現金価値を生み出さず、恒久的な生命保険は、所有者がレベルを選択したり、死亡益を増やすことができます（オプション1またはオプション2と呼ばれることもあります）。ほとんどの普遍的な生活方針（UL）は、所有者がレベル間で切り替えることができ、少数の制限を加えて死亡益を増やすことができます。追加保険料を購入するために配当を使って死亡益を増やすように政策が設計されているため、ライフ・ライフ・ポリシー（WL）はもう少し複雑になります。ただし、所有者は、追加のカバレッジを減らすのに役立つその他の配当オプションを選択することができます。しかし、時間がたつにつれて、現金価値が増すにつれて死亡益は増加するでしょう。 （ 生命保険全体の仕組み も参照してください。）

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レベル死亡益金

保険料が支払われ、販売手数料が差し引かれ、残りの金額が現金に入金されると、レベル死亡給付金、例えば$ 500、値。保険のコストは、毎月の現金価値から差し引かれます。時間とともに、保険料が支払われるにつれて、保険金の現金価値は増加し、毎月購入される保険金額は徐々に減少する。たとえば、2年目の500,000ドルの保険契約では、現金価値が1,500ドルであるため、498ドル、500ドルの保険が購入されています。

<！被保険者が死亡した場合、保険会社は部分的に保険であり、一部は保険金の現金価値の返還である死亡給付金を支払う。例えば、所有者が15年間保険料を支払ったとし、その保険金には65,000ドルの現金価値が累積されていたとします。保険会社は保険に435,000ドルを払い、合計65,000ドルの現金価値を返します

死亡率の増加

<！一方、保険金が増加する死亡給付のULである場合、被保険者が死亡した場合、受益者は500,000ドルの保険料と累積現金価値を加算します。死亡益が増加するULの方針では、所有者は常に500,000ドルの保険を購入しています。ただし、現金価値の伸びは支払った保険料の額によって異なります。保険料が一定の死亡給付金の保険料と同じであれば、毎月より多くの保険が購入されているため、死亡率が増加する保険金の現金価値は低下する可能性が高い。追加の保険を購入するために配当が使用されているため、WLの方針は異なる。少額の追加保険が毎年購入されているため、死亡益が増加します。

レベルと増加

保険契約者が死亡給付レベルよりもむしろ増加する選択肢を選ぶ理由は様々です。以下は、個人が死亡益の増加を選択する場合の例です。

保険契約者は、一時的により多くの保険金を必要とします。これは、被保険者の年齢が若く、保険の費用が低い場合に特に効果的です。ポリシーの所有者は、後でレベルの死に戻ってもよい。

保険契約者は、保険が事業承継計画の一部として使用されている場合など、引き続き増加する死亡給付を必要とする。増加する死亡率がなければ、カバレッジは、成長するビジネスにとって適切な代替価値を提供しない可能性がある。 （

事業承継計画で保険を使用する

。）

退職貯蓄を補填するためにポリシーが使用されており、所有者は、早期に保険金を超過することによって多くの現金価値を創造したい年。支払った保険料が7つの支払限度を超え、死亡給付を増やさずにあった場合、保険契約は変更された基金契約になる可能性があります。 結論 恒久生命保険が必要であると判断したら、保険適用範囲の設計方法を検討する必要があります。あなたのニーズを満たすために保険範囲を調整する多くの方法があり、経験豊富な独立した保険ブローカーが優れたリソースになることができます。