しかし、金利がリセットされる時期になったときにあなたが持っているものを持っていれば、毎月の住宅ローン請求がはるかに多くなる可能性があります。あなたがそれを買うことができれば大丈夫ですが、あなたが大多数のアメリカ人のような人なら、毎月支払う金額の増加は飲み込むのが難しいでしょう。これを考えてみましょう：金融危機の間に調整可能なレートの住宅ローンを再設定することは、非常に多くの人々が差し押さえを強いられたり、家を売却したりする理由の1つでした。ポスト住宅融資、金融プランナーの多くは、リスクのあるカテゴリで調整可能なレートの住宅ローンを配置します。 ARMはバム・ラップを手に入れているが、それ自体が悪い住宅ローン商品ではなく、借り手には何が得られているのか、調整可能な金利の住宅ローンがリセットされたときに何が起こるのかが分かる。

<！ ARMによる収益率の変動

変動金利モーゲージまたはARMを使用している物件を把握するには、まず製品の仕組みを理解している必要があります。 （「住宅ローン：固定金利と調整可能金利」も参照してください。）調整可能な金利のモーゲージでは、借り手は一定期間金利（通常は低金利）を固定します。その後、その期間が終わると、住宅ローン金利は、支配的な金利が何であってもリセットされます。通常、調整可能なレートの住宅ローンは、1ヶ月以上5年以上の範囲の長さです。 ARM製品の中には、借り手が支払う初期レートと、支払いの金額が後でローンで支払われる金額に比べて大幅に変動するものがあります。初期の低金利のために、それは借り手にとって魅力的であり得ます。特に、家にあまり長く滞在しない人や金利が上がった場合に借り換えに十分な知識がある人。近年では、金利が過去最高水準に据え置かれており、調整可能な金利のモーゲージ・リセットや調整を行った借り手は、毎月の支払いが大幅に増加することはありませんでした。 （「トップ6住宅ローンミス」も参照）。しかし、それは、連邦準備制度理事会が来年に利上げを進めるならば変わる可能性がある。

<！あなたの調整期間を知るためには、調整可能な金利の抵当権またはARMが適切なものであるかどうかを判断するために、借り手は調整期間が何であるか、そして特定の貸出金が何を意味するのかを理解する必要があります。本質的に、調整期間は金利の変動の期間です。調整可能なレートの住宅ローンの調整期間が1年間であるとしましょう。住宅ローン商品は1年間のARMと呼ばれ、金利と毎月の住宅ローンの支払いは毎年1回変更されます。調整期間が3年の場合、3年間のARMと呼ばれ、3年ごとに料金が変更されます。最初の5年間は固定金利となり、金利はそれ以降毎年1回調整される5/1年ARMのようなハイブリッド製品がいくつかあります。

<！ ARMが調整する頻度を知ることに加えて、借り手は金利の変更の基礎が何であるかを理解しなければなりません。これは、貸し手が様々な指標に基づいてARM金利を決定するためです。最も一般的な指標は、1年満期保有国債、ファンド指数およびロンドンインターバンク・オファーレートです。 ARMを取り出す前に、貸し手にどのようなインデックスを使用するかを尋ね、それが過去にどのように変動したかを調べるようにしてください。

決済ショックを避ける

ローン調整時の最大のリスク調整可能なモーゲージ借り手の顔の1つは、支払いショックです。 （「リスクベースのモーゲージ決定を行う」も参照してください。）レート調整のために毎月の支払いが大幅に増加した場合に起こります。彼または彼女は新しい支払いをすることができない場合、これは借り手の部分に苦労を引き起こす可能性があります。ステッカーショックを防止するために、調整期間が近づくにつれて金利を維持する必要があります。コンシューマーファイナンス保護委員会によると、住宅ローンサービサーは、あなたに新しい支払いの見積もりを送付する必要があります。 ARMが初めてリセットされた場合、その見積もりは調整前の7〜8か月に送信されます。前もって融資が調整されていれば、2〜4か月前に通知されます。さらに、最初の通知貸し手は、新しい料金を払うことができない場合に探索できるオプションと、HUD承認の住宅カウンセラーへの連絡方法に関する情報を提供する必要があります。 （あなたの住宅ローンを手に入れることができない9つの兆候も参照してください。）新しい支払いが行われる予定を事前に知っていると、予算の時間がかかり、より良いローンのために買い物をしたり、あなたのオプションはあります。あなたがしたい最後のことは、壁に書いている文章を無視し、あなたのARMが一度リセットされると毎月の住宅ローン支払いをしないことです。

結論

あなたの住宅ローン金利がリセットされたときに起こることを理解する限り、調整可能な利率のモーゲージを取ることは危険な努力である必要はありません。 ARMとの間で、ローンの存続期間にわたって同じ金利を支払う固定モーゲージとは異なり、毎月の支払額は一定期間後に変更されることもあり、場合によっては非常に重要です。毎月、あなたが借りているか、毎月借りているかを知ることで、ステッカーショックに直面するのを防ぎ、さらに重要なことに、毎月の住宅ローンの支払いを防ぐことができます。 （調整可能な金利の住宅ローンの最善の候補者も参照してください。）