最低限のリスクを払う。価格が個々のリスクに基づいて調整できない場合、最も高価な保険顧客は平均的な保険料を引き上げ、最もリスクの低いものを購入することは経済的ではない。逆の選択は、アメリカの大人がオバマケアを通じて健康保険を購入することを義務付けられている理由です。これらの強制購入には経済的な議論があるが、現実の例は、理論と実践がしばしば異なることを示している。

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民間保険会社が逆選択に対してどのように保護するか

逆選択は、知識、確率およびリスクの問題です。ほとんどの場合、差額制の仕組みでかなり容易に克服することができます。 Allstate Corporation（NYSE：ALL ALLAllstate Corp99.18 + 0.09％ Highstock 4. 2. 6 で作成）を通じて2人の異なる個人が自動車保険に加入しているとします。最初の申請者は22歳の男性で、毎日仕事をしたり、仕事をしたり、スピードの歴史を持ち、過去に事故が起きたりしています。 2番目の応募者は、40歳の母親で、しばしば公共交通機関を利用して働き、10年以上の切符や事故を経験していません。

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保険会社の観点から見ると、最初の申請者ははるかにリスクが高く、費用がかかる可能性が非常に高い。 2番目の申請者は軽度のリスクです。 Allstateは、リスクの高いものを特定するため、申請プロセス中にプロービングの質問をし、また保険数理表にも相談します。 20代の男性が保証するのが最もコストが高いことが判明しました。したがって、Allstateは、第1の申請者に高いプレミアムを課すことにより、余分なリスクを補うことができます。

<！悪意のある選択とその他の解決策

個人は、リスク保護の必要性と、リスクとリスク許容度の知識が異なります。保険会社は、個々の状況についての知識があまりないかもしれません。保険会社がリスクの高い顧客とリスクの低い顧客を区別できない場合、効果的な保険数理上のプロセスを実行できない場合、消費者に請求される平均保険料は非常に高く、低リスクの顧客は市場から脱落する可能性があります。差別的な価格設定の経済モデルが許可されていないか非実用的である場合、逆選択のもう一つの解決策は、低リスク顧客が市場から脱落するのを防ぐことです。これは、すべての個人に保険を購入させることを意味し、したがって、リスクの高い支払いのコストの下で保険会社が崩壊するのを防ぐ。事実上、低リスクは高リスクに助成する必要があります。

例：有害な選択と安価なケア法

2010年の論争のある手ごろな手頃なケア法（ACAまたはObamacareとして一般的に知られている）は、米国の無償の大人に健康保険を購入する必要があります。これは「個別委任」として知られています。 ACAが発効した後、健康保険市場を引き継ぐことを阻止するために特別に設計されたものです。 ACAの2つの側面は、保険契約者と低リスクの顧客を経済的に不利な立場に置いて、保険数理業務をより困難にする。第一に、保険会社は、すべての保険申込者に「必須の健康利益」と呼ばれる最低限の保険料を提供する必要があります。第二に、保険料は、過去の病歴や性別など、多くの個人の健康に関する考慮事項に基づいてスクリーニングすることを違法にするコミュニティレーティングシステムを使用します。代わりに、保険料は主に地理と年齢で設定されます。

ACAは、50人以上の従業員を抱えるすべての企業に保険を購入し、個々の任務を課すことによって、これらの問題に取り組んでいます。リスクに基づいて個人を審査することは非常に可能ですが、もはや合法ではないため、保険会社はリスクの高い消費者に対して補助金を受け取ります。逆選択問題は、必要不可欠な健康上の利益によって作成され、個々の委任によって理論的に対処されるが、交換所の大部分は2016年7月時点で苦戦している。

例：不利な選択と自動車保険

保険は健康保険と同じように機能します。保険会社が効果的にスクリーニングできない場合、リスクの高いドライバーは、誰もが保険料を支払う可能性があります。これにより、運転しないことを決定した低リスクの運転者につながり、保険会社の収益性をさらに損なう可能性があります。それは理論ですが、実際の現実は実際には逆です。

義務化された自動車保険は、通常、危険にさらされている可能性の高い運転手をターゲットにしていません。むしろ、高リスクの運転者をターゲットにして保険を購入するよう強制します。現代のアクチュアリーと保険選別員は、危険なドライバーと安全なドライバーを区別するのに苦労せず、多くの人はハイリスクのドライバーを犠牲にしてカバーしたくありません。このため、43の州政府とコロンビア特別区は、リスクの高い運転者に補助金を支払うために、自らがスポンサーとなっている「残余市場」の自動車保険を提供しています。最も進歩的な州にはノースカロライナ州とニューヨーク州があります。