最も深い選択、最も透明かつ合理的な手数料、およびあなたのニーズが時間とともに変化するにつれて追加のサービス（個人投資顧問を含む）を提供するインフラストラクチャを持っています。

良い選択をする時間を取ってください。すべてではないにしても、ほとんどの企業が口座振替手数料を徴収し、会社を繰り返し切り換えることで金銭を払い戻すつもりはありません。トレーダーに提供するツールを自慢する企業は心配しないでください。あなたはそれほど取引しません。代わりに焦点を当てるべきは、低い手数料/手数料と幅広い種類の資金とETFです。

リスクについて現実的であること

退職を控えている人は、投資リスクについて考える必要があります。学者や投資専門家は、リスクの定義と測定に苦労していますが、ほとんどの普通の人々は、それをかなり明確に理解しています。つまり、私はお金のかなりの部分を失うことになります）？

私は、新しい貯蓄者と投資家がリスクについて現実的であることを提案します。どんな貯蓄も良いスタートですが、少額の金額は将来的に生計を立てることはできません。つまり、当初は債券や他の控えめな投資に投資することはほとんど意味がありません。同様に、バットから最初の貯蓄を破棄したくないので、バイオテクノロジー、金、レバレッジドファンドなど、市場の最も危険な領域は避けてください。基本的なインデックスファンド（ダウジョーンズインダストリーズまたはS&P500のような人気のあるインデックスに一致するファンド）は、始めるのに適しています。確かに価格が下落するリスクはあるものの、完全なワイプアウトの確率はほぼゼロであり、オッズは妥当な成長量を支持する。

最初の投資

新しいセーバー/投資家として、最初の投資はETFやミューチュアルファンドになる可能性が最も高いでしょう。 ETFとミューチュアルファンドは、投資家がほとんど手間とコストをかけずにほとんどすべての金額を投資することを可能にするので、非常に便利です。ミューチュアルファンドやETFを利用すれば、投資家は500ドルを払うことができ、本質的に何十（何百、何千もの株ではないにしても）の株式を一度に購入することができます。

インデックスETFは、近年非常に人気が高くなっています。投資家は、ごくわずかな費用（最初の手数料と年間手数料の払い戻しを株式自体から自動的に差し引く）に対して、S&P 500または他の人気のあるインデックス全体を効果的に「購入」することができます。また、投資家が「成長」や「価値」といった幅広いカテゴリーに投資することを可能にするETFの数が増えています。

しかし、ミューチュアルファンドはまだその地位を占めています。ミューチュアルファンドは、しばしば投資家に積極的な管理のメリットをもたらします。つまり、生きている呼吸ファンドマネージャーが、投資家のためにより高い収益を得るために日々の決定を下します。比較すると、ほとんどのETFは基本的に自動パイロットで実行されます。指定された株式リスト（通常はインデックスに一致します）を保持し、インデックスの変更時にのみ変更します。ミューチュアルファンドを探すときは、手数料と経費を見てください（低い方が良いです）が、パフォーマンスも見てください。理想的には、同業他社と比較して全体的に優れたパフォーマンスを発揮しただけでなく、悪い時にはより少ない資金しか得られないファンドが必要です。

最初の投資が行われる限り、2つまたは3つのETFを検討してください。ほとんどのミューチュアルファンドは最低1,000万ドル以上の投資額を持っているため、まだ選択肢がない可能性があります。いずれにせよ、以下のETFのいくつかを購入することを検討してください：

Vanguard Total Stock Market

（ニューヨーク証券取引所：VTI

Ttl StckMrk132を利用して84-0.17％

Highstock4。 SPSSPDR S&P500 ETF信託単位258.67-0.07％ハイストックで作成されたSPSSP 500（999）999 999）999 >バンガード・バリュー（999）（NYSE：VIG 999年07月07日+0 22％999年ハイ・ストックで創出された）

• ヴァンガード・バリュー VTV 999 VTVVanguard Value 102.01-0.11％Highstock 4. 2. 6 999）Vanguard Growth 999（NYSE：VUG 999 VUGVanguard Growth137。68 + 0。 Vangard FTSE All-World ex-US （NYSE：VEU VEUVN FTSE exus53.91-0.39％ Highstock 4で作成された（Highstock 4で作成されたもの）（2. 6 699） PowerShares Dynamic Large Cap値
• （NYSE：PWV PWVPS Dyn Lg Cp Vl37.97-0.52％ダウ・ジョーンズ工業平均（NYSE：DIA 999 DIASPDR DJ Ind Avg Trust Units Series -1-235。420. 00％ ハイストック（Highstock）4で製造）。 SPD S&P配当金999（NYSE：SDY 999 SDYSPDR S&P Divid92.23 + 0.12％999 Highstock 4. 2. 6 999で作成） >グッゲンハイムS&P 500ピュア・グロース999（ニューヨーク証券取引所：RPG RPGGuggenheim103.87-0.22％ Highstock 4. 2. 6 999で作成）
• 3つは、あなたの個人的な好みに基づいて、（VTI、SPY）、国際ファンド（VEU）、成長（VUG、RPG）またはバリュー（VTV、PWV）のいずれかの良い組み合わせを試してみてください。 もっと蓄積する 時間が経つにつれ、節約の習慣がうまくいきます。さらに、時間が経つにつれて、あなたの収入が増え、もっと節約できることが分かります。より多くの費用を節約し、初期投資額が増加するにつれて、投資オプションがますます増えています。 あなたが投資するお金が増えるにつれ、投資信託の最低投資額はもはや重要ではなくなり、より多くの資金とETFを所有することができます。さらにリスクを抱えたり（リスクの高い成長投資にもっと投資する）、特定の種類の投資（特定の業種や地域に投資する）を対象とすることもできます。しかし、過度に多様化しないように注意してください。 15の平凡なアイデアよりも5つの偉大なアイデアを持つほうがはるかに優れています。 読者の中には、個々の株を買うことができるようになった今のところ疑問に思う人がいるかもしれません。ここには厳しい、速いルールはありませんが、私は、合計5万ドルの貯蓄が最低限の良い数字であることを示唆しています。個々の株に1万ドルを投資し、残りを資金で保有すること、またはあなたが快適な場合には個々の株式への配分を増やすことで何も問題はありません。
• 個々の株式への投資は、資金やETFへの投資とはかなり異なることに留意してください。あなたは投資判断にかなりの責任を負わなければなりません。かなりの時間がかかります。個々の株式を選択して投資するためにはかなり多くの研究が必要です。報酬は確かにありますが、あなたが継続的に有意義な時間を費やすことを望んでいない限り、資金やETFにこだわることは、長期的にはより意味をなさないことがあります。 投資するお金が増えるにつれて、あなたの機会を最大限に活用していることを確認する必要があります。私たちは月にわずか25ドル節約について話を始めましたが、あなたの収入が増え、月末にお金が残っていれば、あなたの401（k）、IRA、SEP-IRA、またはどのような貯蓄オプションを利用することができます。覚えておいてください、政府はあなたにこれらの貢献に対して税制を与え、多くの雇用者があなたの貢献の一部または全部にマッチします。これはあなたが他には得られない「自由なお金」です。だからあなたができることを最大限に活用してください。 IRAのような組織口座の退職貯蓄は貯蓄の一種に過ぎないことを覚えておくことも非常に重要です。あなたがこれ以上を保存することはできないというルールはありません。政府は、毎年税金控除された口座に貯めることができる金額にかなりのルールと制限を設けていますが、普通の課税仲介口座に入れることのできる貯蓄には制限がありません。はい、ここの配当は税金の対象となり、キャピタルゲインの税金を払いますが、あなたはまだ貯蓄と富を築いています。課税会計の節約は何とか時間の無駄であると信じてあなたが作る利益にいくらかの税金を払わなければならないからです。 結論 貯蓄または退職計画の最も重要な部分は、単にそれをやり始めることです。お金を節約する方法や投資する正しい方法はありません。あなたは途中で間違いを犯すでしょうし、遅かれ早かれあなたの持株が減少しているとは限りません。これは正常です;それは特に良い感じはしませんが、それは正常です。しかし、重要なのは、あなたが貯蓄を続け、学び続け、未来のために富を築くことです。あなたが毎月お金を節約する習慣を確立し、そのお金のために良い家を見つける時間を費やし、豊かな富を築くことを可能にすれば、あなたの財政的未来をより安全にするためにいくつかの巨大な措置を取るでしょう。