ヘルス・セービング・アカウント（HSAs）はトリプル・タックスフリーの地位を誇っていますが、現在のところなく、退職年金の請求にも役立ちます。悲しいかな、彼らは高額控除可能健康計画（HDHP）の下で医療保険を受けている人々にのみ利用可能です。 HSAを利用できるように、HDHPの伝統的なPPO健康保険プランを廃止してください（あなたの雇用主がオプションを提供しているとします）？

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あなたの選択は、あなたの予算と来年のあなたの健康について何が予測できるかによって大きく左右されます。私たちは、この複雑な決定を簡単なステップに分けて決定しました。 （HSAを退職に使う方法 を読んで最初にスピードアップしてください。） 1。免責条項の比較法律では、HDHPには、保険加入前に毎年支払わなければならない医療費の額が個人で少なくとも$ 1,300、家族で最低$ 2,600の控除が必要です。しかし、それはそれより少し複雑です。ほとんどの健康保険プランには実際に4種類の控除があります：ネットワーク内医療、ネットワーク外医療、ネットワーク内処方箋薬、ネットワーク処方薬簡単にするため、医療費と処方箋薬の控除額は同一であると仮定します。また、HDHPはHMOではなくPPOであると想定しているため、同じ方法で動作する計画を比較しています。

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従来のPPOとHDHPの控除率の比較は、フォーチュン500社の従業員が利用できる2016年のグループ健康保険プランに基づいて、このようになります。

従来のPPO

高控除健康計画

<！ネットワーク内	ネットワーク内 ネットワーク内
ネットワーク外	個別	350	850
1500この例では、1人の人が、追加の1ドル150セントの責任を負うことになる。従来のPPOからHDHPに切り替えることで、ネットワーク内の医療費と2ドル、150ポンドの医療費を削減できます。 2。プレミアムの計算	あなたがHDHPで支払うより高い控除額と引き換えに、あなたのプレミアムは大幅に低くなります。	伝統的なPPO保険料：隔週40ドル、年間4040ドル、HDHP保険料：隔月25ドル、年間650ドル（$ 25×26）	年間保険料節約額：$ 1、 040 - $ 650 = $ 390	3。 Coinsurance / Out-of-Pocket Maximumsの比較
ここでも、簡単のため、両方の計画が同じ保険金を支払っていると仮定します。あなたがあなたの控除額に達した後にあなたが責任を負う	あなたの医療および処方箋の割合は、共同保険です。一般的なシナリオでは、あなたの共同保険は、ネットワーク内コストの20％、ネットワーク外コストの40％になります。保険会社は法案の残りの部分を取り上げます。	各プランには、毎回の医療費や処方箋に費やすことのできる上限額があります。その合計額に達すると、あなたはもはや共同保険について心配する必要はなくなります。あなたのプランはあなたの費用の100％を支払うことになります。また、プランにはシングル・ドルで3,000ドル、ネットワークでは家族で6,000ドル、シングル・ルームでは7,500ドル、家族では15,000ドルという同じ自己払いの上限があると仮定します。	従来のPPOのネットワーク内控除額350ドルを支払った後、あなたはネットワークでケアを受ける個人であれば、2ドル、医療費650ドル、あなたは$ 3,000という最大の自費を打ちます）。 HDHPの$ 1,500の控除額を支払った後、あなたは$ 1,500、または$ 300の20％を支払うでしょう。 1年間の医療費支出額をあなたが現金支給額まで引き上げると仮定すると、各オプションの年の経費は次のようになります。	従来のPPO

HDHP

$ 350控除

$ 1、 500控除可能

$ 530共同保険金

$ 300共同保険金額

$ 1,040保険料<$ $ 650保険料<$ $ 1,890合計$ 999 $ 2 450合計

過去のクレームを評価する

今年のすべての医療クレームを収集し、伝統的なPPOではなくHDHPを持っているかのように評価します。あなたの自費は何の費用ですか？

あなたの保険会社があなたの保険金請求をオンラインで利用できるようにしている場合、このステップは簡単です。クレームはスプレッドシート形式でダウンロードすることもできます。そうでない場合は、その年の医療費を手動で集める必要があります。それから、医者があなたに請求したものと、あなたが実際に支払ったものの合計額を合計することができます。あなたの計画の対象となっている各家族のためにこれを行うようにしてください。 たとえば、常にネットワークに常駐する一人の人を使って、年間医療費は$ 1,400で、実際に支払った金額は$ 400に達したとしましょう。個人が従来のPPOの代わりにHDHPを保有していた場合、支払額は1,400ドル（彼女は$ 1,500の控除額に達していないため）でした。これは、1万ドルもの現金支出でもあります。 5。あなたのHSA貢献度を計算する 2016年にHSAに拠出できる最大額は、あなたが独身の場合は350ドル、夫婦や家族は$ 6,750です。あなたが55歳以上の場合は、追加$ 1,000を拠出して、合計金額を4ドル、シングルは350、カップルや家族は8,750ドルです。あなたが最大限に貢献しているなら、あなたは退職時にHSAを最大限に活用するでしょう。だから、来年度予算に十分な余裕があるかどうかを判断する必要があります。また、あなたの雇用主があなたのHSAに何かを寄付するかどうかを見てください。雇用者と個人の拠出額が一緒に限度を超えなければならないので、もしあなたが独身で雇用主が1万ドルを蹴っているならば、2ドル350ドルを払うだけです。

あなたが25％の連邦税金納税義務に服しているならば、あなたは家に1ドル762ドルしか払わないでしょう。1年につき50ドル減額するか、隔週の給与で約68ドルを支払う。フレキシブルな支出口座（FSA）に貢献していれば、その額を取って代わりにHSAに寄付することができます。これは、家賃の差額を意味しません。 6。 HSAの貢献を全面的に投資する

私たちが行ってきた数学の背後にあるアイデアは、財務的にHDHPに転換することが理にかなっているかどうかを判断することで、HSAを使って退職後の貯蓄を高めることができますHDHPが実行可能なオプションである場合（ただし、これは方程式の一部です）ほとんどの人が現在の医療費を支払うためにHSA資金を使用していますが、私たちが検討している戦略では、退職するまであなたの献金全体を貯蓄して投資しています。

つまり、HSAの拠出額を最大限に引き上げるだけでなく、カバーされていない医療費を支払うために、来年の予算に十分な余裕がある必要があります。	今HSAが医療費の支払いに使っているポイントはありませんか？それはそれを使う一つの方法であり、有効な方法です。長期的にはあなたの富を最大限に活かせる選択肢ではありません。あなたがあなたの控除額をまだ満たしていないので、あなたは自費で払う必要があるHDHPと医療費1,000ドルを持っているとしましょう。あなたが$ 1,000を支払うためにあなたのHSA残高を使用し、あなたが25％の連邦税金控除に入っているならば、その法案は効果的にあなたに750ドルしかかかりません。そして、あなたは今日250ドルを節約します。
一方、HSAに$ 1,000を預けて、それを投資して、あなたが引退するまで次の20年間平均6％の年間収益を得ると、$ 2,007合計で$ 3,207です。250ドルの貯蓄をした場合、特に優遇税制のアカウントに投資していない場合は、ほぼ同じ額になりません。投資計算機を使用して何年にもわたってHSAの全額がどのように成長するかを見ると、数学はさらに魅力的です。20年間に350ドル、6年間に6パーセント、11年間に121ドル、 6％は$ 22,409になります。	結論
HDHPに切り替えると、HSAを最大限に活用し、退職時のHSA残高に投資することは、あなたが健康であれば、次の年に大きな医療費が見込まれない場合は、	進行中の治療が必要な状態、または妊娠や高価な手術を予期している場合、または現在あなたの医療に多くの費用を支払う余裕がない場合は、柔軟な支出を伴う伝統的なPPOアカウントはより良い選択です。
あなたがしていることは、この戦略を採用するために借金（特にクレジットカード債務）に入ってはいけません。財政的な穴に乗ると、長期的なHSAの利益は無関係になる可能性があります。	健康保険の範囲を決定するための助けが必要な場合は、
健康保険の購入方法	をお読みください。