退職時に保証された収入を探しているなら、明らかな選択肢の1つは年金です。問題は、この製品があなたに保証された収入の流れを提供することができますが、あなた自身の退職ポートフォリオを管理するよりもかなり高価な戦略です。

年金の種類、賛否両論、退職時に年金を決定する場合の最低費用のオプションをご紹介します。

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年金の購入

年金を購入する方法は2通りあります。 1つの選択肢は、即時支払年金です。これは、退職時に401（k）からロールオーバーすることができる資金など、一時払いで購入する商品です。この場合、支払いは即座に開始されます。または、定期預金を使用して資金拠出され、指定された将来の日に払い戻しを開始する繰延支払年金を選択することができます。両方の種類の年金は、固定、変動、株式インデックスの3種類に分かれています。それぞれは確実性、リスクおよび手数料の独自の組み合わせを提供します。

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年金タイプ

固定年金： これらの年金は、購入時に固定された保証収益率を有している。固定年金を購入すると、保証収入の流れが伝えられます。インフレにより生計費が上昇するため、収益率は固定され、収入の流れは十分ではないリスクがあります。

変動型年金： これらの年金は、ミューチュアルファンドと同様の「サブアカウント」と呼ばれる投資口座を提供し、市場における成長の利点を利用することができます。変数は固定収益率によって侵食されるリスクが少ないため、最も一般的な年金型となっています。多くのファイナンシャル・アドバイザーは、多くの場合、高い管理報酬で嫌います。 Suze Orman氏は次のように述べています。「変額年金は1つの理由で作成されたものだと思います。変額年金からのあなたの所得の流れは、あなたの「小口座」への投資の成功に応じて上昇し、下がります。変額年金のコストを最小限に抑える低コストのオプションについては、以下を参照してください。

<！エクイティ・インデックス年金：

保険業界の比較的最近の創設であり、これは一部のインフレリスクを相殺するストック・インデックスに結びついた固定年金である。保険会社は、「参加率」と呼ばれるものを使って、リスクを相殺するためにどれくらいの株式市場利益を維持するかを把握しています。市場が悪化した場合、あなたは支払いを続ける必要があります。変額年金以上の利点は、あなたに下向きのリスクが少ないことです。詳細については、「株式インデックス型年金はあなたにとって正しいのですか？」をお読みください。そして 取引はどのようにインデックス型年金ですか？ ビッグ・プロ

人々が年金を選択する主な理由は、収入源を確保することです。年金 - 特に固定年金 - では、彼らは月収がどのようになるかを知り、それに応じて予算を設定することができます。これにより、退職ポートフォリオを管理するタスクを省くことができます。また、退職後のポートフォリオをうまくやっていないと心配している人にはプラスしています。さらに、経済が悪くなったら、保証収入はあなたを守ります。それは本当に年金を選ぶ唯一のプロです。

短所リスト

多くの短所があります。年金を避ける理由のトップ4は次のとおりです。

1。彼らは液体投資ではありません。

緊急事態のためにより迅速にお金が必要な場合は、通常5％から7％の厳しい罰金を支払うことになります。年金の所有期間が長くなるにつれて、返済手数料は減りますが、15年の長さの要因となります。あなたが年金を購入する前に、常に降伏料について質問してください。 2。変額年金を選択すると、他の投資タイプよりも税金が多くなります。 年金からの収益は経常利益として課税される。これは、長期の株式やミューチュアルファンドの売却益を支払う場合とは大きく異なります。長期キャピタルゲインは、現行の税法上、税金控除に応じて0％から15％で課税されます。 3。あなたの相続人は、あなたの死亡時に年金に残った金額に対して、より高い税金を払うでしょう。

その税額控除は、年金の最初の購入の費用に基づいています。すべての利益は通常の所得税で課税され、所有した直後にそれを支払う必要があります。あなたのポートフォリオが株式またはミューチュアルファンドに入っていた場合、課税基準は「ステップアップ」されます。つまり、これらの資産の売却時に支払う必要がある税金は、死亡時の市場価値になります。彼らはあなたの死の前に何年もの利益に税金を払う必要はありません。 4。料金は高く、購入時には多くが明確に開示されていません。 たとえば、「死亡率と経費」は年率1％〜2％と高くなる可能性があります。同じコストで専門のポートフォリオ・マネージャーを雇って、年金にかけられた他の料金を支払う必要はありません

変額年金の最低コストオプション あなたが選択したオプションのセキュリティを大切にするならば、あなたは選択したオプションに応じてライダーの手数料を徴収します。 TIAA-CREF、TIAA-CREF、TIAA-CREF、TIAA-CREF、TIAA-CREF、TIAA-CREF、非営利団体のニーズに特化した金融サービス会社であり、年金を一般市民にも販売しています。

Vanguardの報酬は、投資配分に応じて0.46％から0.77％の範囲です。 t 0である。100万ドルの初回購入の場合は10％、選択したミューチュアルファンドに基づく料金が含まれます。 TIAA-CREFの手数料は、選択されたオプションに応じて、0.45％から0.80％の範囲です。 3社はすべて、仲介業者を通じて投資アドバイザーに支払う可能性のある1％以上の年金を提供しています。追加の収入保証は、3つの選択肢すべてを退職貯蓄を1つの場所に転勤させ、他の誰かに生涯所得の流れを提供することを心配させようとする人々にとって良い選択肢になります。 ボトムライン

あなたの退職ポートフォリオを管理するスキルが不明で、生涯にわたって資金が使い尽くされないことを確実にしたい場合、年金はオプションです。しかし、あなたの研究を行い、あなたが収入源保証のために支払わなければならないすべての手数料と税金を理解していることを確認してください。

あなたが他のファイナンシャル・アドバイザーによって提供されているものに対して、年金販売員が提供するものを比較します。あなたが選択したオプションでお金を稼ぐことはできない、有料の個人財務アドバイザーとの一度の相談について考えてみてください。彼または彼女はあなたがあなたが検討している年金契約を理解するのを助け、財務的により意味があるものを決めるのを手助けする他の選択肢を示します。年金は、保険会社、金融サービス会社、およびいくつかの慈善団体（これは慈善寄付年金と呼ばれます）によって販売されています。財務的に安定した会社から年金を購入し、発行者が失業すれば何が起こるかを尋ねてください。あなたの保険会社が腹を立てる場合は、

あなたは保護されていますか？

Certified Financial PlannerのWebサイトでプランナーを調査することができます。委員会ベースの財務アドバイザーは、委託する会社にあなたを導く傾向があります。したがって、お分かりになる前に、財務アドバイザーがどのように報酬を受けるのか常に尋ねてください。年金の詳細な履歴と説明については、

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