あなたの収入を管理することは常に重要ですが、収入が賃金や収入ではなく貯蓄から得られる場合、退職時にさらに重要になります。あなたの勤労年齢の間に慎重に救ったあなたの収入源は、退職時には限られているので、それがあなたの人生の残りの部分にわたって持続することを保証する必要があります。これは、あなたの退職までのあなたの所得ニーズを決定し、あなたが退職したら、あなたの退職資産を効率的に管理することを意味します。この記事では、これらのことを行うときに考慮する必要があるいくつかの問題を見ていきます。

<！あなたの退職年齢に近づくにつれて、あなたが退職年を賄うために十分であると思った金額は必ずしも得られない可能性があります。理由としては、生計費の増加や投資収益率の低下が挙げられます。財政的に安定した退職の機会を増やすには、退職予定日の10年前までに、退職所得のニーズと出所を頻繁に再評価します。

<！退職前10年の間に毎年あなたの退職所得のニーズを再評価することは非常に価値があると信じています」とSCのコロンビアにあるPreservation Specialists、LLCの創設者でオーナーであるPatrick A. Strubbeは語っています。

退職者を救う！

"これは多くの要因が原因です。まず、あなたの財政状況と巣の卵は常に変化しています。第二に、あなたの夢や欲望は変わるかもしれません（多分あなたはあなたが

もはや退職するまで10年待たないと決めました！）。最後に、インフレ、金利、一般的な経済環境などを考慮して、あなたの周りで起こっていることに基づいて調整を行うことは良いことです。 " <！ - 3 - > 1999年から2009年までの10年間の株式市場のパフォーマンスは、潜在的な退職者が退職をどのように計画し直さなければならなかったかを示す良い例です。多くの人にとって、90年代初頭の市場ブームは、財政的に安定した退職を望んでいました。しかし、その後の市場の低迷により、退職資産が大幅に減少し、退職金に近い多くの人が元々予定されていた退職日を延期しました。 十分でない場合の処置 退職後のポートフォリオと経費の再評価で貯蓄が不足していると思われる場合は、退職予定日を超えて作業を続ける必要があります。 （退職に必要な金額と所持金額の見積りの詳細については、

退職時貯蓄：成功のための挑戦

を参照してください。）あなたがファイルを作成した後、仕事を続けるか、社会保障給付の場合は、社会保障庁が指定した生年月日の完全定年を下回った場合に、所得があなたの所得にどのように影響するかを認識すること。

また、あなたが計画どおりに退職することができず、働き続けなければならない場合、再戦略化によって、延長された退職前期間を短縮することができます。基本的には、保存する金額を増やす必要があるため、目標達成までの時間を短縮できます。貯蓄を増やす方法は次のとおりです。

借金整理や借り換えを考えて、住宅ローンを含むクレジットカードやその他のローンの月額支払いを減らします。利払いの削減をあなたの退職卵にリダイレクトすることができます。 高級品や必要のないものに対する支出を減らすか、またはなくす変更を加える。あなたが思うより簡単かもしれません！より安価な車を使用して、より良い値段の商品を購入し、小さくても安い家やアパートに移動することも考えてください。これらの変更を行うことは難しいかもしれませんが、退職時の生活水準を高めたり、仕事が欲しくない、あるいは仕事ができない、あるいは高額の仕事を得ることができない場合は、安心していただけます。 退職時の資産の管理

資産配分の評価

• あなたのお金を働かせるための推奨事項は、退職年にも適用されます。これを達成するとは、投資収益を生み出すために資産を投資することを意味します。
• しかし、市場の低迷から回復する時間が少ない退職年の間は、資産を安全に保つことが重要です。つまり、リスクの高い投資から保証された収益率の投資に移行する必要があるかもしれません。しかし、あなたの再配分は、退職時の年齢と健康状態によって異なります。早期退職は、特にあなたの平均余命が長い場合は、退職時にも積極的な投資が必要になることがあります。資産配分の詳細については、

最適な資産配分の実現

と

6資産配分戦略の実施

を参照してください。） 「退職ポートフォリオの寿命は、最初の数年間の引き出しが行われました」とユタ州ドレーパーのメディクス・ウェルス・プランニングを担当する財務プランナー、ケビン・ミシェルス氏は述べています。 「ネガティブリターンを早期に導入すれば、ポートフォリオの寿命を大幅に短縮することができます。そのため、退職後1日目から適切な資産配分を行うことが重要です。 " 投資を再配分する際には、結果として生じる流動性の水準と、それが必要なときに引き出す能力にどのような影響を与えるかを考慮してください。例えば、非公開で取引されている証券や密接に保有されている証券は、清算されるまで数週間から1年以上かかる場合があります。流動性に注意を払わずに資産を再配分すると、現金が出なくなる可能性があります。これは、必要最小限の配賦額（RMD）を締め切りまでに引き出す必要がある場合に特に問題になります（これは70½歳 ） 資産が時間内に失効することができなかったため、RMDの納期を守らなかった多くのケースがありました。

あなたの収入支出の管理

あなたの退職年の間の収入の流れは、通常あなたの年間経費、あなたが貯めた金額、およびあなたがカバーする必要のあるプロジェクトの年数によって異なります。収入と経費のバランスを取るために、以下のことを検討してください。 電気、電話、ガス、水道、食料雑貨、賃貸料、固定資産税、輸送などのユーティリティなど、毎月の費用のリストを作成します。医療費とレジャー費も考慮してください。これらの金額は生計費の増加により毎年変わる可能性があります。つまり、毎年の初めに評価を行う必要があります。一般的に、インフレ率は年間約3％増加しますが、医療費や医療費などの特定の経費については高くなる可能性があります。 退職のために救った金額を取得します。これには、定期的な貯蓄と退職勘定の残高が含まれます。

あなたの平均余命を考慮し、あなたの収入が確実に持続するように余分に追加してください。

もちろん、最後の2つの要因が、あなたの節約を最後にしている間にどれだけの月収を得ることができるかを決定します。あなたがあなたがそれを必要とすると予想される年数と比較して、あなたがどれだけ救ったかを見てください。例えば、数字は20年、あなたは$ 500、000が保存されていると思います。あなたの毎月の配分はおよそ2ドル100になります。この金額を社会保障から受け取る金額（およびあなたが持っているならば、どんな年金給付金）にも加えてください。これはあなたの毎月の費用をカバーするために収入として持っているものです。 （社会保障からの所得を見積もるには、SSAのウェブサイトで給付計算機を使用してください）。

• あなたの経費を毎年見ていくことは、あなたが支出を調整する必要があるかどうかを判断し、将来のあなたの収入。 （注：退職所得のニーズを評価するときは、配偶者の所得と配偶者の経費を必ず含めてください。）
• 退職年金からの収入
• 必要となる収入額あなたの退職貯蓄庫からの撤退は、一般的にあなたの定期貯蓄や社会保障など、あなたが利用できる、または他の情報源から受け取る金額に依存します。可能であれば、IRS規制によって毎年必要とされる額以上の退職金を撤回することを検討してください。これにより、Roth IRAsの場合、残りの金額は税金引き延ばされ、または税金がかかりません。これは、収入に含める必要がある金額を減らすのにも役立ちます。これにより、年間の税金を減らすことができます。あなたの所得によって、メディケアパートBに支払う必要のあるものも決まります。

退職年金からどれくらいの額を払う必要があるかを決めたら、退職金管理者または金融サービス提供者に連絡してあなたの退職勘定からの分配。これを行うには、将来の日に配布物を支払うように要求し、毎月、四半期または毎年などの特定の頻度で続行します。

予定された配布を行うときは、要求する金額がRMDを満たすのに十分であることを確認します。その年の退職勘定から撤退した金額がRMD金額よりも少ない場合、過剰罰金と呼ばれる不足額の50％のペナルティが課されます[

必要な間違いの回避最小分布（RMD）]

。定期的な配布を行うことで、RMDが適時に配布されるだけでなく、毎月金融機関に問い合わせることなく支払いを受けることができます。

退職車両からの収入が所得税に影響を与える場合があります。

年間経費および所得の流れを決定する際には、繰延税金退職勘定から撤退した金額に対して所得税を支払う必要がある場合があります。これらの金額は税務上の経常利益として処理されます。 払い戻しが年齢よりも前に発生する場合59.5 年齢59

½

に達する前に退職勘定から資産を引き出した場合、額に10％の消費税が課されます。 IRS規則（999ペナルティフリーIRA引落

を参照）によって設定された例外。この消費税は、あなたがその金額に対して支払うべき所得税に加えて課税されます。 59歳

½ までに退職勘定の金額を分配する必要がある場合は、財務プランナーに、消費税を回避または最小化する戦略について話し合ってください。 結論 財務計画の他の側面と同様、退職年に受け取る収入を管理するには慎重な計画が必要です。退職して財政計画を立てるまで待たないことが重要です。代わりに、退職を延期する必要があるかどうかを判断するために、退職前の年の間に財政状態を再評価します。最も重要なことは、財務プランナーに相談してください。財務プランナーは、あなたの特定のニーズを決定することができます。 （この記事で取り上げたトピックは、一般的な観点から議論されていることに留意してください）。