購入しようとする次の家には特に値段の高い値札が付いている場合は、それを融資するためにジャンボモーゲージを申請する必要があります。これらのローンは、しばしば50万ドル以上を上回り、競争の激しい地元の不動産市場で豪華な不動産や家屋に融資し、ユニークな引受要件と税制上の影響を受けるように設計されています。

しかし、大きなものとは別に、ジャンボ・ローンやモーゲージとはまったく同じもので、それほど大規模ではない従来のものとどのように違いますか？

<！ファニーメイ、フレディマック、およびローンリミット

米国で書かれたすべてのローンの約90％は、2つの準政府機関であるファニーメイとフレディマックによって支援されています。 （詳細については、

ファニーメイ：それが何であり、どのように運営されているか を参照してください。） これら2つの機関は、実質的に任意の住宅ローンを証券化する（つまり購入、パッケージ化、借り手の信用スコアと履歴、DTI（debt-to-income）比率、ローン対価比率、その他の重要な要素の1つであるローンの規模を考慮した「適合ローン」ガイドラインに準拠しています。 2017年時点で、準拠融資の全国最大額は424ドルで、単元住宅の場合は100です。しかし、米国内の208以上の郡は、高コスト競争力のある地域（ニューヨーク、ロサンゼルス、ナンタケット）と指定されています。これらのうち、最大ローン限度額は$ 625、500に達することができます。

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抵当権がこれらの基準額を超えると、その時点で「ジャンボ」状態になります。しかし、ジャンボ・モーゲージは融資制限を逸脱し、ファニーメイやフレディマックの支援を受けませんが、2014年1月に消費者金融保護局が設定した「適格抵当貸付」のガイドラインを遵守している人が多くいます。

予選：従来の対ジャンボ・ロッジ

<！ジャンボ・ローンは従来の住宅ローンのように連邦政府機関によって裏付けされていないため、貸し手はそれを提供する際にリスクが高まっています。つまり、セキュリティを確保しようとすると、より厳格な与信要件に直面することになります。大部分の貸し手は、以下を見たいと思うでしょう：

所得証明：

信頼できる一貫した収入源を証明して、2年間の税務書類または同様の書類を用意してください。貸し手はまた、6ヶ月分の住宅ローンの支払い以上をカバーするのに十分な流動資産を手にしていることを見たいと思うでしょう。

• スターリング信用度と履歴： 一般的に、貸し手が従来の住宅ローンについてあなたを承認する前に、少なくとも620（「公正」とみなされる）のクレジットスコアが必要です。しかし、あなたのクレジットスコアが700-720の範囲を下回った場合、貸し手はジャンボモーゲージについてあなたを承認する可能性は低いですが、これが変化し始めている証拠がいくつかあります。

• DTI（Debt-to-Income Ratio）： ほとんどの従来の住宅ローンも適格住宅ローンであるため、あなたの負債所得比率（毎月の収入と比較したあなたの毎月の債務額）は43％ 。これと同じルールは適格住宅ローンであるジャンボモーゲージにも適用されますが、融資が非常に大きいので、貸し手はDTIを低くすることを望みます。 （

• 私の負債 - 所得（DTI）比率が住宅ローンを取得する能力にどのような影響を与えるのか？ ） 前払い： 数年前、ジャンボモーゲージ貸し手は、一般的に20％である従来の住宅ローンと比較して、より高い前払金 - 約30％以上。しかし、PNCファイナンシャルサービスグル​​ープやウェルズファーゴのような大手貸し手が最近、ジャンボモーゲージをそれぞれわずか15％と10. 1％下落させていることから、両方のカテゴリーで下落額に対する抵当貸付の比率は緩和されている。

• 料金の比較 最近数ヶ月間、ジャンボ・モーゲージの平均年率（APR）は、従来の住宅ローンと同程度になっています。実際、ジャンボ・モーゲージについては、

より低い

APRを見ることは珍しいことではありません。 ジャンボ・モーゲージ・レートを比較するには、以下のような住宅ローン計算機を使用すると便利です。 税金徴収

あなたがすでに住宅所有者である場合、あなたはあなたが自分の住宅ローンに支払った利子を税金から年間減算することができます。しかし、おそらくIRSがこの控除額の上限を心配する必要はありませんでした。

はい、抵当権自体が100万ドル以下であれば、抵当権を控除することができます。あなたの住宅ローンが大きければ、あなたは完全な控除を受けることはありません。たとえば、年間60,000ドルの利息が発生する2百万ドルのジャンボ・ローンを取った場合、あなたの住宅ローンの最初の100万ドルの利息のみを差し引くことができます。したがって、実際には、住宅ローンの利子の半分だけ税制を守ることになります。

結論

最近、抵当権を取得するための要件は厳しいものです。ジャンボ・ローンは政府によって裏付けされていないため、借り手は相当な資産と強力な信用履歴を持っていなければなりません。それでも、ジャンボが入手しやすくなるという兆候があります。確かに、彼らの金利は従来の住宅ローンのものと一致しています。

あなたは、ジャンボモーゲージ借り手が優れた信用とかなりの資産を持つ可能性が高いという事実に、これらの低い金利を寄付することができます。また、銀行家は、住宅ローンのような長期的な価値の高い個人のビジネスを引きつけることを熱望しています。これらの借り手は、銀行が提供する可能性のある他の商品や資産管理サービスの顧客になることもあります。