あなたの雇用主を通ってあなたの家族を世話するのに十分な生命保険はありますか？そして、あなたはその報道のためにあまりにも多くを払っていますか？健全な50歳の男性は、雇用主が提供する定期生命保険から個人保険に切り替えることで、初年度のみで保険料の80％近くを節約することができます、全米パーソナルファイナンシャルアドバイザー（NAPFA）の有償資金計画の専門家協会です。若い健全な従業員は、数十年間低金利でロックすることができるため、個々のカバレッジでより良くなるかもしれません。
<！ - 1 - >しかし、多くの企業は、労働者のためにある程度の生命保険料を支払う。彼らはまた、労働者が低コストで医療検査を受けることなく、自分や配偶者のためにより多くのカバレッジを購入することを可能にします。その結果、多くの家族が雇用主を通じて生命保険のすべてを取得しています。年に$ 75,000を雇用した場合、雇用主はあなたにポート・コストをほとんどかまたは負担せずに75,000ドル、150,000ドルの保険料を支払うことができ、保険料は給料からまっすぐに引き出されます。この方法で、あなたは決してお金を逃したり、法案の支払いを心配することはありません。完璧ではない健康状態であっても、同僚と同じくらいの報酬を受けることができます。それはすべて魅力的だと思うが、仕事を通して生命保険を得ることにはいくつかの潜在的な問題がある。
<！ - 2 - >問題1：あなたの雇用主が十分な生命保険を提供していない可能性があります。
基本的な雇用主が提供する生命保険は安価で無料ですが、低料金で追加保険を購入できる可能性がありますが、保険金額の額面は依然として十分ではありません。あなたの早過ぎの死があなたの配偶者および/または子供に財政的負担になる場合は、おそらく年俸の5倍から8倍の報酬が必要です。いくつかの専門家は、あなたの年俸の10倍から12倍の報酬を受けることを勧めています。
<！ - 3 - >「ほとんどの人は、雇用者の給与を上回る補助給付で、給与の4倍から6倍をさらに購入することができます」とCFP®のブライアン・フレデリック氏は次のように述べています。スノーウォーター・ファイナンシャル・パートナーズ・オブ・スコッツデール（アリゾナ州スコッツデール）は、「この金額は一部の人にとっては十分だが、非営利の配偶者、かなりの住宅ローン、大家族や特別なニーズの扶養家族を持つ従業員にとっては十分ではない」と述べた。 「給与に取って代わる死亡給付には、ボーナス、手数料、セカンド所得、医療保険や退職金などの追加給付の価値は考慮されていません」と、Syossetである富裕層保健センターの金融サービス専門家Mitchell Barber氏は言います。ニューヨークに本拠を置くMassMutual Financial Groupの代理店です。
あなたが独身の場合、または家計費をカバーするために所得に依存しない配偶者がいて、子供がいない配偶者がいる場合、雇用主の団体生命保険で十分です。しかし、あなたがこのような状況にあるならば、おそらく生命保険は一切必要ありません。
問題2：あなたの仕事の状況が変わった場合、報酬を失うことになります。
健康保険の場合と同様に、生命保険の保険範囲にギャップがないようにします。なぜなら、必要なときが分からないからです。仕事を通じて報酬を受け取るほとんどの労働者は、雇用を変えたり、解雇されたり、雇用主が失業したり、フルタイムからアルバイトに切り替わった場合に生命保険がどこから来るか分かりません。通常、これらのシナリオではポリシーを維持することはできません。同様のカバレッジを持つ別の仕事に直接行くのではなく、個々のポリシーの資格を得るのに十分な健康状態でない場合は、移植性の問題が問題になります。一部のポリシーでは、グループポリシーを個々のポリシーに変換することができますが、期間ポリシーをコストのかかる恒久的なポリシーに変換するため、より高価になる可能性があります。あなたが解雇されたためにあなたの保険範囲を失っているなら、保険料は手に入らないかもしれません。
「雇用主から提供された計画からの変換が可能な製品は通常、保険会社の提供するものが1つに限定されているため、顧客は通常、雇用主の計画の外でより費用効率の高い保険契約を見つけることができます」とThaddeus Jマサチューセッツ州クインシーのPRWウェルスマネジメントの生命保険専門家Dziuba III "これは顧客が有利な引受けを得ることを前提としています。大まかに言えば、顧客が新たな保険適用範囲で医学的引受を受けることができなくても、会社の計画によって死亡恩恵が財政的に必要な場合は、価格にかかわらずコンバージョンをアドバイスします。彼らは他の場所で報道を受けることはできないだろう」と彼は付け加えた。
問題3：あなたの健康が悪化すると、カバレッジが難しくなります。
健康上の問題のために仕事を辞めてしまった場合、別の問題が発生します。 「団体保険に専らあるいは強く頼って、あなたの仕事を離れるような病状に苦しんでいる場合、あなたの家族が最も必要としているときに生命保険を失うかもしれません」とジム・ソーニエは言います。コロラド州フォートコリンズのJim Saulnier&AssociatesとCFP®を共同開発しました。「その時点で、病状に応じて手頃な料金で独自のポリシーを購入するのは時期尚早です。
あなたの健康上の問題があなたの働きを止めるのに十分ではない場合でも、仕事を通して生命保険だけがあれば、雇用オプションを制限するかもしれません。 CFP®で、ロサンゼルスのTrilogy Financial Servicesのクライアントサービス担当バイスプレジデント、David Rae氏は、「あなたは重大な健康上の問題を経験した場合、生命保険を維持するために職務に手錠をかけられます。
また、あなたはこの保険を提供する人を管理しておらず、お金を節約するためにあなたの会社はより低い評価の保険会社を選ぶことができます。それはあなたが支払った保険が、あなたがそれを必要とするときあなたをカバーするためにそこにいないことを意味する可能性があります。あなたの雇用主が提供する利益の背後にある生命保険会社のベストレーティングを確認してください。この格付けは、最悪の事態が発生した場合、会社が財政的に安定していて、あなたのポリシーを払うことができるかどうかを示します。最後に、別の可能性は、あなたの雇用主が保険料を支払うことなく会社のお金を節約するために生命保険を提供することを止めることができるということです。
問題4：あなたの配偶者があなたの配偶者に十分な補償を提供していない。
あなたの雇用主の福利厚生パッケージは、おそらくあなたの配偶者に健康保険を提供しますが、配偶者の生命保険を提供するとは限りません。そうした場合、カバレッジは最小限に抑えられます（$ 100,000は一般的な金額です）。そして、夫や妻を思いがけなく失うことはありません。
Jim Saulnier氏によれば、カップルは、家族が経済的な苦難を経験するだけで、経済的な苦難を経験するとしばしば仮定しており、その結果、多くの労働者は配偶者を適切に賄うことができません。しかし、非就業者または低収入の配偶者は、パートナーの死亡による収入を見ることができます。 "私はしばしば修辞的にクライアントに言います、あなたの妻が土曜日に死亡した場合は、月曜日の朝に仕事に戻っていますか？延長された休暇をカバーするために書籍に十分なPTO [有給休暇]がありますか？ "彼は言う。
さらに、バーバーは、「ある親がいなくても、もう1人は託児や運転手伝いをして余裕をもたなければなりません。時間は削減されます。生存者がしばしばうつむされるように、適切に悲嘆する時間は決してなく、生産性はしばしば低下します。 "
問題5：雇用主が提供する生命保険は、あなたの最も安い選択肢ではないかもしれません。
雇用主を通じてあなたとあなたの配偶者の両方に必要なすべての生命保険を得ることができたとしても、雇用主の補充保険が本当にお金のために最高の価値を提供しているかどうかを確認するために、あなたはあなたが若くて健康な場所で、より良い料金を見つける可能性が高くなります。また、あなたがポリシーを持っている限り毎年同じ金額を必要とする、個別に購入できる保証レベル保険料の長期生命保険とは異なり、雇用主が提供する方針は年齢とともに高くなる傾向があります。
「35歳より前には雇用者が非常に安くなってから急速に値段が上がりました」とフレデリックは言います。 「ほとんどの保険契約は5年ごとに増加し、従業員が50歳になると信じられないほど高額になります。健全で非喫煙者であれば、単独の保険契約を購入するほうが雇用主に保険料を支払うよりも安いかもしれません。
「これは道徳的危険と呼ばれています」とサウニエは言います。 「健康保険に加入していない従業員は、保険引受保険料がないため、グループ保険に負担をかける傾向があり、生命保険会社は高い保険料を支払うことでそれを補う」という。全体的に、グループポリシーの健全な人々は、プライベートポリシーを購入した場合よりも多くを支払う。
解決策
あなたの雇用主が提供する無料または安価な保険を利用しない理由はありませんが、唯一の生命保険会社であってはいけません。また、ほとんどの人が補填生命保険彼らは仕事をすることができます。上記のそれぞれの問題に対する解決策は、個々の期限政策を通じて生命保険の一部または全額を直接購入することです。あなたは、自分の生命保険の80％を十分に購入する必要があるかもしれませんし、いつもそしてあらゆる状況下であなたがカバーされていることを確認する必要があります。
生命保険の医療保険に加入していない場合は、保険引き受けを必要としない「保証付き問題」という個別の契約ポリシーを購入することができます。これらのポリシーは、通常、医学的に認定された期間ポリシーの場合よりもはるかに小さく、しかもはるかに高価ですが、保険料を払うことができれば（また、生命保険料は予算内で優先すべきです）、このカバレッジは何もないより優れています。健康が改善された場合（例えば、禁煙や高血圧症を克服した場合）、医学的に引き受けられた個人の方針に資格を与え、医療引受を必要としないより高価な方針を破棄することができます。
理髪師は、年齢が上がるにつれて、病気を獲得する機会が増え、病気がより高価になるため、もっとも手頃な価格の解決策は、あなたが最年少の時に享受できる最も多くの保険を購入することだと考えていますあなたがすべての資格を得ることができれば、保険料。
結論
すべての債務をカバーし、扶養家族をサポートするためには、生命保険が必要です。 「十分」とは、クレジットカード、自動車ローン、モーゲージの払い戻し、子供の教育費の支払い、配偶者が自分や子供を世話するための財政的手段を持つことを確認することです。悲しみの時に、あなたが望む最後のものは、財政的な緊張のために仕事や学校を変えなければならないなど、大切な人生の大きな変革をあなたの愛する人に残すことです。あなたが経験している生命保険愛する人に仕事を提供する最良の方法です。