恒久的な生命保険を購入することは混乱する可能性があります。イラストは解読が難しく、すべての企業の製品には異なる料金があり、ポリシーを直接比較することは困難です。生命保険を比較するためのガイドです。

内部収益率

主に死亡給付の永久生命保険を購入する場合、目的は客観的に保険料に割り当てられたドルの収益率を測定して評価することです。幸いにも、死亡恩恵の内部収益率（IRR）を評価ツールとして使用して混乱を回避する方法があります。 IRRは、投資またはプロジェクトを評価するために使用される一般的な尺度です。支払ったプレミアムの正味現在価値が死亡給付の正味現在価値と等しい金利を測定する。

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生命保険は、初期の保険料率ではIRRが非常に高く、多くの場合1000％以上です。その後、時間とともに減少します。このIRRは、保険料の初期段階で非常に高いです。なぜなら、月額保険料を1回しか支払わずに突然死亡した場合、受益者は引き続き一時的な利益を得るからです。

ポリシーを真に評価する最善の方法は、ポリシーのIRRを示すオプションのレポートを要求することです。

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イラスト

カバレッジを購入するときは、引受に関するガイダンスを提供し、異なる会社のイラストを提供できる独立したブローカーと協力することが最善です。カバレッジを購入するときに考慮すべきいくつかの問題があります：

• 死亡恩恵はどれくらい必要ですか？

• あなたの年齢と健康。 （保険会社は、異なる優先クライアントプロファイルを持ち、保険料に影響を与える健康問題の割合を変えています。）

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• 最初の死亡時、2回目の死亡時、または両方の死亡時に死亡給付が必要な場合は？多くの場合、2つの生活を保証する生存者方針は、個々の方針よりも低いプレミアムと高いIRRを持っています。

• 保険会社の財務格付けと安定性。

• 誰がリスクを冒すのですか？不履行が保証されているポリシーは、保険料と費用を設定していますが、現金価値はほとんどありません。保険料が時間通りに支払われている限り、死亡給付は保険者によって定められた年齢まで有効であることが保証される。保証されていないポリシーの場合、リスクは共有されます。保険料は部分的に仮定された収益率によって決定される。したがって、期待収益率が高いほど、図示された保険料は低くなる。しかし、仮定された収益が達成されない場合、または保険者が保険料を増額した場合、保険料の追加支払いが必要になるか、保険契約が失効する可能性があります。

次のステップは、企業を選択してイラストを要求することです。一貫性を持たせるために、すべてのイラストレーションは以下のようにしなければなりません：

• 同じレベルの保険料または死亡給付を受ける。

• 指定された年齢まで続きます。

• 同じプレミアム支払いモード（毎月、四半期または毎年）を使用します。

• 保証されていない方針には、一貫した想定利率を使用します。

• 追加費用がかかるライダーは除外します。

• IRRレポートを含めます。

イラストを評価する方法：

• 死亡給付の保証の有無を決定する。

• 保険会社の財務格付けを見直します。

• 最も低い保険料で最も高いIRRを提供するポリシーを決定します。

結論

保険料、死亡給付、保険会社の財務格付けなど、他のすべての要素が等しいと仮定すると、時間の経過とともに死亡率に関するIRRが最も高い政策がより良い選択となる場合があります。

選択がなされたら、実際の申請書を提出し、引き受けを行う必要があります。場合によっては、保険会社からのオファーの格付けが異なる場合があります。これが発生した場合、ブローカーは他の企業にケースを買い取ってより有利なオファーが利用可能かどうかを確認することができます。 （米国で最大の生命保険会社）