2007年のカレッジ・ボードの調査によると、学士号を取得することは、高校卒業証書を取得した人より60％の収入を得ることを意味します。しかし、たとえ学位を取得することが簡単ではないように思えても、それを支払うことは何でもあります。助けるために設計された1つの投資手段は、529の大学貯蓄計画であり、子供の大学教育のための節約に投資する節約ツールです。 529計画への拠出には連邦税控除はありませんが、一部の州では控除および収益の繰り延べが可能です。
<！ - 1 - >1996年の間に、これらの計画が導入されたとき、2006年には口座数が1,000万に増加しました。残念ながら、すべての529の計画が同じではない、そして標準以下に拘束されていると、大学の貯蓄が必要以上に少なくなる可能性があります。あなたの529計画をどのように評価するかについては、こちらをお読みください。グレードを作っていない場合は、見つけてより良いものに切り替える方法を示します。 （バックグラウンドを読むには、 529計画の正しいタイプを選択する を参照してください）。
<！ - > プランを切り替える理由 投資と同様に、529プランのパフォーマンスと投資に対する満足度を定期的に確認する必要があります。 529プランを切り替えるオプションがあります。プランのコストと収益の記録によっては、そうすることを検討することもできます。決定を下す前に、現在の計画を理解し、経費、税制優遇措置、業績記録を慎重に検討する時間を取るようにしてください。そうする前に、計画を切り替えることに伴うコストや結果にも注意してください。
529計画を切り替えることを検討する理由はいくつかあります。最も一般的に挙げられている理由のいくつかを見てみましょう：
- コストを削減します。 州ごとに529の大学貯蓄制度があり、それぞれ別の手数料と費用がかかります。現在の計画経費が何であるかを確認してください。たとえば、年会費を払っていますか？管理手数料？メンテナンス料金ですか？取引手数料？あなたが州外の計画に参加している場合、標準料金に加えて、より多くのお金を払っているかもしれません。プランスポンサーは投資家に報酬を開示する必要がありますので、計画の料金体系を慎重に調査してください。
投資アドバイザー、ブローカーまたは銀行（「ブローカー売却大学貯蓄制度」）を通じて529プランに投資した場合、ブローカー手数料、年間分配手数料、およびシェアに応じて追加料金を支払う可能性が高いあなたのブローカーが提供するクラス、おそらくあなたが計画からお金を引き出すときに請求される繰延販売。ブローカーではなく、プランのスポンサー（直接販売の大学の貯蓄制度）を通じてプランに切り替えて投資することで、販売手数料や手数料を節約できます。
手数料と費用は計画によって異なり、毎年529プランから多額の金額を加算することができます。選択したものを評価する際に、あなたが支払っているものと、他のプランと比べてプラン料金をどのように比較しているかを調べます。計画間のコストを比較するには、FINRAの529カレッジ・セービング・プラン料金と経費分析ツールを使用することを検討してください。
- 計画の成績が悪い。 投資にはリスクが伴う。 529制度は他の投資と同様に通常の市場損益を被る。しかし、あなたの計画が、市場全体または他の州計画と比較して損失または貧弱な増加を一貫して報告している場合、損失の背後にある理由を深く掘り下げて評価することができます。あなたの投資目標は、あなたが資金に対して選択したプランオプションと一致しておらず、計画内で投資オプションを切り替えることができます。しかし、計画からの貯蓄を完全に引き出し、より良い投資収益率を示す別の州の計画に投資することができます。 （詳細は、 収益を測定することによる ゲージ・ポートフォリオのパフォーマンス
- を参照してください。） 計画管理が変化しています。 529計画は専門の投資顧問および金融サービス会社によって管理されています。州によっては、計画を監督するチームまたは会社を変更することを選択することがあります。プラン管理の変更を含め、プランの変更について投資家に更新する必要があります。あなたの計画の資金がどのように投資されているかについて、新しい経営陣が何を意味するのかを知るために時間をかけてください。 SECの投資顧問ウェブサイトを通じて投資アドバイザーを調査することができます。新しいチームまたは投資オプションの提案された変更が投資目標に沿っていると確信できない場合は、プランを切り替えることを検討することをお勧めします。 （詳細については、 投資マネージャーの評価
- を参照してください。） 州内税額控除。
- 州外の計画に参加している場合は、州が拠出のために所得税控除または税額控除を提供している場合は、州内計画に切り替えることを検討することができます。あなたの州の計画手数料が税金ベネフィットを上回っていないことを確認し、控除の対象となることを確実にすることによってロールオーバー寄付が通常の寄付と同様に扱われるようにします。 柔軟性とオプションの向上。
通常、プランは、株式ミューチュアルファンド、債券ミューチュアルファンド、マネーマーケットファンドなど、貯蓄を投資するための少なくとも2つまたは3つの選択肢を提供します。これらの投資オプションは、通常、異なるレベルのリスクを反映します。リスクファクターは、プランファンドを使用する必要があるときに部分的に決定されます。あなたが現在持っているよりも多くのオプションを提供するプランが必要な場合や、受益者を変更したり、プランの所有権を別の口座保有者に移転させるなど、現在のプランの制約が嫌な場合があります。
切り替えプランの進め方
- あなたの現在のプランから抜け出すことを決定したら、貯蓄を転用する別のプランを評価して選択する必要があります。あなたは、College Savings Plan Networkウェブサイトを通じて529の大学貯蓄プランを比較することができます。新しいプランを選択すると、次の2つの方法で切り替えることができます。
- 新しいプラン529のロールオーバー寄付フォームを記入し、新しいプランの管理者は、現在のプランから資金を移転します。
あなたの現在の計画から口座保有物全体の分配を要求し、同じ金額をロールオーバーとして新しい529計画に預けます。 プランを切り替える前に調べること
- プランを切り替えるには、まず、 60日間のウィンドウが必要であることを認識し、回避する必要があります。
- すべてのプランロールオーバーの60日間のウィンドウがあります。つまり、1つのプランから引き出されたすべての資金を受領後60日以内に別のプランに入金しなければなりません。 12か月限。
- プランは12ヶ月に1度しか変更できません。それよりも頻繁に変更すると、あなたの計画の収入に対して10％の罰金と連邦税の税金がかかります。 州の手数料。
- 一部の州では、ダイレクト・プラン・ロールオーバ・リクエストの料金が請求されます。 再捕捉税。
あなたの計画が既に入金した資金の税額控除をどのように処理するかを確認してください。一部の州は、別の州の529の大学貯蓄制度に切り替えることを選択した場合、あなたの計画に入れられた預金について受け取った税額控除を "取り戻す"（あなたに請求します）。
結論