金融専門家として、投資がなぜ重要であるかはすでに分かっています。しかし、成功する投資の最も基本的な概念やツールさえも理解していないクライアントに会うことがあります。あなたは何を言っていますか？以下は、クライアントがなぜ生命保険に投資すべきかを説得するのに役立つ説明に従うことは簡単です。

生命保険：基本

生命保険は当初、世帯主の死の際に家族、特に富の蓄積段階にある若い家族の収入を保護するために設計されました。今日では、資産保全や不動産税の計画など、さまざまな理由で使用されています。もちろん、死後の借金の返済、生存している配偶者や児童への提供、大学の資金調達、慈善的遺産の残しや払い戻しなどの他の財政的目標を達成するための個人リスクの暴露から自分や家族を守る機会を提供します葬儀費用のために。

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あなたが死亡した場合（またはパートナーの死亡）に事業が継続できない場合、事業主または他人の事業の主要人物である場合、生命保険の保護も重要です。あらゆるタイプの生命保険の主要な利点の1つは、支払われる死亡給付は常に免税であるということです。すべての生命保険契約には、保険会社、保険料を支払っている保険契約者、死亡保険金を支払った被保険者、死亡給付金を受け取った受益者の4つの別個の当事者が含まれます。

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誰がそれを必要としますか？

誰もが生命保険を必要とするわけではありません。あなたが独身で扶養家族がいない場合、それは費用の価値がないかもしれません。しかし、あなたが財政的にあなたに依存している人が（部分的にでも）いる場合、生命保険があなたにとって適切かもしれません。生命保険を考えるときは、以下の質問をしてください。

• 生命保険が必要ですか？
• どれくらい必要ですか？
• どのくらいそれが必要でしょうか？
• 私にはどんなタイプのポリシーが意味がありますか？

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あなたの生命保険の必要性は、あなたの現在の収入、あなたの現在の経費、現在の貯蓄と借金、家族の目標を含むあなたの個人的な状況によって異なります。多くのプランナーは、あなたの総年収の少なくとも6倍から10倍の範囲をカバーすることをお勧めしますが、あなたやあなたの家族のニーズはそれとは異なる場合があります。一度あなたが行った家族のためにあなたが望む目標と比較しなければならないでしょう、彼らのセキュリティはしばしばあなたが考えたよりも高い価格のタグを運ぶことができることに留意してください。

生命保険の種類

生命保険は多くの形で保護されています。死亡給付額は同じでもよいが、コスト、構造、期間などは、政策の種類によって大きく異なる。

全生命
終身保険は、被保険者の全生涯にわたり保証された保険保護を提供する。これらの方針は、契約が引き渡されるまで、契約上保証された金額（通常は低金利）で繰り延べられる税金を増加させる「現金価値」の要素を保有しています。保険料は、通常、被保険者の生命のためのレベルであり、死亡給付は被保険者の生涯にわたって保証される。あなたが行った離脱は通常、あなたが保険に支払った保険料の額から、前回の配当金を控除した額または前回の引き出し額を引いたものになります。永久的な保護のために、これらの保険料は他の種類の生命保険よりもはるかに高い初期プレミアムを持つ傾向があります。

普遍的な生命
普遍的な生命保険は、現在の金利に基づいて現金価値の便益を提供する恒久的な方針であるという点で、生涯に似ている。ただし保険料、現金価値、レベル保護金額は契約期間中、保険者のニーズが変わるたびに調整または調整することができます。現金価値は、保険会社によって定期的に設定される金利を獲得し、通常、一定水準を下回らないことが保証されています。

多様なユニバーサルライフ
多様なユニバーサルライフ保険は、消費者に普遍的な政策の柔軟性と選択肢の選択を提供します。これらの方針のミッドファンドサブ口座は技術的に有価証券に分類されているため、証券取引委員会（SEC）の規制と国家保険委員の監督の対象となります。これらのポリシーにおける投資リスクは、ポリシー所有者にあります。結果として、死亡給付額は、政策の基礎となる投資の成功に応じて上昇または下降する可能性がある。しかし、政策は、少なくとも最低限の死亡恩恵が受益者に支払われるという保証を提供するかもしれない。

期限
最も一般的に使用されるポリシーの1つは、定期生命保険です。それはポリシーの額面金額を払いますが、限られた限られた時間だけを保護します。期間ポリシーは現金価値を構築せず、最大期間は通常30年です。保護に必要な時間が限られている場合や、カバレッジに使用できるドルが限られている場合に便利です。これらのタイプの保険料のプレミアムは、あらゆるタイプの現金価値ポリシーよりも大幅に低くなっています。彼らはまた、（最初は）どのタイプの恒久的な政策よりも費やされた1ドルあたりより多くの保険保護を提供します。しかし、保険料のコストは、保険契約者の年齢が上がり、特定期間の終わりに近づくにつれて増加します。

• 年間再生可能および転換可能期間：このポリシーは1年間の保護を提供しますが、その後の連続して保険契約を更新することができますが、保険性の証拠を提供する。これらのポリシーは、追加の引受けなしに全生命保険に変換することもできます。
• レベル期間：このポリシーには、指定期間の初期保証料レベルがあります。保証期間が長ければ長いほど、購入者のコストは高くなります（通常は永久的なポリシーよりも手頃な価格です）。これらの方針は保証期間後に更新される可能性がありますが、保険加入者が年を取るにつれて保険料は増加します。
• 減少期間：この保険料は保険料はありますが、死亡給付金額は時間とともに減少します。これは、しばしば抵当権その他の債務の保護と併用されます。

多くの長期生命保険契約には、被保険者/保険契約者に柔軟性を提供する主要な機能があります。期間ポリシーに関連するおそらく最も重要な機能である更新可能性の特徴は、保険者が達成年齢に基づいて限られた年数（すなわち、5年から30年の期間）を更新できることを保証する。変更可能性の規定により、保険契約者は保険金の追加的証拠を提出することなく、特定の期間内に恒久保険の期間契約を交換することができます。もちろん、これらの規定はそれに応じて保険料を引き上げる。結論：

結論

多くの保険消費者は、定年に達するか、公正な金額を累積するか、または扶養家族が世話をするのに十分な年齢に達するまで、所得を交換する必要があります。あなたとあなたの家族の生命保険契約を評価する際には、一時的保険と永久保険の購入を慎重に検討する必要があります。政策がどのように構成されるのか、死亡給付がどのように決定されるのか、また、どのように価格が設定されるのか、そしてその期間には多くの違いがあります。

多くの消費者は、暫定的なリスク保護として定期保険を購入し、仲介アカウント、ミューチュアルファンドまたは退職プランに貯蓄（期間の費用と恒久的な保険の支払額の差額）を投資することを選択します。場合によっては、これは良いアイデアですが、必ずしも常に最良の選択肢ではありません。特に、死亡時に少なくともある程度のカバレッジに依存しなければならない人にとっては、そうではありません。