債務は大半のアメリカ人にとって生き方になっています。学生ローン、クレジットカード、自動車支払い、住宅ローン、無担保債券からの月次報告書は、毎日数百万人の消費者のメールボックスに満ちています。多くの場合、これらのローンからの月額支払いは、借り手が現在の所得を管理できる以上に多くなります。このジレンマの可能な解決策の1つは、これらすべての債務を1つの新しいローンに振り向けることです。これにより、借り手は、借りた総額に対して毎月1回の支払いを行うことができます。しかし、消費者はこの戦略を使用する前に慎重に考え、宿題をする必要があります。あなたのために何が理にかなっているかを教える方法は次のとおりです。

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仕組み

債務整理はかなり簡単な概念です。借り手は、1つまたは複数の既存のローンを払い戻す新しいローンを引き取ります。新しいローンは、通常、以前の借入の月次合計よりも低い月額支払いを必要とします。

例：Johnはクレジットカード借金19,000ドル、自動車ローン12,000ドル、学校ローン残高5,500ドルを保有しています。彼の総収入は$ 1,75になる。債務整理貸し手は、貸出金を単一の手形にして利子率を低くし、毎月の支払い額を850ドルに下げることを提案している。彼は喜んで月に$ 325を受け入れ、貯蓄する。

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債務整理の方法

消費者が債務を一括して一括して支払う方法はいくつかあります。 1つは、すべてのクレジットカード決済を1つの新しいクレジットカードに統合することです。これは、ある期間、利子がほとんどまたは全く課金されない場合には良い考えです。第2の方法は、資格のある人のために、銀行、信用組合または債務整理サービスから債務整理融資を受けることです。ホーム・エクイティ・ローンは、このタイプのローンへの関心が控除項目を課す借り手にとって税金控除可能であるため、一部の人々のための第3の優れた統合形式です。また、学生ローンを持つ人々のために連邦政府から利用可能ないくつかの統合オプションがあります。

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もう一つのアプローチ、特にあらゆる種類の融資を受ける資格がない人のためのアプローチは、債務救済機関や信用カウンセリング・サービスを利用しています。これらの組織は実際の融資をしません。代わりに、彼らは債権者との借り手の現在の債務を再交渉しようとします。しかし、これらのグループは、多くの場合、初期費用と月額料金が高く、その戦術によって借り手の信用度が低下する可能性があります。良い債務管理計画は、おそらく、プロセスの開始時に短期間、これを行うことはありません。

約束をする前に、組織を慎重に研究し、現在の顧客からのフィードバックを得る。同様に、統合融資に関する最良の取引については買い物をしてください。まともなクレジットを持つ借り手は、いくつかのオファーを受け取ることがあります。最高のローンは、手数料がほとんどまたはまったくなく、より低い料金を請求し、柔軟な支払いスケジュールを提供し、予算サービスやツールなどの他の機能を含むことができる。

長所と短所

債務を整理するかどうか、また選択する方法は慎重に検討する。

あなたはもっと興味を持っています。 前の例では、Johnがすべての債務を単一のローンに転貸することによって、月次キャッシュフローをどのように改善したかを示しました。議論しなかったことは、ジョンが彼の新しいローンの寿命にわたって支払う総金額です。ほとんどの借金整理貸し手は、借り手の以前の借金の少なくとも最長ではないにしても、少なくとも貸出期間を延ばすことによって金を稼ぐ。例えば、ジョンの以前のローンの最長期間が5年間であれば、新しいローンの期間は90ヶ月（7年半）になる可能性があります。これにより、貸し手は、以前の債務よりも低い金利を請求しても、きちんとした利益を上げることができます。他のタイプの連結は、さらなる問題を提起する。借り手は住宅ローンの利息を差し引くことができますが、毎月の支払いができなくなった場合、差し押さえの危険があります。通常、統合された学校ローンにデフォルトしている人は、税金払い戻しを受け取り、賃金を添付することさえあります。

解決策をあなたの支出心理学に合わせる 。債務整理融資が適切かどうかを決定する要因は、通常、借り手の財務的習慣および状況を中心にしています。現在の借金の支払いに苦労している人は、快適に低額の支払いを行い、遅れた支払いと手数料をなくすことができれば、統合ローンで信用度を向上させることができます。しかし、支出を支配できない人は、より深い借金を掘り下げるだけです。彼らが救済するよりも多くの現金を必要とするならば、破産や他の劇的な行動が唯一の選択肢になるかもしれないという点で、彼らはデビューでさらに深まることがあります。

余分な現金を活用してください。 新ローンで最低支払額を超えて元金を追加支払いした人は、残高をより早く減額することができます。上記の例のJohnが自分のローンで毎月200ドルを支払った場合、彼はかなり早くローンを返済し、比例した利子を節約することができます。債務整理融資を使うもう一つの方法は、家のためにお金を節約することです。それは、借り手が資本を構築し始めることを可能にする前払いのためのキャッシュフローを解放する。

あなたの債務から与信の利用率を見てください。 債務整理は、融資の種類にかかわらず、借り手の貸借対照表および債務から与信の利用率に影響します。信用調査会社は、この比率を厳密に監視している。彼らは、財務的安定性の兆候と考えられているので、消費者が利用可能なよりもはるかに少ないクレジットを使用するのを見るのが好きです。そのため、貸借対照表を連結貸借金に移行した後で古いクレジットカードを閉鎖した借り手は、それが賢明に聞こえるが、信用を損なう可能性がある。

例：サリーは新規貸付金に16,000ドルのクレジットカード債務を振り向ける。彼女はクレジットカードを切るが、口座は開いたままにする。彼女は他の借金がない場合、クレジットカード口座で利用可能な16,000ドルの未使用クレジットと、16,000ドルの連結貸付金を抱えているため、実質的に半分の負債比率を削減しています。しかし、彼女が古い口座を閉鎖する場合、彼女は彼女のスコアに悪影響を与える新しいローンから得たクレジットの100％を使用することになります。

結論

債務整理貸付は、負債から抜け出す健全な計画を持っており、将来所得が上昇すると合理的に予想できる責任ある消費者にとって有用なツールとなり得る。しかし、それは彼らの支出の習慣を変えない人のために問題を隠すだけです。これらのローンは短期的な解決策であり、借り手が建設的な方法で毎月貯蓄した資金を使用することができない限り、長期的な問題になる可能性があります。債務整理融資の詳細については、地元の消費者信用カウンセリング・サービスまたは財務アドバイザーをご覧ください。