ほとんどの若いアメリカ人は生命保険について考えていませんが、そうすべきです。生命保険は、これらの大きな「何時」の瞬間のための究極の財務ツールです。適切に使用されている限り、死亡恩恵が引き起こされない場合でも有用です。生命保険は万能薬ではなく、若いアメリカ人の中には大きな政策に費やす資源がないものもあります。しかし、子供と家庭を持つ高齢のカップルだけが生命保険を必要としていると仮定するのは間違いです。

<！他のすべてが同等であれば、若い人が高齢者よりも保険を購入するには、常に安価で、時には実質的に安価です。これは、保険の潜在的な利益は、それほど大きく、費用はそれほど大きくないか、あるいはそれよりはるかに大きくてコストがかかることを意味します。他の考慮事項がなければ、22歳の生命保険は55歳の生命保険よりも優れた命題です。

<！生命保険を購入する理由

生命保険を購入する最も明白な理由は、保険金を支払う明確な利益があり、壊滅的な事故から財政的に保護されたい場合です。例えば、学生ローンや住宅ローンから、あなたが他人に渡されることを望まないほど大きな債務を負う可能性があります。また、あなたの所得に頼っている配偶者や子供、あなたに不幸なことが起こった場合に生き残るために保険金請求に頼ることのできる当事者もいるかもしれません。

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保険には死亡給付以外の他の特典があるかもしれませんが、保険を購入する他の理由があるかもしれません。一部のポリシーは、がんや麻痺などの医療上の問題をサポートしています。恒久的な生命保険契約は、現金価値の蓄積を通じて税制優遇された貯蓄手段として機能することができる。

連邦法は、保険会社が現金価値に基づいて政策を販売することを禁じているが、これはほとんど確実に起こる。これは、可能な現金価値の蓄積のために保険を購入することは、常に悪い考えであるということを意味しません。状況によっては、現金価値が、リスクがより少なく、法的に有利なその他の投資よりも速いレートで資金を貯める可能性があります。

生命保険の種類

保険は、典型的には、期間と全生命の2つのカテゴリに分類されます。これは、さまざまな種類の定期保険と多くの異なる種類の恒久保険があるため、消費者が利用できる保険商品の多様性を裏付けています。

定期保険は、定義された期間にわたる可能性のあるイベントの特定のセットをカバーするように設計されています。例えば、レベル期間の生命保険契約は、20年間で200,000ドル相当の保険料を提供し、期間が終了するまで月額20ドルの保険料を支払う可能性があります。被保険者が死亡した場合、または重大な傷害を負った場合には、保険金受給者は保険契約書に名前が付けられ、$ 200,000を受け取る。負債が少なく、扶養家族がいない25歳の個人の場合、このような長期生命保険はしばしば不必要です。

一部の期間保険契約では、保険者が保険金を支払った場合、保険料の返還、手数料の減額、費用が認められます。これは「保険料の返還」と呼ばれ、保険期間の方針よりも高価になる傾向があります。

期間保険の減額は、モーゲージなど特定の種類の金融負債をカバーするのに便利なオプションです。減少する期間の保険契約の額面は、通常、負債が支払われるなど、時間の経過とともに負債が縮小することが予想されるため、時間の経過とともに減少します。 20代の一部の個人でさえ、保険金請求がある可能性があります。これは、期間短縮ポリシーの議論がある可能性があることを意味します。

期間保険とは異なり、永久生命保険は死亡給付以上のものを提供します。恒久的な生命保険は、現金価値を累積する機会を提供し、現金価値は、20代の人々にとって50代の人々よりも効果的です。

異なる種類の恒久的な生命保険には、全生命、普遍的な生命、可変生命および索引された普遍的な生命が含まれる。差額は、主に政策の現金価値がどの程度積極的に拡大するかを中心にしています。生命保険全体は最も安全で最も保守的な傾向があり、可変生命保険は最もリスクが高く、最も積極的な傾向があります。

永続的な生命保険のどのタイプのものであれ、20代の人には、月額数百ドルの保険料を払うことができると仮定して、報酬を支払うことができます。この方針はなお死亡恩恵をもたらしますが、数年にわたって死亡恩恵が発生しなくても現金価値は非常に有用です。

現金価値の理解

現金価値は永続的な政策の興味深い重要な特徴です。多くの保険会社は、死亡保険金とは対照的に、「生命保険」パッケージの一部として現金価値を参照しています。被保険者がお金を払っているので、保険料の一部は保険契約に保持され、利益が累積されます。このお金は、結婚式、家の購入、子供の学校、休暇などの他の生活イベントの支払いに後でアクセスすることができます。最も批判的に、このお金は通常成長し、通常は納税義務を生じることなく取り下げられます。

低利益の全ライフポリシーでさえ、現金価値に健全な配当を提供することができます。この配当は、現金価値を高めるために収集または使用することができます。恒久的な生命保険契約は、退職所得を大幅に増やし、再び税金を免除することができ、早期に退職させることもできます。

保険がどのように報酬を得ることができるか

何十年にもわたって構築された現金価値は、将来の非課税所得において数十万ドルに達することがあります。これは包括的な退職計画の重要な側面です。特にIRAの上限をすでに計画している場合は特にそうです。この戦略は、保険料が一貫して支払われる場合にのみ有効です。現金価値が低くなり過ぎると恒久的な生命保険契約が失効し、保険契約者は保険料なしで去る。

恒久的な生命保険を購入することができない場合でも、ほとんどの20代は、場合によっては$ 200〜$ 300,000、$ 15〜$ 20といった非常に低コストの非常に良い期間ポリシーを受け取ることができます。さらに重要なことに、いくつかの長期的な政策は20年、30年または40年続くことができます。あなたは、あなたの仕事全体を通して非常に低コストでカバーすることができます。