できるだけ早く退職することをお勧めします。財務的に安定した将来を確保するのに役立つ数多くの製品があります。 401（k）プランのような、雇用主が後援する退職プランに貢献することは、退職貯蓄を増やす最も一般的な方法の1つです。しかし、あなたの早い労働年の間にお金を脇に置く機会や先見の明を持っていない場合は、あなたの退職計画に貢献するのが遅すぎるように見えるかもしれません。労働力に入るとすぐに退職のための貯蓄を開始することが望ましいかもしれませんが、30代後半、40代、50代にもかかわらず、401（k）に寄付を開始するのが適切な時期です。 。

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401（k）とは何ですか？

A 401（k）は、あなたの雇用者が提供する適格退職貯蓄制度です。拠出金は、401（k）口座の種類に応じて、税前または税金ベースで給与繰り延べによって行われます。資金が401（k）に寄付されると、計画管理者は、すべての従業員拠出のプールを様々な有価証券、投資信託、債券に投資して受取利息を生み出します。あなたが退職すると、あなたの401（k）は、時間の経過とともに得られた複合利益の力のためにあなたの貢献の合計よりも価値があります。一部のプランでは、自分のアカウントを自己管理し、寄付が投資されている有価証券を手で選ぶことができますが、このオプションは経験豊富な投資家に最適です。

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IRSはすべての401（k）プランが遵守しなければならない特定のガイドラインを提供していますが、各プランの特定の条件はあなたの雇用主によって決定されます。しかし、あなたの雇用主が提供しているプラ​​ンや貢献し始めた年齢に関係なく、401（k）節約を最大限に活用する3つの重要な方法があります。

寄付を最大限にする

2015年、401（k）退職金制度の寄付限度額は毎年$ 18,000です。しかし、この制限は、通常、生計費の調整を補うために数年ごとに提起されます。さらに、50歳以上の参加者は、毎年$ 6,000の追加寄付を行い、年間合計で24,000ドルの寄付を行うことができます。この増額された拠出額の限度額は、高齢者の計画参加者に退職までの歳月の間に貯蓄を積み上げるように特別に設計されています。

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401（k）プランは、あなたとあなたの雇用者の両方からの寄付を受け入れることができることに注意することが重要です。多くの場合、あなたの雇用者が行った貢献は、自分の貢献に依存しています。しかし、一部の雇用者は、従業員の拠出額にかかわらず、一定割合の従業員報酬を支払う必要がある計画をスポンサーすることを選択します。これは、たとえあなたが特定の年度に拠出をしていなくても、あなたの雇用主はとにかく義務づけられなければならないことを意味します。これはあなたが自分で貢献する準備ができていなくても、401（k）を始めることをあなたに促す理由の1つに過ぎません。このシナリオは一般的ではありませんが、それはあまり知られていません。より一般的には、雇用主はあなたの拠出額を、拠出額の一部または全部を効果的に倍増させて退職者を退職させた報酬を与える従業員に対して、他のケースでは、従業員は義務を負いませんので、雇用主の計画の条件を確認することが重要です。雇用者および従業員の資金を含む2015年の最大401（k）拠出額は従業員報酬の100％または53,000ドル未満です。

権利確定スケジュールの回避Money Pit

最も悪化しているものの1つあなたの仕事の変更を決定した場合、あなたのプランの権利確定スケジュールのためにあなたはかなりの部分を失うことになります。

権利確定スケジュールとは、計画参加者が雇用された年数に基づいて勘定残高を受け取ることができる程度を指示する単純なタイムラインです。あなたの拠出金は常に100％権利が与えられていますが、最低年数の雇用者で働いていない場合、あなたの計画に対する雇用主の拠出は完全にまたは部分的に失効する可能性があります。あなたの雇用主が後援している401（k）に人生の終わりまで寄付を始めない場合、あなたはすでに在籍要件を満たしている可能性があるので、この不便さに対処する必要はありません。

しかし、あなたが仕事を変えることを検討している場合は、あなたのプランのベストスケジュールを見直して、退職貯蓄に与える影響を考慮してください。あなたの将来の雇用計画に少しばかりの揺れがある場合、あなたは完全に権利が確定するまで、変更を遅らせることを決定するかもしれません。

あなたのために適切なアカウントを選択する

あなたの年齢に関係なく401（k）への寄付を開始すると、あなたの雇用主が提供するアカウントの種類を知ることができます。一般的に、401（k）プランは伝統的ですが、Rothアカウントに貢献する機会も与えられます。伝統的なアカウントとRothアカウントの唯一の違いは、寄付の原因です。伝統的な口座への寄付は税引きベースで行われます。これは、毎月の報酬の一部が所得税が控除される前に、指定された繰延額に応じて給与から差し引かれることを意味します。このタイプの拠出は、年間課税所得を効果的に削減します。彼らが獲得した年にそれらのファンドに法人税を払う代わりに、あなたは撤回された年に税を納めます。このタイプの口座は、退職後に低い税金控除を受けると信じている人々の間で特に人気があります。逆に、ロス口座への寄付は税引き後のドルで行われるため、ロス勘定は後の人生の後半になると考えている人に適しています。あなたは毎年あなたの全額補償に所得税を納めますが、Roth 401（k）からの適格な引き出しは免税です。例

年間報酬にもよりますが、後日まで401（k）に寄付を始めない場合でも、健康な巣卵を保存することができます。 50歳で67歳の正式な退職年齢で退職する予定であると仮定します。毎年最大$ 24,000の寄付をする場合は、寄付の限度額を増やすことなく、408,000ドルを投資します。拠出金または利息収益。

あなたの雇用主があなたの寄付と毎年$ 15,000まで一致し、あなたの計画が一貫して6％の利子率を獲得した場合、17歳で退職するまでに$ 1,100,302になります。たとえあなたが$ 24,000の最大貢献額を出しても、あなたの雇用者が最初の年に$ 15,000で支払い、別の貢献をしていないとしても、あなたのアカウントは$ 105,018にまで成長します。

確かに、$ 24,000は実質的な給与を得ることができない限り、延期することをお勧めします。あなたは50歳より前に寄付を開始することができればうれしく思います。同じ定年退職年齢を使用して、40歳で年間7,000ドルの寄付を開始すると仮定します。 000となりますので、実際の年次拠出額は100％で、合計拠出額は年間14,000ドルとなります。毎年6％の利率で、あなたの口座は、あなたが27年後に退職するまでに891ドル、880ドルに成長します。

もちろん、あなたの寄付を早くするほど、複利関心の利益をより多く得ることができます。しかし、人生の後期まで退職を開始しなくても、あなたが貢献限度を最大限に活用すれば、かなりの金額を節約することができます。投資経験があれば、401（k）を自己管理することでより高い収益を生み出すこともできます。