2016年の株式市場の不安定な動きは、退職者を救うために何もしていない。株式市場の是正は新しいことではない、彼らは前に起こったし、再び起こるだろう。しかし、あなたのクライアントが雇用主から401（k）の怠慢があった場合はどうなりますか？彼らの財務アドバイザーが彼らの計画をナビゲートし、十分な退職卵を累積するのを手助けする方法は？

完全一致を取得する

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お客様の雇用主が一致した寄付を提供している場合、クライアントが少なくとも完全一致を達成するのに十分貢献していることを確認してください。たとえば、クライアントが$ 100、000を稼得し、給与の最初の6％が50％一致した場合、これは給与の6,000ドルを拠出するとクライアントに3,000ドルのマッチが払われることを意味します。これは、50％のリターンであり、投資メニューがサブパイルであっても、それをパスするのは難しいです。 （詳細は、 401（k）リスクアドバイザーが知っておくべきこと を参照してください。）

<！ブローカー窓口

バンガードの2015年6月発行の論文は、バンガードが管理する401（k）計画の16％が仲介窓口を提供したことを示しています。彼らは、より大きな計画がこのオプションを提供する可能性がより高いと指摘した。同社が管理しているすべてのプランのうち、約28％の参加者が2015年中頃にこのオプションにアクセスできました。専門の会社、特に法律事務所は、このオプションを他の多くの業界の雇用主よりも頻繁に提供する傾向があります。

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あなたのクライアントが401（k）内の仲介ウィンドウまたは他の自己指示型オプションにアクセスできる場合、これは、すべての、または少なくとも一部の厄介なメニューを計画する良い選択肢かもしれません。彼らの貢献。仲介オプションで利用できるものによっては、401（k）プランの外で保有されている資金を使って自分がやっていることに類似した戦略を実行するのに役立つ良い機会かもしれません。いくつかの計画では、参加者がこのオプションに投資することができるアカウントの割合に関する制限が課せられており、追加費用も発生する可能性があります。 （詳細については、

401（k）費用の削減方法 を参照してください。） サービス撤回中

401（k）プランの約90％は、苦難の理由。ほとんどの場合、これは59才以上の参加者に限られます。 IRSの規定を超えて、各プランのルールは異なる場合があります。これがあなたとあなたのクライアントが検討しているものであれば、計画文書を確認して、クライアントが計画管理者と話して両方の規則を徹底的に理解できるようにしてください。これには、お客様のクライアントがプランに貢献できるかどうか（必要に応じて）、そして権利が確定した雇用主のマッチング寄与への影響が含まれます。

シカゴでは、退職金を年金や企業が提供する高額のIRAオプションに転嫁するため、ここ数年、シカゴの地方の大規模な雇用者の一部に参加者を呼びかけている積極的なアドバイザーに遭遇しました。しかし、この選択肢を見るのが正当な理由があります。これは特に退職に近い場合で、クライアントの他の資産と同じ方法で管理するIRAで、このお金の全部または大半をより効果的に提供できる場合です。このルートを利用して、お客様の課税対象外の流通を引き起こさないように、資金をIRAに転嫁するためのすべてのルールに従うことが重要です。 （

病気を治す方法401（k） を参照してください） 経営陣と話し合う

あなたのクライアントと同僚の同僚には良いアイデアかもしれません彼らの計画について懸念していることについて、雇用主の管理職の適切な人々にアプローチすること。これは、投資メニューの品質または幅、計画のコストまたはその他の懸案事項である可能性があります。

財務アドバイザーとして、どの懸念事項が有効か、建設的な提案の形でリストをどのように作成するかという点で、クライアントを指導するのに役立ちます。明らかに、自分の雇用主の管理下にある誰かの事務所に嵐を襲い、要求をすることは決して良い考えではありません。あなたのクライアントが小規模な組織で働いている場合は、話していると思われる人物が、オーナーでもある社長になる可能性があります。この人物はプランの中で最大の口座保有者でもあるため、クライアントの懸念事項は所有者の懸念事項でもあります。

代理人に相談する ファイナンシャル・アドバイザーが顧客を弁護士に照会することを必ずしも主張しているわけではありません（ 401（k）には厄介なオプションがありますか？おそらく極端な状況を除いて、サブパネル401（k）計画以上に雇用者を訴えること。雇用者が関与していることを強く感じるなら、ここにあなたのクライアントにとっては確かにリスクがあります。それは、提供された投資の質と401（k）計画の手数料に関して、主要な雇用主に対して過去数年間にわたり多くの有名な集団訴訟があったということです。多くは解決されており、おそらくそれらの雇用者は従業員にとってより良い、より低コストの計画を提供していると思われる。全体的に私は401（k）プランのスポンサーは、これらの訴訟のために、信託者としての義務にさらに敏感であると感じています。 計画の外を見る

クライアントの401（k）計画が本当に厄介な場合、計画外の退職のための機会を最大限に生かす時期です。繰り返しますが、マッチがある場合、クライアントがフルマッチを獲得するために十分に貢献することは一般的に意味があります。その他のオプションは次のとおりです。

IRAは見過ごされているオプションであり、クライアントが可能な限り使用する必要があります。寄付分までは、税引き前寄付やロス寄付を行うことができるために収入上限がありますが、税引後寄付を行ったIRAも良い考えです。

あなたのクライアントがサイドギグを持っているか、配偶者が自営業者である場合、Solo 401（k）やSEP-IRAなどの自営退職プランが選択肢になります。

配偶者の退職後の給付を最大限に引き出す。 （詳細は、

• 中小企業の所有者が計画を立てる計画
• を参照してください。）
• 課税会計 に投資します。 これらは401（k）の課税延期を提供しませんが、キャピタルゲインは401（k）または従来のIRAからの引き落としよりも低い税率で課税されます。
• 結論 多くの労働者にとって、401（k）プラン、または雇用者が提供する同様の確定拠出型退職プランは、彼らの主要な退職貯蓄ビークルです。クライアントの401（k）を見直し、プランのメリットを最大限に生かす方法についての助言は、すべてのファイナンシャル・アドバイザーが提供すべき重要なアドバイスです。彼らの会社の計画が特に厄介な場合、退職貯蓄の選択肢に関するアドバイスはさらに重要です。 （詳細については、 顧問への401（k）流出の影響

参照）。