住宅ローンの構造は世界中で異なります。住宅ローンポイントの支払いは、米国では一般的なプラクティスであり、少なくとも逸話的な証拠によれば、それは家計調達に対するユニークなアメリカのアプローチかもしれない。この記事では、さまざまな住宅ローンのポイントと、それらをあなたのために働かせる方法について説明します。

モーゲージポイントは何ですか？

モーゲージポイントには、起点と割引ポイントの2種類があります。どちらの場合も、それぞれのポイントは、抵当貸付された総額の1％に等しい。たとえば、$ 100、000の家では、1ポイントは$ 1,000に相当します。オリジネーションポイントは、ローン担当者を補うために使用されます。すべてのモーゲージ・プロバイダーがオリジネーション・ポイントの支払いを必要とするわけではなく、しばしばその料金を交渉する意思がある。起点は税額控除ではありません。

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割引ポイントは前払金です。各ポイントの購入は、一般に、あなたの住宅ローンの金利を0.25％引き下げます。ほとんどの貸し手は、ゼロから3つのディスカウント・ポイントをどこからでも購入する機会を提供します。私たちは、主にディスカウントポイントに焦点を当て、彼らがあなたの全体的な住宅ローンの支払いをどのように減らすことができるかを考えます注意することは重要です。ただし、貸し手が料金を宣伝する場合、ポイントの購入に基づく料金が表示されることがあります。税金を項目化すると、割引ポイントはスケジュールAで税額控除が適用されます。

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住宅所有者の税額控除を参照してください。

ポイントを支払うべきですか？

ポイントを支払うか否かの決定は、割引ポイントに焦点を当てており、モーゲージの支払い構造を理解する必要があります。割引ポイントを支払うかどうかを検討する際に考慮すべき主な2つの要素があります。最初は、あなたが家に住むことを期待する時間の長さに関係します。一般的に、滞在予定が長いほど、割引ポイントを購入すれば貯蓄額は大きくなります。次の例を考えてみましょう。

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• 利率6％の100,000ドルのモーゲージでは、元利金の月額支払い額は$ 599です。月55
• 3つの割引ポイントを購入すると、金利は5. 25％、月額支払い額は552ドルになります。月に20。

3つの割引ポイントを購入すると、$ 47の節約と引き換えに3,000ドルの費用がかかります。月に35ポイント購入でも63ヶ月間家を壊す必要があります。 30年のローンは360ヶ月間使用されるので、あなたの新しい家に長期間住む予定があるなら、購入ポイントは賢明な動きです。一方、数年間だけ滞在する予定の場合は、購入するポイント数を減らすか、まったく購入しないでください。あなたが家を所有する予定の時間の長さに基づいて購入する割引ポイントの適切な量を決定するのを手助けするためにインターネット上で利用可能な多くの計算機があります。

割引ポイントを購入する際の第2の考慮点は、あなたに支払う十分な金額があるかどうかに関係します。多くの人々は、自宅で購入した場合、前払いや引越しの費用をほとんど支払うことができず、ポイントを購入するのに十分な資金がない場合もあります。 $ 100、000の家では、3つの割引ポイントが比較的手頃な価格ですが、$ 500の家では、3つのポイントは15,000ドルの費用がかかります。$ 500,000の家の$ 100、000の伝統的な20％別の15,000ドルは、人々が余裕があることよりも多くの場合です。 Investopedia Monthly Mortgage Calculatorは、これらのコストを予算化するのに適したリソースです。

参照：住宅ローン：どれくらいの費用がかかりますか？

住宅ローンはそれに値するのでしょうか？

一部の人々は、割引ポイントで支払った金額は株式市場に投資し、ポイントを支払って節約した金額よりも高い収益を生み出すことができると主張する。しかし、平均的な住宅所有者にとって、彼らが適切な投資を選択した場合に生じる可能性のある潜在的な利益を上回ることができない住宅ローンに入る恐れがあります。何度も、あなたの住宅ローンを払うことができるだけです。

また、家を購入する意欲を覚えておくことも重要です。ほとんどの人が家の価値を高めたいと考えていますが、投資家として家を購入する人はほとんどいません。投資の観点からは、自宅のトリプルが価値あるものであれば、簡単な理由でそれを売ることはまずありません。

あなたの家が価値を増やせば、あなたの地域の他の家のほとんどが価値を高めている可能性があります。そうであれば、あなたの家を売ることで、同じ価格に近い別の家を購入するのに十分な金額しか得られません。また、住宅ローンを払い戻すために30年を要した場合、家賃の元本と利子費用の3倍近くを支払った可能性が高いため、実質的な収益をあまり支えないでしょう。より高い価格で販売してください。

カップルが家を買う前に考慮すべき3つの事柄

結論

家を購入することは大きな財政的決定です。慎重に計画する。数字を見てください。ショッピングを始める前に、毎月支払う金額を決めて、お支払いの方法を正確に決定します。これは、多額の前払い、割引ポイントの購入、安価な家賃の購入などです。

それから、買い物をする時間です。あなたが横たわってしまった最初の住宅ローンパッケージのために解決しないでください。あなたの状況に最も適したお店を探すお手伝いをする不動産仲介業者、モーゲージブローカー、インターネットなど、たくさんの銀行から選ぶことができます。