生命保険を投資として考える場合、おそらく「購入期間を決めて投資する」という言葉を聞いたことがあります。 "このアドバイスは、生命保険のタームは、最も高価なタイプの生命保険であり、他の投資のために自由にお金を残すため、ほとんどの個人にとって最良の選択であるという考えに基づいています。生命保険の他の主要なカテゴリーである永久生命保険は、保険契約者が期限をかけずに現金価値を累積することを可能にするが、恒久的な政策に伴う管理手数料や代理店手数料が高く、多くの財務顧問はこれらの費用を無駄と見なす。
<！ - 1 - >財務顧問、そしてより多くの場合生命保険会社が生命保険を投資として主張しているのを聞いたときには、永久生命保険の現金価値の要素と、投資する方法このお金を借りる。 （ 生命保険の現金価値を獲得する6つの方法を参照してください。 ） このように生命保険に投資するのはいつの時ですか？恒久的な生命保険に投資することと、他の投資の可能性をどのように比較するかという点で最も人気のある議論のいくつかを見てみましょう。
<！ - > -永遠の生命保険を投資として使用することを賛成する主張
永久生命保険の使用を支持する多くの主張がある。問題は：これらの給付は恒久的な生命保険に特有のものではありません。あなたは、永続的な生命保険に伴う高い管理費と代理店手数料を支払うことなく、他の方法でそれらを得ることができます。永久生命保険の最も広範に提唱されている利点のいくつかを一つずつ調べてみましょう。
<！ - 3 - >1。あなたは税繰延成長を得る。
恒久的生命保険の現金価値構成要素のこの利点は、収入を取り戻すまで、生命保険の利息、配当金またはキャピタルゲインに対する税金を支払わないことを意味します。しかし、従来のIRA、401（k）、403（b）、SIMPLE IRAs、SEP IRAs、自営業401（k）プランを含め、任意の数の退職勘定にあなたのお金を入れることによって、 。
あなたが毎年これらの口座への献金を最大限に活用している場合、恒久生命保険はあなたのポートフォリオ内にある可能性があります。恒久的な生活の税制上の利点については、 恒久的生命保険の税金をカットしてください を参照してください。 2。保険料を支払っている限り、100歳までポリシーを保持することができます。
長期生命保険の恒久的生命保険の主要な広告された利点は、あなたが一定の年数の後にあなたの保険範囲を失わないことです。期間ポリシーは、期間終了時に終了します。多くの保険契約者は、65歳または70歳です。しかし、あなたが100歳になるまでに、あなたの死の恩恵を誰が必要としますか？おそらく、あなたが元々あなたの配偶者や子供たちを保護するために生命保険を取った人々は自給自足であるか、あるいは亡くなってしまったでしょう。 3。税金や罰金を払うことなく、現金を借りて家を購入したり、子供を大学に送ることができます。
あなたが管理する貯蓄口座に入れたお金を、手数料や手数料を払っていないものを使って家を購入したり、子供を大学に送ることもできます。しかし、保険会社が本当に意味するところは、401（k）のような税制優遇された退職プランにお金を入れて、退職以外の目的でそれを取り戻したいのであれば、10早期分配罰金には、所得税が含まれています。さらに、457（b）のような一部の退職計画は、これらの目的のいずれかのためにお金を引き出すことを困難または不可能にする。
言われているように、他の目的や罰則のために退職金を払うことによって退職を危うくするのは、一般的には悪い考えです。生命保険と貯蓄口座を混同することも悪い考えです。さらに、恒久的な保険契約からお金を借りると、返済するまで利息が発生し、返済前に死亡した場合、相続人は死亡恩恵を受けることになります。 （詳細は401（k）ローンはどのように働くのですか？）
4。恒常的な生命保険は、致命的または中枢的に病気になった場合に、迅速な給付を提供することができます。
心臓発作、脳卒中、侵襲性癌または末期腎不全などの特定の状態を発症した場合に死亡する前に、永久生命保険の死亡給付の25％から100％のいずれかを受けることができます。彼らが呼んでいるように、加速された給付の利点の1つは、あなたの医療費を支払うためにそれらを使用して、最終月にもっと良い生活を楽しむことができるということです。欠点は、あなたの受益者は、あなたがポリシーを取り出したときに意図した完全な利益を受けられないということです。また、あなたの健康保険は、すでにあなたの医療法案に十分な範囲を提供しているかもしれません。
さらに、いくつかの用語ポリシーがこの機能を提供します。恒久的な生命保険に特有のものではありません。あたかも恒久的な生命保険料がまだ十分に高くないかのように、一部の保険契約は、給付の加速に対して余分な費用を請求します。 （詳細は、アクセラレーション・ベーシス・ライドの詳細をご覧ください。）
購入期間の恩恵と相違点への投資
期間ポリシーを購入すると、すべての保険料が受益者の死亡益の確保に向かいますあなたの配偶者や子供は誰ですか？長期生命保険は、永久生命保険とは異なり、現金価値を持たないため、投資の要素がありません。しかし、長期生命保険は、比較的大きな死亡給付と引き換えに、保険料の支払いが比較的少ないという意味で投資と考えることができます。例えば、健康で優れた30歳の非喫煙者の女性は、1年間に480ドルで死亡恩恵を受ける20年間の期間政策を得ることができます。この女性が19歳の保険料を支払って49歳で死亡した場合、受給者は$ 9,120で無償で1百万ドルの免税を受けることになります。定期生命保険は受益者がそれを使用しなければならない場合、つまり、受益者がクレームを提出しない保険契約者の大多数にいる場合は、負の投資収益率を提供します。その場合、心安らぐために比較的安い料金を支払うことになり、あなたがまだ生きているという事実を祝うことができます。
今後20年間にほぼ10万ドルを "捨てる"という考えが本当に嫌いですか？代わりに株式市場に年間480ドルを投資すればどうなるでしょうか？年間平均収益率が8％であれば、税金やインフレの前に、20年後には25ドル、960ドルとなります。それを投資するのではなく、年間$ 480を年間保険料に入れるという機会費用を考えれば、本当に25ドル、960ドルを捨ててしまいます。しかし、20年の間に生命保険なしで死亡した場合は、 100万ドルを残す代わりに、ほとんど何もしていない。
代わりに恒久的な生命保険を購入した場合はどうなりますか？上記の同じ女性は、同じ保険会社から全生命保険契約を購入したが、毎年$ 9,970を支払うと予想される。
単年度
の全ライフポリシーの費用は、
20年 の期間ライフ・ポリシーの費用よりわずかに低いです。あなたはその余分な費用のためにどのくらいの現金価値を築いていますか？ - 5年後、保険金の保証された現金価値は$ 19,880で、保険料で$ 46、$ 850を支払うことになります。 - 10年後、保険金の保証された現金価値は$ 65,630であり、保険料で$ 93,700を支払うことになります。 - 20年後、保険金の保証された現金価値は$ 181、$ 630です。$ 187、$ 400の保険料を支払うことになります。しかし、20年後に年間480ドルの期間を購入し、8,890ドルの差額を投資した場合、税金とインフレの前に480ドル、806ドル、平均年間収益率は8％となります。
確かに、恒久的な生命保険
はそれを保証します
。私は市場で8％のリターンを保証されていません。それは本当だ。リスクに対する耐性がなければ、余分な$ 8,890を貯蓄口座に入れることができます。金利が今日の歴史的な最低水準から上昇することはないと仮定すると、毎年1％の収益を得るでしょう。 20年後には208ドル、671ドルになります。これは永久的な保険の現金価値181ドル、630ドルを上回ります。
結論
永久生命保険を投資として使用すると、いくつかの状況 - 通常、財産税を最小限に抑える方法を探している純資産価値の高い個人。 平均的な人にとっては、購入期間や差額を投資する場合に比べて、恒久的な生命保険は良い投資となるというオッズが貧弱です。このトピックの詳細については、 退職時に生命保険を使用するための戦略
を参照してください。