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あなたの住宅ローンの詳細、貸し手の名前、借りた金額、ローンのタイプ、そしてあなたの名前と住所など、あなたの住宅ローン貸し手からの公式要求として偽装されています。厳密で大胆な文字では、次のようなステートメントで導かれます。

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"重要通知：記入して返却してください"

• "最終通知：抵当保護カード"
• "オファーの告知：抵当権のない自宅保全"
• 恐怖の戦術と感情的な嘆願：

「あなたが突然死んでしまったら？あなたの家族は住宅ローンの支払いを続け、同じ生活の質を維持することができますか？ "

彼らが提供する解決策は、「あなたの住宅ローンを払うことによって予期せぬ悲劇が起きた場合に家族を守る」という主張のプログラムです。 "それは住宅ローン保護プログラムまたは住宅ローン保護生命保険と呼ばれています。 「この計画がなければ、あなたの家族は依然として毎月の住宅ローンの支払いをしなければならない。 "

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しかし、住宅ローン保護保険（MPI）は実際には生命保険の一種です。貸し手に関連する銀行や公的記録から住宅ローンに関する情報を入手できる独立した保険会社によって販売されています。保険契約条件は州ごとおよび保険会社によって異なります。ここで提供される情報は一般的な概要を示すものであり、特定のポリシーの条件を正確に反映していない場合があります。それは、ほとんどの人が住宅ローン保護の生命保険を必要としないと言われています。その理由と、これらの計画の1つが実際に恩恵を受ける可能性のある人に関する情報です。

<！あなたの生存者または介護者は、定期的に生命保険を取得することで、適切と認められた金額を使用することができます。いくつかの伝統的なスタイルの住宅ローン保護保険（特に貸し手を介して購入されたもの）では、保険者は給付金を直接貸し手に送って、受取人が決してそれを見ないようにします。より良い選択肢は、あなたの愛する人に直接支払うモーゲージ保護ポリシーです。ますます多くのポリシーがそうしていますので、あなたがこの製品を選択した場合は、その種類のものであることを確認してください。

高額

あなたが健康で、たばこを一度も使用していない場合は、通常、住宅ローン保険よりも保険料が高くなります。

「MPIを購入しない主な理由はコストです」とローリー・ダーラムのライフ・オブ・ライフの保険顧問であるBakul Modi氏は言います。C. area。 "これは、通常、期間ポリシーよりも高いコストに対して、カバレッジの量が減少することを示しています。あなたは、期間保険で低価格のレベル期間の保護を受けることができます。 "

他の種類の保険とは異なり、オンラインで抵当権保護保険の見積もりを得ることは困難です。住宅ローン保護保険の価格は幅広く変わる可能性があります。この市場では透明性が低く、価格を正確に比較するには変数が多すぎます。ニューヨーク州に住む35歳の非喫煙者の場合、State Farmの30年住宅ローン生命保険は年間755ドルの費用がかかります。彼が30年の生命保険契約で最良の料金を認める場合、彼は年間$ 345を支払うかもしれません。彼が同じ政策の最悪のレートに適格であれば、彼は$ 677を支払うかもしれない。 50人/年これらの価格は保険引受の対象となり、健康診断が必要となる可能性があります。

さらに、モーゲージ保護政策の保険料は、最初の5年間は修正される可能性があります。そのような政策では、彼らは上下に行くことができます。あなたは、保険料がどれほど高いかを知るためにポリシーに相談しなければなりません。これとは対照的に、保険という言葉は30年間保険料を固定しています。驚きや価格の上昇はありません。

支払いの縮小（間違った種類を購入した場合）

多くのモーゲージ保護ポリシーは、保険期間が一定のレベルの保険料を提供します。つまり、保険料はそのまま維持されます。この機能は素晴らしいと思います。ただし、多くのポリシーでは、一貫したプレミアムを購入すると、支払いが減少するため、時間の経過とともに縮小します。このタイプの住宅ローン保護生命保険は、「減額期間」保険と呼ばれます。

理由は次のとおりです。保険はあなたの住宅ローン残高を返済するように設計されており、毎月、住宅ローンの元本の一部を返済します。したがって、抵当権保険保険の潜在的な支払いは、住宅ローンを支払うたびに縮小します。

代わりに、支払いが減少しない新しいタイプの住宅ローン保護製品を探します。この機能はレベル死のメリットと呼ばれています。それが意味することは、あなたが100,000ドルのモーゲージをカバーしている場合、モーゲージ債務が65,000ドルに下がったとしても、あなたの受益者（貸し手ではありません）が100,000ドルを受け取ることです。ポリシーはまだ有効ですが、一部のポリシーでは、住宅ローン保険を生命保険に変換することができます。

戻ってくる（しかしインフレが悪化した）保険料

あなたがクレームを提出しない場合、いくつかのモーゲージ保護保険の保険料があなたの保険料を返すでしょう。同じ金額を払っているにもかかわらず、カバレッジが低下するという事実を補うものですか？あんまり。 15年または30年後、あなたの住宅ローンが払い戻され、保険料が戻ってくると、インフレが価値を損なうため、保険料ははるかに少なくなります。また、住宅ローン保護保険の代わりに安価な長期生命保険を購入することから救ったものを投資する機会を失ってしまいます。それは排水の下での潜在的な複合戻りの15年または30年です。

だから誰が利益を得るのだろうか？

一部の人々は、病歴や現在の健康状態が悪いために定期生命保険に加入できない人もいます。医療保険引受を必要としないグループポリシーの対象にはなりません（雇用者の生命保険は、例えば）。これらの個人のために、住宅ローン保護保険は有益な代替手段になる可能性があります…

「MPIは通常、引受けなしで売却されます」とModi氏は言います。 "

それがあなたの状況に合っていれば、いくつかの会社から引用符を入手してください。保険を購入するときはいつでも、A.M.Best（保険者に保険金を支払うことができるかどうかを消費者が評価できるようにするために、保険会社にレターグレードを与える会社）の財務力格付けをチェックしてください。

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払い戻しのMPI方針を避けるためには、健康保険試験（「保証付きの問題」とも呼ばれる）レベルの保険料とレベルの死亡給付を伴う方が良いでしょう。これらの保険契約は健康保険や病歴を精査する保険契約よりも費用がかかり、時には保険範囲が狭くなりますが、住宅ローンに5年か25年かかっても同様の効果があります。

もう1つの可能性：住宅ローン保護保険は、住宅ローン期間の早いほうに早くより多くの保険料を提供することができますが、元金を大幅に引き落とした後は、保証された発行期間ポリシーに切り替える方がよい場合があります。

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「定期保険に加入できない場合は、必ず買い物をしてください。あなたのお金のために本当に得ているものを見るために細かい印刷物を比較してください。 「そこに詐欺がありますが、それは正当なものですが、高価な製品ですが」と彼は言います。 "すべての政策が同等ではない。 "

年齢制限

他の多くの種類の生命保険と同様に、住宅ローン保護保険は特定の年齢の後に利用できない場合があります。たとえばState Farmは、45歳以下の方にのみ30年住宅ローン保護保険を提供しています。年齢制限はニューヨークでは36歳です。 15歳の方針を取得するには、60歳以下である必要があります。

<！ - > 民間抵当保険と混同しないでください。

名前は類似していますが、モーゲージ保護保険と民間抵当保険は全く異なる商品です。プライベート・モーゲージ保険は、貸し手を保護します。あなたの家に20％未満を置くと、デフォルトの場合に貸し手に支払うPMIポリシーに毎月の保険料が支払われます。あなたが死亡した場合、相続人は引き続きモーゲージの支払いに借金を負担し、PMIが倒れる前に倒産しなければなりません。あなたの収入に依存する人は、住宅ローンを購入して、死。

Hard Sell

抵当権保護保険会社は、生命保険に加えて自社の製品が必要であることを納得させようとするかもしれません。彼らは住宅ローンの払い戻しがあなたの生命保険収入の大部分を食べて、あなたの生存者が基本的な生活費を満たすことはずっと少なくなると伝えます。しかし、あなたが十分な生命保険を持っていると思っていなければ、もっと買うべきです。別の住宅ローン保護方針を購入するよりも、その範囲を増やす方がコストがかかります。この議論のもう一つの欠点は、あなたが突然死亡した場合、生存者が住宅ローンを返済する必要があるということです。それは必ずしもそうではなく、必ずしも保険収入の最善の利用ではありません。

結論

金融専門家は通常、特定の請求書のみを支払う保険商品を推奨していません。あなたの配偶者や子供が支払うことができないかもしれない住宅ローンを継承していることに心配している場合、定期生命保険は適格者のための最良のオプションです。現在、いくつかの方針はより柔軟になっていますが、住宅ローン保護生命保険を選択する前に、期間保険やその他の選択肢を集中的に調査する必要があります。