20％以下の住宅を購入する場合は、定期的な利子と元本の上に住宅ローン保険料を支払う必要があります。 FHAローンはより良い取引になると思われるかもしれませんが、住宅ローン保険が必要な場合はそうではないかもしれません。

2つのタイプの抵当保険

まず、2つの基本的なタイプの住宅ローン保険を理解することが重要です（モーゲージ保険と混同しないでください）。あなたが住宅ローンを取ったときに家の費用の20％を払うことができない場合、両方とも引き起こされます。

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従来の融資を申請する場合、銀行はあなたに民間抵当保険（PMI）を引き取らせます。その名前が示すように、あなたのプレミアムは、あなたの住宅ローンの支払いを止めれば、銀行に返済する民間会社に行きます。あなたの住宅ローンの支払いが家の持分が22％に達したことを示したら、あなたはそのポリシーを取り消すことができます。詳細については、 プライベート・モーゲージ保険を免除する方法 を参照してください。

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連邦住宅庁（FHA）ローンの場合、デフォルトの借り手に対して承認された貸し手を保護する政府機関に住宅ローン保険料（MIP）を支払う。

金融危機の後、ほとんどの貸し手が引受基準を強化し始めたとき、借り手はFHAローンに集まっていった。前払いの要件が低く（わずか3・5％）、比較的低い信用度を受け入れる意思があることから、当局は低所得者および中所得者向けの実行可能なオプションを提供した。

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ネジを締め付ける 近年のFHAプレミアムハイクシリーズは、これらの一般的な住宅ローンからいくつかの光沢を取り除いた。 2013年の最新の増加以来、30年ローンと10％ダウンの借り手は、今年の年間住宅ローン保険料の1.3％を支払う必要があります。そしてそれは、ローン額の75％に相当する先行するモーゲージ・プレミアムの上にある。

FHAはまた、ローン・バリュー・レシオが78％に低下すると、年間保険料を解消するという方針を逆転させた。閉鎖時に少なくとも10％引き下げた場合は、少なくとも最初の11年間はMIPについて心配する必要があります。そして、あなたがあなたの家を買ったときにそれより少ない金額を拠出した場合、保険料はローンの期間、あなたと一緒に残ります。

以下のチャートは、FHA融資の現在の年間住宅ローン保険料（MIP）を示しています。

15年を超える住宅ローン

15年以下の住宅ローン

出典：米国住宅都市開発部

従来の住宅ローンPMIコスト

あなたが1つを得ることができるならば、多くの場合、より良い取引をPMIの従来の住宅ローン。平均的な民間住宅ローン保険の支払額は0の間です。前払い費用なしで、毎年3％と1.15％の融資を受けています。ほとんどの場合、家で22％の株式を取得すると、PMIのキャンセルをリクエストできます。

30年以上にわたって250,000ドルの住宅ローンを持っている2人の住宅所有者を見てみましょう.1人は5％ダウンのFHAローンを使い、もう1人はほぼ同じ従来のローンを取得します。 PMI率が0.8％であると仮定すると、民間保険の保険料率では毎年最低支払額が1,000ドル以上節約されます。もう一つの大きな違いは：従来の住宅ローンを持つ借り手は、十分な株式を取得すると保険料を取り消すことができます。

他のほとんどの住宅ローンよりもFHAに優位性を与える要因の1つ：適格性の容易さ。あなたのクレジットスコアが他の場所で融資を受けることを禁じている場合は、より高い住宅ローン保険料があなたの住むことのできるものかもしれません。もう1つの選択肢は、FHAローンを引き出すことです。クレジットを再構築したら、従来の住宅ローンでリファイナンスを試みます。

結論

最近の保険料の高騰に照らして、自宅に20％未満を置く予定の場合は、FHAローンを取る前にオプションを調べる価値があります。しかし、政府が支援するローンが住宅所有権を得るための唯一の方法であれば、それは価値のある犠牲になるかもしれません。