あなたは家族を守るために何かをします。しかし、多くの世代主義者は、彼らができる最も一般的なことを無視しています。もちろん、保険契約を購入することはかなり難しいように思えるかもしれませんが（もしあなたがいたら、あなたの配偶者や子供に適切に提供しますか？圧力はありません）、質問する基本的な質問のいくつかを知ると経験はずっと簡単になります。保険会社にサインインする前に知っておくべき最も重要な事項は次のとおりです。

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期間または永続的な範囲？

生命保険には、2つの基本的なカテゴリーがあります：期間ポリシーと永続ポリシーです。

用語ポリシーは最も理解しやすいものです。定期的に保険料を払い、ある期間または期間（例えば10年または20年）以内に死亡した場合、受益者は所定の死亡恩恵を受けるという保証を受けます。逆に、恒久的な政策は、所有者が引き続き保険料を支払っている限り、無期限の保護を提供します。

<！それだけではありません。より簡単な用語カバレッジとは異なり、恒久的なポリシーには貯蓄コンポーネントも含まれます。保険者は本質的にあなたの保険料支払いの一部を取り、別の現金口座に振り向けます。あなたのアカウントの価値がいったん構築されると、引き出しをしたり、あなたのポリシーに借りることさえできます。あなたが推測したように、この給付を受け取るためにはより高い保険料を支払うことになります。

<！永続的なライフカテゴリそのものは、生涯と普遍的な生活の2つの主要なタイプから成り立っています（

恒久的ライフ・ポリシー：ユニバーサル全体

）。それらのサブカテゴリにはいくつかのバリエーションがあります。例えば、可変普遍的な生命保険は、生命保険全体によってもたらされるかなり控えめな配当と見越しに頼るのではなく、専門的に管理された投資に保険料の投資可能部分を置くことを可能にします。 何が必要ですか？ しかし、最初の、基本的な質問に戻りましょう：用語か永続的なカバレッジかどうか。基本的に、この決定は、生命保険プラン（恒久的な政策提案として）の中で卵を作り、期間政策によって提供される裸の人生の報酬を支払うだけでよいかどうか、予定。

多くの顧問が後者を盛り上げて、古くからの個人財政の言葉を引用している。「期間を購入して残りを投資する。 "これが理由です。恒久的な生命保険は、あなたの基本的な期間の報酬よりもはるかに高い手数料と制限があります。生涯保険の販売手数料は、1年目の保険料の半分を簡単に上回ることがあります。だから1年間あなたのポリシーに払った後、あなたの未払い金額がまだ小さいことがわかるかもしれません。 （

生命保険の中での現金価値の形成方法

を参照してください。） さらに、年間リニューアル手数料は、今後10年間で約7％の費用がかかり、ポリシーの節約分をさらに削減できます。これにより、無償の株式や債券ファンドは、比較して手頃な価格になり、利回りも良くなります。 そして、消費者の大部分がそうしているように、最初の数年間で政策が失効するのであればどうでしょうか？現金の引き渡し額は、あなたが支払った追加保険料と一致することは疑いの余地があります。

それでもなお、永続的な人生にはポイントがあります。それらの1つは、現金口座内の資金が課税延期されるという事実です。これは常にプラスです。特に401（k）プランとIRA寄付を既に最大限に活用している場合は特にそうです。一過性の死亡給付支払は、所得税の対象とならない場合もあれば、場合によっては不動産税も課せられます。実際、裕福な家族は、税金の影響を減らすために複雑な不動産計画戦略の一環としてこれらのポリシーを使用することがあります。 「

恒久生命保険の税金をカットする」を参照してください。

恒久的な生命保険契約を守るもう一つの理由：健康状態が悪い時に期限切れの保険契約が満了したときのように、保険給付が突然不足することはありません。 。

図1

。その高いコストにもかかわらず、恒久的な政策は、保険および金融サービス業界団体であるLIMRAの調査によると、長期的な政策よりもかなり一般的です。

出典 ：LIMRA どのくらい必要ですか？ ポリシーの種類以外にも、購入するプロテクションの量を把握する必要があります。それは手間がかかります。

財政的な指導者の中には、あなたの政策の額面が、あなたの年俸の10倍であることが出発点として示唆されています。しかし、あなたの家族がどれくらいの保険を必要とするかに影響を及ぼすいくつかの要因があることに留意してください。あなたの家にはどれくらいの義務がありますか？あなたの子供は私立学校に行くのですか？あなたの配偶者は、あなたに何か起こった場合、実質的な給料を稼ぐか、大きな収入を得ることができますか？これらのすべてがあなたの愛する人のために残したいクッションの量に影響を与える可能性があります。

今後の主な家族経費の目録を取るのに役立つかもしれません。その結果の数字は、$ 250、000の死亡給付または$ 750、000の給付が必要かどうかを示すのに役立ちます。

家族の家長は必ずしもカバレッジを必要とする唯一の人ではありません。あなたが在宅の親である場合、配偶者は、あなたの不意打ちの場合には、育児や家事のようなものを払うための手助けが必要な場合があります。誰でも被保険者であれば、最低でも数千ドルの費用がかかる葬儀や火葬サービスの費用を考慮する必要があります。

'捕虜'エージェントまたは独立したブローカー？

保険に加入するときは、最初の本能は主要キャリアの1つの営業担当者に連絡することです。これらの「キャプティブ」エージェントを使って作業することには、確かに利点があります。たとえば、複数の保険契約を1つの屋根の下に置いて、住宅所有者または自動車保険の保険会社と同じ会社を通じて生命保険を取得すると、契約を結ぶことができます。

しかし、あなたはまた、いくつかの異なる生命保険会社で働く「仲介人」とも呼ばれる独立した代理人と話すことについて考えるかもしれません。あなたのポリシーを複数のプロバイダに一度に買い取ることにより、ブローカーはしばしばより良い価格設定を見つけるのを助けることができます。

ブローカーに行くことは、高コレステロールや糖尿病などの病状がある場合に特に役立ちます。あなたにポリシーを提供する前に、ほとんどの通信事業者は医療引受を行います。少なくとも、それは詳細な健康履歴書を記入することを含む。多くの場合、健康診断や身体検査を受ける必要があります。保険会社によっては、リスクが高いとみなした場合に料金が高額になる場合や、申請が拒否される場合がありますが、独立した代理店が標準料金を引き上げることができるキャリアを見つけることができます。

また、ブローカーを使うためにさらにお金を払う必要はないと考えてください。キャプティブエージェントと同様に、保険会社が支払う販売手数料や保険契約更新手数料によって補償されます。しかし、ブローカーが特定の政策を厳しく推進しているように見える場合は、その企業がより多くの寛大な手数料を支払う可能性があることを念頭に置いてください。）

あなたの雇用主を通じて生命保険を購入する方法もあります。しかし、あなたは他の場所でより良い条件を見つけることができるかもしれません。また、あなたの仕事を離れてしまったら、あなたと一緒にあなたのグループ生活をカバーすることはできません。

結論

任期と生命保険の間の決定は、どちらの/または命題である必要はありません。一部の消費者は、両方の種類のカバレッジを持っています（図参照）。さらに、多くのターム・ポリシーは、後日全ライフに転換可能です。あなたのニーズが変化し、その期間後に何らかの保護が必要と判断した場合、医療保険引受を2度も経ることなく、額の全部または一部を全生命保険に移行することができます。