退職を予定しているベビーブーマーは、これまでにない金融問題に直面しています。社会保障と雇用者年金制度を頼りにしていた過去世代の退職者とは異なり、ベビーブーマーは所得世代に関しては自立しており、退職所得の大半を提供するために貯蓄に頼る必要があります。退職前は、富の蓄積に焦点が当てられていますが、退職金が偽造防止計画を巡って転職した場合、蓄積された富が効果的に管理されて退職金全額を賄うようにする必要があります。
<！ - 1 - >この記事では、伝統的で安全な収入戦略が最新の退職者にとってどのように不十分なのかを探り、ベビーブーマーが十分な収入を得るための代替方法を見ていきます退職後一貫して
いくらですか？
伝統的な退職所得の源泉が不足しているため、ブームマンは貯蓄を退職後も継続する所得に変える必要があると感じています。この目標を達成するために、ブーマーは2つの重要な質問に対する答えを決定しなければなりません：
どのくらいの収入が必要ですか？
あなたがどれほど長く生きるか、あなたの人生の残りの部分の健康状態、そしてあなたの引退の間に経済とインフレがどうなるかを学ぶために将来を見ることができれば、この質問に答えるのは簡単でしょう。残念ながら、絶対的な確実性でこれらの質問に答える方法はありません。そのため、前提や仮定に基づいて計画を実施する必要があります。多くの財務プランナーは、退職前の生活水準を維持するために、退職後の収入の約75％から100％の退職所得が必要であると見積もっています。これは、より長い期待寿命と相まって、あなたの退職を賄うために前世代以上の世代が必要になることを意味します。例えば、あなたとあなたの配偶者は、どちらも65歳で引退し、およそ20年間、年間50,000ドルを払うために退職貯蓄が必要です。 20年間に十分な収入を得るには、退職時に100万ドルが必要になります。
あなたはこの収入をどのように生み出すことができますか？ 重要なステップの1つは、財務プランナーと協力して、あなたの計画された退職所得のニーズを判断することです。社会保障制度と年金制度は、あなたが期待できる基本的な退職所得を提供していました。ブーム世代は、これらの安全ネットが消え去るのを見る第一世代であり、新しい創造的な解決策を見つける必要があります。これには、退職ポートフォリオの在庫を増やしたり、年金を設定することが含まれます。考慮すべきもう一つの要因はインフレであり、時間の経過と共に貯蓄の購買力を低下させる可能性があります。年間50,000ドルの収入で引退するとしましょう。インフレ率が平均3年/年であれば、20年後には今日購入する$ 50,000を買うのに90ドル、500ドルが必要になります。インフレ率が平均5％の場合は、132ドル、500ドルに増加します。そのため、実際の退職財政計画ではインフレを考慮する必要があります。
あなたの計画の実施 毎年必要とされる退職所得の予測にあなたの貯蓄のすべてを配分することが魅力的かもしれませんが、偶発事象をカバーするために貯蓄の一部を指定する必要があります。あなたの生涯を通して、あなたの通常の所得の必要以上の資金が必要な予期せぬ予期せぬ事態が起こります。あなたの貯蓄のいくつかは、あなたの定期的な所得の必要性の流れを邪魔しないように、そのような費用をカバーするために指定しなければなりません。
あなたの退職所得プログラムは、以下を考慮する必要があります：
あなたの収入を最大限にする方法
あなたの貯蓄からの収入を最大限にすることは、あなたの退職ニーズと資金を確保するのに役立ちます。一般的な考え方とは異なり、退職は投資のリスクを排除すべき期間ではありません。マネーマーケット・アカウントや預金証書（CD）などの低リターン・ビークルでの貯蓄のすべてを投資することで、プリンシパルに対するリスクは最小限に抑えられますが、考慮すべき点は2つあります。
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これらの「安全」資産からの収入は、インフレーション。
- 退職時に元金を早期に徴収し始めることができ、収入が不十分な場合は資産を失うことがあります。
株式は歴史的にインフレ率を大幅に上回っており、長期的には最強の投資収益率を示しているため、退職後も株式やミューチュアルファンドに貯蓄の一部を投資することを検討してください。また、ほとんどの場合、所得を得るために配当金を支払う優先株式の追加（または保有）について考えてください。
あなたの貯蓄の一部を年金で投資することも有益かもしれません。多くの保険会社は、生涯収入払い戻し給付を保証し、年金内の残りの元本を増やす機会を提供する、所得ライダーとの可変および株式インデックス型年金を提供しています。さらに、必要に応じてプリンシパルから引き出しを行うこともできます。
リスクの最小化 高収益の可能性のある投資は、通常、損失のリスクが高い。株式などの資産がポートフォリオに含まれている場合、貯蓄を失うリスクを最小限に抑えることが重要です。これを行う1つの方法は、投資ポートフォリオを多様化して、高リスク、中リスク、および低リスク投資のバランスをとるための合理的な成長と収益を生み出すことです。財務プランナーは、投資プロファイルに応じて異なる戦略を推奨する場合があります。
税金を減らす 税金はあなたの所得に食べることができ、あなたの純所得は予想よりずっと少なくなります。あなたの退職予定には税金引当金が含まれていなければなりませんが、借りる金額を減らすための措置を講じることができます。税金とその影響を最小限に抑えるための考え方はいくつかあります。
- マネーマーケットや預金証書（CD）などの低金利の固定金利媒体に貯蓄のほとんどを投入することは、それほど効率的な収入ではないので、投資を生み出すことは避けてください。これらの投資から利益を得る必要がある場合、おそらく他の投資からより良い収益率を得ることができます。投資が税繰延勘定で保持されていない限り、利益を得る年に税金を払い、純利益を減らすことになります。 5％の利子を支払っているCDの税引き後返品は、15％の所得税のブラケットであれば4.25％に、25％の税率であれば3.75％に減らすことを考えてください。
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収入を生み出す代替手段として即時年金を考慮する。あなたが収入のために投資したい$ 100、000を持っているとします。 5％を支払うCDに投資すると、27％所得税のブラケット（$ 100、000 x 5％= $ 5、000 x 27％= $ 3 、650）。代わりに、あなたはあなたの人生の残り（$ 100、000 = $ 7,870 /年 - $ 6,666の除外= $ 1、204の課税所得x 27）の年間7,554ドルを支払う即時年金に投資することができます所得税= 7ドル、純利益/年間545ドル）。
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あなたの個人の退職勘定（IRA）から小規模な分配を取る。あなたがほとんどの人のような人なら、既に課税されているタイプ（税金を徴収したもの）と課税されていないもの（税金）の2種類があります。いくつかのファイナンシャル・アドバイザーは、あなたの税金を最初に支出し、税引後の貯蓄を維持することを推奨するかもしれません。この勧告は、配当が発生した年の間に最低の税金控除を受ける場合に通常行われます。ただし、貯蓄の大半が退職の初期段階に費やされた場合、その期間中に税引後の金額を撤回して税負担を軽減することができます。他のケースでは、財務顧問は、それぞれから少しを撤回することを推奨するかもしれません。キーは、あなたの撤退戦略が最低限の税金負担をもたらすものであることを確実にすることです。
- 伝統的なIRA資産の一部をRoth IRAに変換することをお勧めします。 Rothの収益IRA資産は適格であれば免税であり、必要最小限の分配（RMD）額はありません。
| 例： 伝統的なIRAとロスIRA あなたは$ 300,000の伝統的なIRAを所有しており、通常の貯蓄で$ 90,000も持っているとします。すべてが年間10％正確に成長すると仮定しましょう。税金控除は30％です。
したがって、$ 300,000のRoth IRAは30,000ドルの純利益を生み出しますが、従来のIRA 300,000ドルと貯蓄から90,000ドルを追加すると、税引き後の収入は27,300ドルとなります。 |
結論 退職を予定しているベビーブーマーたちは、前任者とは大きく異なる財政的課題に直面するだろう。確定給付型制度から確定拠出型制度への移行と、社会保障の不確実な未来があることから、ブーム世代は退職の資金調達については、それ自体があります。したがって、彼らは彼ら自身の貯蓄からの退職に必要な収入のより多くを生み出さなければなりません。
さらに、余寿命の増加に伴って、退職を賄うために使用される資産はこれまで以上に長く持続する必要があります。この新しい世代の退職者にとって、費用を最小限に抑え、貯蓄を維持し、インフレを説明し、税率を引き下げる方法を見つけることが最も重要です。