それは緊急車の修理、バウンスされた小切手、または絶対に支払わなければならない請求書である可能性があります - 彼らがクレジットカードで最大限にされた月に。それは、あまりにも隠されていないペイデイローンの世界に遭遇し、借金を大幅に深く掘り起こす危険にさらされるのは簡単です。

給料日ローンとは何ですか？ペイデイ・ローンは短期間比較的少額の金額（通常1,000ドル未満）で貸し出されるローンです。ペイデイローンの裏にあるアイデア（「現金アドバンテージ」または「小切手ローン」としても知られています）は、次回の給料日まで、あなたの将来の給料を使って支払うという考えで、それをオフにします。

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ペイデーローン業界は現在38ドルに達しています。ウォールストリートジャーナルによれば、特に貸し手がどれくらいの金額を払うことができるかについては蓋をしていない32の州では、50億の市場がある（高給ペイデイローンは違法？ 参照）。そして、消費者金融保護局（CFPB）の新しい一連の規制が打ち切られようとしています。 提案ルール

CFPBによると、一般的に、給料日ローンの平均年率は約390％です。迅速に返済されないローンは、1ヵ月以内に再借り入れされた4つ以上の5つの単一支払いローンを使用して、元の金額のかなりの倍数に膨らむことができます。

<！新しい規則は、貸し手が支払いをしても基本的な生活費やその他の費用を支払う余裕があることを保証することを要求する「全額支払いテスト」を設定し、貸し手にとってより困難にする元のローンを借り換えて、罰金を規制する。詳細はこちらをクリックしてください。

費用の検討

Paydayローンは通常、ローンを入金し、後で返済資金にアクセスするために当座預金口座にアクセスする必要があります。彼らは信用不良者（または、彼らがタップしたい家族や友人がいない）のための手段であり、現金に素早くアクセスできるようにしています。通常、ローンを承認するには数時間から数日しかかかりません。

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緊急時の資金調達のスピードは速いものの、ペイデイローンは多くの理由から財務上の良い決定ではありません。

CFPBの調査では、給料日ローンの平均年率（APR）は391％であることが判明しましたが、2100％にも達する可能性があります。参考までに、クレジットカードに許可される最高のAPRは29.99％です。お金を借りるとき、あなたはいつも最低のAPRで元から借りるべきです。これにより、あなたが支払う金額が減少します。

あなたが支払っている金額を把握することは、必ずしも明確ではありません。1つは、APRは年間ベースで計算されます。典型的なペイデイローンは1週間から4週間続きますが、費用は年額であなたには与えられません。実際、給料日の貸し手は、金利を利息ではなく「手数料」として借りるコストを指しているかもしれません。リンゴとオレンジを比較すると、クレジットカードなど、他の資金源と比べてペイデイローンの支払い額が隠されます。

働く仕組み

ペイデイローンの仕組みは次のとおりです。一定の金額で借り入れをするための「手数料」を支払う。この手数料は、貸し出した100ドルごとに通常15ドルから30ドルです。これは妥当と思われます - ちょうど15％〜30％ですが、短期間であるため、実際には同じ金額のクレジットカード料金よりもはるかに高いです。給料日が来て、元のローンに手数料を加えて払う余裕がない場合は、別の手数料でローンを転貸することができます。これは、消費者のために雪をかぶることがあります。ペイデイローンの企業の目標は、たくさんのことを続けていくことです。

消費者金融保護局によれば、融資の82％が14日以内に転記され、すべての借り手の半分が、元々借りたよりも多くの料金を支払うことになります。事態を悪化させるために、借り手が貸し手に銀行口座番号を提供した場合、貸し手は、払い出される金額の自動払い戻しを行います。お金がアカウントにない場合は、ロールオーバ料金を支払うとともに、銀行の当座貸越手数料も支払うことになります。

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法的脅威

ペイデイローン事業には多くの抜け穴があり、消費者の保護はほとんどありません。多くの州では、ローンのロールオーバーの限度額が設定されていますが、古いローンが返済された日に新しいローンの開設が制限されることはありません。州によっては、新しい融資のための24時間の待機期間があり、一部の州には何の制約もありません。

米軍のメンバーは、軍事貸出法の下で何らかの保護を受けている。現役軍のメンバー、その配偶者および一部の扶養家族は、36％のAPR上限を持ち、ロールオーバー費用のためにより多くの料金を支払うことから保護されています。

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まだ多くのレンガとモルタルのペイデイローンセンターがありますが、多くのペイデイローンオペレーションはオンラインで動いています。これは、回復するのが困難な詐欺の機会を多く開いています。ペイデイローン詐欺の被害者だと思う場合は、消費者金融保護局に連絡して苦情を提出してください。

ペイデイローンの代替案

手数料のための迅速な現金の見通しは魅力的かもしれませんが、ペイデイローントラップに巻き込まれるリスクはほとんどありません。いくつかのウェブサイトはあなたのクレジットを構築する手段としてペイデイローンを宣伝していますが、それは高価で危険なルートです。給料日ローンを取る前に、自分自身に質問してください。「現在の給与で私の経費を払うことができない場合は、ローンに手数料を払い、通常の経費を支払うことができる理由がありますか？次の月俸？"

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答えが「いいえ」の場合、ペイデイローンのいくつかの選択肢を検討してください：

すでに述べたように、クレジットカードの金利は給料日あなたがクレジットカードやクレジットカードの現金給付にアクセスできる場合は、ペイデイローンでそれらのリソースを選択してください。新しいクレジットカードを開くことができるか、現在のカードの上限を増やすことができますか？銀行や信用金庫のような銀行や信用組合のようなものがあります。銀行や信用組合が顧客にペイデイローンの代わりを提供しているため、小規模および短期のローンが一般的になっています。

他のアイデアについては、

新しい「分かち合う経済」からの資金調達

• を参照してください。
• あなたが定期的にあなたの資金が次回給料を払い、予算を作り、支出を減らしましょう。
• 緊急事態の際にピンチを避けるために、緊急資金を作ります。予期しない費用のためにローンを取ることができます。 既にペイデイローンをお持ちの場合は、銀行口座の当座貸越の保護を受けてください。 結論
• ペイデー・ローンの借り入れは、壊れにくい高価なサイクルになる可能性があります。業界は限られた資源を持つ人々を活用するように設計されており、ペイデイローンを取ることの結果は初期費用より何倍もコストがかかることがあります。あなたが借金に苦しんでいて、終わりを迎えるために苦労しているなら、あなたの緊密な状況から道を見つけるために財政的カウンセリングを受けることを検討してください。
• 新規則では、ペイデー・ローン、自動タイトルローン、預金先渡し商品、高額割賦、オープンエンド・ローンなどが対象となります。新規則に関するコメントは2016年9月14日に期限が到来し、最終的な規制が発行される前に「注意深く検討される」とCFPBは述べた。コメントを送信するさまざまな方法については、ここをクリックしてください。