過去90年間、1926年から2015年にかけて、S&P 500の年間平均収益率はわずか10％を超えました。長期の米国国債は5.72％、インフレは平均2.93％となった。これらのリターンは、退職に投資している場合にはかなりよく見えますが、投資について少しでも知っていれば、過去のパフォーマンスは将来の結果を保証するものではありません。

確かに、一部の市場アナリストは、退職がいつまでになっているのか、それとも何十年も離れているのかにかかわらず、今日の投資家は過去に比べて収益率が大幅に低くなると考えています。彼らが正しいかもしれないと思うなら、あなたはどのように退職を計画すべきですか？

<！あなたの勤続年数の節約

将来の返品額が低くても、あなたがまだ働いていて退職時の節約額を貯めていると思うなら、伝統的に推奨されている15％あなたの収入。その金額は、インフレ後のリターンがゼロになることを期待するならば、雇用主の貢献を含めて30％になる可能性があります。退職の専門家、ラリー・シーゲル氏は、2015年11月のインタビューでBarron'sに語った。この考え方は、40年間の収入を70年間持続させることを目指しているということです（40労働年と退職年数30）。この戦略の明らかな欠点は、多くの人にとって収入の30％を節約できないことです。 （

退職計画：なぜ実質収益率が最も高いのか を参照してください。） <！ - 2 - >

もう1つの選択肢は、あなたのポートフォリオに対してより積極的な資産配分をすることです。あなたが20代のときは、ポートフォリオの80％を株式に、20％を債券に配分すべきであるという標準的な勧告はずっと以前からありました。あなたが年を取るにつれて、ポートフォリオの多くを株式から債券に移します：30％の株式の70％、40％の株式の60％など。代わりに、株価は長期的には債券よりも優れているので、年を取るにつれて株式のポートフォリオを増やすことができます。 （

あなたの年齢が100歳を下回っていますか？ <！ほとんどの人は、それまでに十分に保存されていないか、または仕事を楽しんでいるか、またはその両方のために、65歳の定年を過ぎて働くことを計画している人もいます。この計画は完全に有効ですが、あなたの健康がそれを許さないかもしれないことを認識しています。あなたは、65歳より前に働くことを止めなければならない可能性があります。（

保険：障害保険

どのようにしてGen Yが永遠に働くことができないか 。） …そして支出の減少 人々は市場がどのように機能するか、私たちがどれだけ支配できるかは、どれくらい費やすかです。倹約的なライフスタイルを選択することは、あなたがいつもあなたの主要な経費を満たすことができるようにするための長期的な戦略です。控えめに生活することは、スマートで小さな、習慣的な決断をたくさんすることです。 あなたのために自分のコーヒーを作って、予防可能で高価な病気を避けるためによく食べ、定期的に運動するエネルギー法案

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予算編成の基本

• と
• 5つの節約型ショッピングのヒント
• を参照してください。）

それはまた、賢明な長期的決定を下すことです。車や自宅のような大規模な購入の毎月の費用に焦点を当てるのではなく、長期的なコストについて考えてみてください。現金または非常に低い金利のローンで支払うことができる信頼性の高い、メンテナンス性の低い車を購入してください。 30年住宅ローンの代わりに15年住宅ローンを取得します。なぜなら、毎月の支払いが高くても、長期的に利子が劇的に少なくなるからです。

<！ - 2 - > 退職時にあなたの健康に必ずしも依存しない補足収入を得ることも計画できます。たとえば、賃貸物件は、不動産管理会社を雇うと、あなたの関与がほとんどない所得を生み出すことができます。 （ 家主になるための完全なガイド を参照してください） あなたの状況に最も適したものに基づいて貯蓄と支出の戦略を組み合わせることにより、 -termが返します。

<！現在の低金利環境が新しい法線であり、すでに退職している（または直前にいる）と考えるなら、あなたはあまりにも多くの金利を望んでいない現金または現金同等物に割り当てられたポートフォリオのうち、そうした場合、あなたのリターンはあなたのポートフォリオを維持するのに十分なほど高くはありません。

あなたの巣卵をよりゆっくりと使う計画も必要かもしれません。これは、低い引き出し率を使用することを意味します。インフレ率と市場パフォーマンスに基づいて4％から開始し、年次調整を行うのではなく、3％から開始する必要があります。最悪の場合のシナリオでは、アメリカン・ファイナンシャル・サービス・カンパニーの退職所得教授ウェイド・ファウ（Wade Pfau）の分析によると、この方法を使用しても、100万ドルのポートフォリオが30年間存続する可能性があります。市場リターンが予想よりも良くなった場合は、計画を調整して、退職に進むにつれてより多くの撤退を開始することができます。

他の現金源の発見 あなたのポートフォリオから毎年多くを払い戻そうとしない場合は、より少ない費用で、補充収入の源泉を見つけるか、あるいはその両方をしなければなりません。誰も退職後の生活水準を引き下げたいとは考えていませんが、代わりに退職したり、お金が早すぎたりしていない場合は、より悪いものを選ぶ必要があります。 あなたの家を小型化することは、あなたが所有しているか貸しているかにかかわらず、あなたの財政に大きな影響を与える可能性があります。あなたが賃貸する場合、小型化とは、住宅以外の費用を支払うためにより多くの現金を持っていることを意味します。あなたはおそらく公共料金も安くなるでしょう。あなたが所有している場合、あなたの家を売って、より安価な場所を購入することは、収入を生み出すために投資することができるあなたのポートフォリオに現金を追加する良い方法です。

仕事に関しては、あなたの人生の仕事を、時間とスケジュールどおりのフリーランスビジネスやコンサルタント業務に踏み込むことができ、退職時に望んでいたスケジューリングの自由を多く得ることができます。あなたは仕事があなたの一日に加える構造と個人的なやりとりを好むかもしれません。 （退職時に自分のビジネスを始める理由

および

中小企業の開始

を参照してください。）

リバース住宅ローンと年金 自宅を売却したくない場合あなたが構築した株式を活用したい、リバースモーゲージを考えてみてください。それはあなたがあなたの家をあなたの相続人に残すことができないことを含む、費用がかかる可能性がある手数料とその結果を理解するためにあなた自身を徹底的に教育すべき複雑な財政的ツールです。しかし、退職者の中には、リバースモーゲージが良い選択である可能性があります。 （ 5リバース・モーゲージ・サインはいいアイデアです と

リバース・モーゲージ・プランの選択方法

を参照してください。）

年金の購入は別の選択肢です。ある顧問は、長寿の保険として機能する年金を購入するために、あなたの巣の卵の少数を使用することを推奨しています。前述のBarronのインタビューでは、Siegelは85歳以降の生活費をカバーするために資産の15％を購入した資格長寿年金契約とも呼ばれる繰延年金を推奨しました。年金のために65歳で$ 100 85歳から年に約40,000ドルを払うという契約を結んでいたという。

リスクは85歳に達しない可能性があることです。その場合、生涯にわたって年金に費やしたお金を使用する機会を失ったり、あなたの相続人に残すことになります。認定金融プランナーのマイケル・キテシス氏は、「長寿年金は退職者のための魅力的な固定収入の代替手段となりうる」とブログに書いているが、株式ポートフォリオと比較して、少なくとも今日のペイアウト率を考えると長寿年金はまだ劣っている。 " 結論 ドットコム・バストと大不況の両方を含む過去20年間を見ても、年換算株価収益率は約10％です。それでも、より低いリターンを計画したい場合は、実装を検討するいくつかの選択肢があります。 （詳細は、 退職ポートフォリオが高い収益率に頼ることができない理由 を参照）。