あなたの信用報告書を最後に確認したのはいつですか？あなたはしばらくしていない可能性があります。信用カウンセリングの2014年の金融リテラシー調査の全米財団は、AnnualCreditReportからの年次報告書の無料コピーを入手できるにもかかわらず、米国人の65％が過去12ヶ月間に信用報告書を発注していなかった。

あなたがクレジットカードや融資のために承認された場合、あなたの信用報告書の未検出の誤りが価値のあるクレジットスコアポイントを払い、ローン拒否に寄与し、金利が高くなるため、危険です。 <！ - 1 - > 消費者がクレジット・レポートまたはクレジット・スコアの異なるバージョンを無料で確認できる方法はいくつかあります。しかし、その非常に必要な外観を取るための第一歩は、あなたが見ているものを正確に理解することです。

レポートとスコア

クレジット・レポートとクレジット・スコアは非常に異なる目標を持っていると、クレディ・カウンセリングの全米財団の広報担当者であるゲイル・カニンガム氏は述べています。 "クレジットレポートは、過去と現在の両方の人の財務活動の実績です。その人物が財政的に誰であるかのスナップショットを提供します。あなたの住居に関する情報（過去および現在）が含まれています。請求書支払い履歴。あなたに対する倒産、差し押さえ、税制上の拘留またはその他の財務上の判断任意のクレジットアカウントの残高と毎月の支払い額、各口座の年齢などが含まれます。

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「クレジットスコアは、個人の信用調査レポートの情報を数値的に反映したものです」と、Cunningham氏は、「貸し手がリスクを評価するために使用し、 "

クレジットスコアは、フェア・アイザック・コーポレーション（FICO）によって作成された300から850の数理的な数値であり、消費者が法案に定める納期を決定する可能性があります。

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「FICOスコアは、債権者と貸し手によって使用されるスコアです」と、2つのクレジットスコア、つまりFICOスコアとFICO教育スコアハリー・フリーマン、HE Freeman Enterprisesの最高経営責任者、オーナー、メリーランド州ベテスダの信用補完とカウンセリングサービス、「負債から出る方法」の著者FICOの教育スコアは、さまざまな方法で消費者が利用できるものです。

あなたの得点は、信用履歴書を含むあなたの信用調査報告から引き出された情報に基づいて計算されますory、債務総額、与信履歴の長さ、口座の種類、新規口座などが含まれます。収入と就業歴もFICOスコアに含まれていますが、必ずしも教育用または消費者向けのスコアであるとは限りません。

無料、何がないか

2003年に公布された公正で正確な信用取引法は、すべてのアメリカ人が3カ国（Experian、Equifax、TransUnion）の各信用報告書に12ヶ月に一度自由にアクセスできるよう求めています。 AnnualCreditReport。 comは、3つの信用調査機関がスポンサーを務めているサイトで、これらの無料レポートを入手するのに最も簡単で最も包括的なサイトです。

詐欺や個人情報の盗難の被害を受けた場合、クレジットが拒否された場合、または現在のクレジット（金利、クレジットラインなど）が変更された場合は、無料クレジットレポートを1通受け取ることもできますあなたのクレジット - またはあなたが他の消費者よりも高い金利を提示されている場合は、債権者から取得します。

「信用を拒否された人、または契約条件の不利な変更を受けた人には、拒否または変更を通知する不利な行動通知が送られる」と、カニンガム氏は述べている。その情報を提供したクレジット・ビューローの名前と住所とともに記載されています。その場合、消費者は、拒否から60日以内に無料でクレジットレポートを入手することができます。 "

しかし、法律はあなたのクレジット

スコア

で毎年の無料見物を提供していません。また、AnnualCreditReportから無料のクレジットスコアを取得することはできません。 com。しかし、それはあなたが無料でこれらの3つの小さな数字を見ることができないことを意味しません。 2011年以降、信用限度の変更やクレジットスコアに基づく利息のようなクレジット関連の不利な行為は、消費者に決定に使用されたクレジットスコアを表示する権利を与える。 「FICOスコアを購入することもできます」とカニンガムは述べています。 MyFICO。 comは、消費者が3つの信用調査機関のいずれかからFICOスコアを19ドルで購入することを可能にする。 FICOスコアレポートごとに95。信用調査機関または他のサイトのいずれかから直接消費者版のクレジットスコアを購入することもできますが、その数はFICOスコアとは異なる場合があります（通常はそれ以上）。 MyFICOによれば、消費者の得点は、FICOの得点よりも40ポイント高い可能性があるという。

「これが貸出プロセスが混乱する理由です」と、Cunningham氏は述べています。貸し手が使用する3桁の数字は、借り手が見る数字と異なる場合があります。そのため、フリースコアを提供しているサイトにもかかわらず、FICOスコアを購入する価値があります。これは、債権者と貸し手の90％が使用しているためです。 "

無料の

スナップショット

相違点にもかかわらず、あなたのFICOスコアの消費者版を見たい場合、最も評判の高いサイトには

Creditkarmaが含まれます。 com CreditSesame com

クレジットcom

Quizzle。 com

「消費者は、政府のウェブサイトであるAnnualCreditReportには加盟していないことを理解する必要があります。提供されたクレジットスコアはFICOのクレジットスコアではなく、大多数の潜在的な貸し手によって使用されている」とフリーマン氏は指摘する。

これらのサイトでは、あなたのスコアをチェックするためにあなたのクレジットカードを提供する必要はありません。ニューヨーク市の財務プランナーと顧問であるパメラ・カパラッド氏は、「このスコアは、FICOスコアバンクや他の貸し手に比べて60〜70ポイントも高く膨らんでいることがわかりました。

「FICOスコア貸し手の無料コピーを手に入れることができます。また、銀行は、最近クレジットを申請した場合に、債権者または貸し手からスコアを要求することによって表示されます」とFreeman氏は言います。あなたが信用を拒否されていなくても、一部の貸し手はその情報を共有します。

無料の消費者信用度はFICOの得点ではありませんが、それを見直す良いケースがあります。 ClearPointクレジットカウンセリングソリューションのシニアメディアリレーションシップコーディネーターであるThomas Nitzsche氏は、「これらは全体的な信用ヘルスの偉大な指標となる可能性があり、消費者に不正行為の可能性を警告する」と述べています。

あなたの財布をチェックして、あなたのクレジットスコアを自由に見てください。 Discoverit®カードなどの一部のクレジットカードでは、TransUnionのクレジットレポートに基づいて、毎月1回、お客様の明細書とともに無料のFICOスコア（本物の銀行と貸し手のバージョン）を提供しています。

結論

あなたのクレジットスコアは、あなたの信用レポートに部分的に依存しています。また、潜在的な債権者は、あなたにローンやクレジットカードやクレジットカードを提供することを決定する前に、あなたの信用報告書とスコアを見直すのが好きです。あなたが融資のために承認されているか、最も魅力的な金利を受け取るためには、可能な限り高いクレジットスコアを維持するために、無料のクレジットレポートの1つを最低4か月に1回プルすることをお勧めします。

3か月ごとにあなたのスコアを見直すこともまた価値があります。フリースコアが正確でない場合でも、スコアが上がっているか下がっているかを示します。