「個人財務」とは

個人金融はお金を扱う科学です。これには、個人または家庭のすべての財務上の意思決定と活動（収入、貯蓄、投資、支出の実践）が含まれます。

個人金融の事項には、クレジットカード、生命保険および住宅保険、住宅ローン、さまざまな投資および投資手段などの金融商品の購入が含まれます。銀行業務は、小切手や預金口座、PayPalやVenmoのような21世紀のオンラインまたはモバイル決済サービスを含む個人金融の一部とも考えられています。 ^{<！ - > - >} 「個人財務」の崩壊

個々の財務活動は全て個人金融の範囲に属します。個人の財務計画には、現在の財政状態を分析し、短期的および長期的なニーズを予測し、個々の財務的制約の中でそれらのニーズを満たすための計画を実行することが含まれます。それは、自分の経費、所得、生活要件、個々の目標と欲望に依存します。

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期待キャッシュフローの評価

購入保険

税金の計算と提出

• 貯蓄と投資
• 退職計画
• 個人金融の最も重要な側面は、専門分野として、個人金融はかなり最近の発展ですが、大学や学校は1900年代初めからそれを "家政学"または "消費者経済"として教えています。この分野は当初、男性の経済学者によって無視されました。「家庭経済」が家庭の女性の範囲にあると思われたからです。しかし、より最近、経済学者は、個人金融の問題でミクロ経済学と経済全体に不可欠なものとして広範な教育を繰り返し強調してきた。
• <！市場理論と実践は、目に見えない手の存在を仮定することによって大きく導かれる。市場経済のすべての消費者が合理的に行動するか、自分自身の利益になるという考えである。理論的には、これは市場の変動を予測可能にし、その動きが消費者の利益になっているという保証を提供する。しかし、20世紀後半と9世紀前半の学者と行動経済学者は、より複雑な下での教育の結果として消費者が実際に非合理的に行動すると主張し、その仮定に疑問を呈し始めたより理解しにくい経済です。多くの消費者は、自分自身のために最も合理的な財務上の決定をするための情報を単に持っていないか、あるいは実際よりも合理的であると判断するために状況や誤情報によって操作されます。
• パーソナルファイナンスの計画のヒント

あなたが何年も労働力に就いていたとしても、まもなく始まった最近の卒業生であっても、財務目標、安全性、自由。

ここでは個人金融のベストプラクティスとヒントを紹介します。 1。真剣に予算を立てる

。予算を持っていることは、精通した資金管理が進化する最初の必須ステップです。予算は本質的に財政的なロードマップであり、長期的な目標を達成するために余分に残しておきながら、あなたの手段で暮らすことができます。 50/30/20予算作成方法は素晴らしいフレームワークを提供します。 ^{賃貸料、ユーティリティー、食料品、輸送費などの生活必需品に向かって、あなたの自宅の賃金や純所得の50％が払い戻されます。} 30％がライフスタイルに割り当てられます食費や衣服の買い物などの経費 ^{20％は未来に向かう：債務の返済と退職と緊急時の両方のための貯蓄} あなたの手のひらに日々の財政を払うスマートフォンのための個人的な予算編成アプリです。

レベルマネーは、毎日購入する際に消費可能な現金を自動的に更新し、簡単でリアルタイムの財務スナップショットを提供します。一方、Mintは、キャッシュフロー、予算、クレジットカード、請求書、投資の追跡をすべて1か所から効率化します。情報が入ってくるにつれて財務データが自動的に更新され、分類されるため、お金の所在はいつでもわかります。アプリは、カスタムヒントやアドバイスを皿洗いします。 2。

緊急資金の作成

医療費、解雇された場合の家賃など予期せぬ費用のためにお金を確保するためには、まず自分自身を支払うことが重要です。

生活費の価値は理想的なセーフティネットです。財務の専門家は、毎月毎月の給与の20％を払うことをお勧めします（もちろん、あなたは既に予算のために！）。あなたの "雨の日"ファンド（緊急事態や突然の失業のために）をいっぱいにしたら、止めないでください。退職基金などの他の財務目標に向けて毎月20％の資金を継続します。

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• 3。債務を制限する
• これは簡単です。債務が手に入らないようにするために、あなたが獲得する以上に多くの支出をしないでください。もちろん、ほとんどの人は時々借りなければなりません。資産が累積すると、時には債務に陥ることが有利になることがあります。家を買うために住宅ローンを利用することが良い例です。
• リースは、買い物をすること、借りること、車を借りること、コンピュータソフトウェアの購読を受けることなど、財政的に有利な場合があります。

<！ - 2 - >4。クレジットカードを賢明に使用する

クレジットカードは、主要な債務トラップであると言われています。しかし現代世界では所有しないことは非現実的であり、物を買う道具として以外の用途もあります。彼らはあなたの信用格付けを確立するために非常に重要なだけでなく、支出を追跡する素晴らしい方法です - 大きな予算援助です。 信用の管理は正確に行う必要があります。つまり、毎月理想的に払い戻されるべきであり、少なくとも最低限の信用利用率で維持されなければなりません（つまり、アカウント残高は利用可能な総クレジットの30％ ）。最近では、キャッシュバックなど特別な報奨インセンティブが与えられているため、できるだけ多くの購入を請求するのは理にかなっています。それでも、すべての費用でクレジットカードを使い切るのを避け、厳密に時間通りに請求書を支払う。あなたのクレジットスコアを台無しにする最速の方法の一つは、遅く、あるいはさらに悪いことに、支払いを逃すことなく常に請求書を支払うことです。 （第五の戒めを参照してください。）

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デビットカードを使用することは、長期間に亘って累積された小額の購入（利子）を支払うことがないようにする別の方法です。 5。あなたのクレジットスコアを監視する

クレジットカードは、クレジットスコアの作成と管理を行う主な手段です。したがって、クレジットスコアの監視は、あなたのクレジットスコアのモニタリングに役立ちます。あなたがリース、住宅ローン、または他のタイプの資金調達をしたいと思っているなら、あなたの後ろに確かな信用履歴が必要です。あなたの得点を決定する要因には、クレジット、支払い履歴、およびあなたのクレジット対借方の比率がどれくらいあるかが含まれます。

720 =良いクレジット

650 =平均クレジット

600以下=悪い

請求書を支払うには、可能であれば直接借方記帳を設定して（決して支払いを逃しません）、定期的な与信スコア更新を提供する報告機関に加入してください。レポートを監視することで、間違いや詐欺行為を検出し対処できます。連邦法では、3つの主要な信用調査機関であるEquifax、Experian、TransUnionから無料の信用調査レポートを得ることができます。レポートは各代理店から直接入手することも、Big 3のスポンサーサイトであるAnnualCreditReportに登録することもできます。クレジットカルマ、クレジットセサミ、ウォレットハブなどのサイトから無料のクレジットスコアを取得することもできます。キャピタルワンなどの一部のクレジットカード会社は、顧客に無料で定期的なクレジットスコアの更新を提供します。 6。あなたの家族を考慮する

あなたの財産の資産を保護し、あなたが死ぬときにあなたの願いが守られるようにするには、必ず意志を表明してください。あなたはまた、あなたの大切な財産（自動車、住宅所有者）だけでなく、あなたの人生にも保険に目を向ける必要があります。そして、あなたのポリシーを定期的に見直して、それがあなたの家族のニーズを満たすことを確かめてください。

その他の重要な文書には、生きる意思と弁護士の医療力が含まれます。これらの文書のすべてがあなたに直接影響を及ぼすわけではありませんが、あなたが病気になったり、他の人に無力化されたりすると、あなたの兄弟はかなりの時間と費用を節約できます。

若い頃はお子さんにお金の価値と賢明な投資、貯蓄、賢明な方法について教える時間を取ってください。 7。学生ローンを払い戻す

卒業生には無数のローン返済計画と支払い削減戦略があります。高い金利で立ち往生している場合は、プリンシパンから速やかに支払いを行うことが理にかなっています。一方、返済を最小限に抑えること（例えば、利息のみ）は、他の所得を自由にして他の所に投資することができます。一部の連邦および民間のローンは、借り手が自動車代に登録した場合でもレート引き下げの対象となります。

卒業した返済 - 10年間で毎月支払額を徐々に増やす

延長返済 - 25年間にわたって融資を延期する

8。退職の計画（と保存）

退職は生涯のように見えるかもしれませんが、私たちを信頼してください。専門家は、ほとんどの人が現在の給与の80％を退職時に必要とすることを示唆しています。あなたが若くなればなるほど、顧問が複合利益の魔法と呼ぶようなものから利益を得ることができます。あなたの退職金のためにお金を別にすることは、それが長期的に成長するだけでなく、個人退職口座（IRA）、401（k）のような税制優遇制度基金に資金が置かれれば、現在の所得税を減らすことができます。 ）または403（b）である。あなたの雇用主が後者の2つのうちの1つを提供している場合は、給与の一部をそれに向けて指示し始めるべきです。いくつかの企業はあなたの貢献 - 本質的に無料のお金と一致します。寄付を開始する。そうしなければ、途中で数万ドルを投げ捨てることになります。あなたの会社が両方を提供している場合、Rothと伝統的な401（k）の違いを学ぶために時間をかけてください。

• 投資は、退職の計画の一部にすぎません。他の戦略には、社会保障給付（ほとんどの人には賢い）を受け取ることを選択する前に、可能な限り待つこと、および定期生命保険に永久的な生命保険に転換することが含まれます。 9。減税を最大限にする
• 過度に複雑な税法のため、多くの人が毎年何百ドルか何千ドルものテーブルに座っています。あなたの税金節約を最大限にすることを熟考することによって、あなたは過去の債務の削減、あなたの現在の楽しみ、将来のためのあなたの計画に投資することができる資金を解放します。
• すべての税額控除と税額控除のために、領収書と追跡支出を毎年保存する必要があります。多くのビジネス用品店では、事前に分類された主なカテゴリを持つ有益な「税務主催者」を販売しています。あなたが組織された後、必要なときに2つの間で決定するだけでなく、利用可能なすべての税額控除と利用可能なクレジットを利用することに焦点を当てることになります。要するに、税額控除はあなたが課税される所得の額を減らしますが、税額控除は実際にあなたが借りている税額を減らします。これは、$ 1,000の税額控除が$ 1,000の控除よりもはるかにあなたを救うことを意味します。 10。

予算編成と計画は貧困に満ちているように見えるかもしれません。今すぐあなたに合理的な報酬を与えてください。それは休暇、購入、または町の時折の夜、あなたの労働の成果を楽しむ必要があるかどうか。そうすることで、あなたは一生懸命働いている財政的自立を味わうことができます。

最後に、必要なときに委任することを忘れないでください。たとえあなたが自分の税金を払うか、個々の株式のポートフォリオを管理するのに十分な能力を持っているとしても、それはあなたがすべきことではありません。証券会社で口座を開設し、公認会計士（CPA）や財務プランナーに少なくとも数百ドルを費やすことは、計画を早期に開始する良い方法です。

パーソナルファイナンス戦略

基本的な手順を確立したら、哲学について考え始めることができます。大人が正しい財務を手に入れるための鍵は、新しいスキルを教えることではありません。むしろ、ビジネスの成功に貢献する原則とそのキャリアは、個人のマネーマネジメントでも同様に機能すると教えています。優先順位付け、評価、拘束の3つが重要です。

優先順位をつける

とは、財務を見て、何が流入しているのかを把握し、その努力に集中していることを確認できることを意味します。

アセスメント

• は、専門家が自分自身を広げすぎないようにする重要なスキルです。野心的な個人には、常にサイドビジネスであるか投資アイデアであるかを問わず、大きなヒットをもたらす他の方法についてのアイデアのリストがあります。チラシを持って行く場所と時間は絶対にありませんが、ビジネスのように財政を動かすということは、新たなベンチャーの潜在的なコストと利益を踏み出して真の評価をすることを意味します。
• 拘束（Restraint）

は、個人財務に適用されなければならない、成功した経営管理の最終的な大規模なスキルです。時間と時間をもう一度、財務プランナーは何らかの形で成功した人たちと一緒に座って、それ以上の予算を費やしています。年間$ 250,000を稼ぐと、年間$ 275、000を費やすことができます。毎月の貯蓄や借金削減の目標を達成するまで、非富裕層の資産への支出を抑制することを学ぶことは、純資産を構築するうえで不可欠です。

パーソナルファイナンスについて学ぶ

あなたのお金を管理するコースを提供する学校はほとんどありません。つまり、ほとんどの人が私たちの両親（私たちが運が良ければ）から個人金融ファイナンスを取得しなければなりません。幸いにも、あなたはそれをよりうまく管理する方法を見つけるために多くのお金を費やす必要はありません。無料のオンラインや図書館で知る必要のあることはすべて学ぶことができます。ほぼすべてのメディア出版物は、個人的な財務アドバイスを定期的に行っています。

パーソナルファイナンス教育オンライン

パーソナルファイナンスについて学習するには、パーソナルファイナンスブログを読むことが大切です。あなたは個人的な財務の記事で得る一般的なアドバイスの代わりに、あなたは本当の人々が直面している挑戦とそれらの課題にどう対処しているかを正確に学びます。

"Mr。Money Mustache"は、ラットのレースから脱出する方法や、慣習的でないライフスタイルを選択することによって早期に退職する方法についての不毛の洞察を満載した数百点の記事を提供しています。 7ヶ月間に38,000ドルの学生ローン債務を払うこと、収入の50％以上を節約する方法、そして彼女がブログで月に何万ドルもする方法。そして、「The Points Guy」と「Million Mile Secrets」は、クレジットカードの報酬を使って小売価格の一部を旅行する方法を教えてくれるでしょう。

これらのサイトは他のブログにリンクすることが多いため、読んでいるサイトが増えていきます。

もちろん、私たちはこのカテゴリーで私たち自身の角を鳴らすことはできません。 Investopediaは豊富な個人個人向け金融教育を提供しています。あなたは、

予算の基礎

と

あなたの最初の家を買う方法

- または私たち個人財務セクションの何千もの記事に関するチュートリアルから始めることができます。 図書館を通じた個人金融教育

図書館カードを入手するには、図書館に直接行く必要があるかもしれませんが、その後、個人財政のオーディオブックとeBookを家から出ずにチェックアウトすることができます。これらのベストセラーの一部は、地元の図書館から入手できます：「私はあなたに豊かになることを教えます」、「次の大富豪」、「あなたのお金やあなたの人生」、「豊かなお父さんの貧しいお父さん」。ダミーのためのパーソナルファイナンス、デイブラムゼイのトータルマネーメイク、リトルブックオブコモンセンス投資、Think and Grow Richなどのパーソナルファイナンスの古典は、オーディオブック形式でも入手可能で、無料で借りることができますあなたの図書館。 無料のオンラインパーソナルファイナンスクラス

レッスンとクイズの構造を楽しむ場合は、無料のデジタル個人向けファイナンスコースをお試しください。 オープン大学からのOpen2Studyオーストラリアは、貯蓄目標の設定と達成方法、お金の管理方法（オーストラリア固有ではない科目）を教える金融リテラシーコースを提供しています。トピックには、複利関心の働きや、投資を開始するための基本的なステップが含まれます。 4つのモジュールがあり、それぞれ約10のビデオレッスン、9つのクイズ、1つの評価があります。完全なコースは完了するまでに約8〜16時間かかります。

モーニングスターの投資教室では、初心者や経験豊富な投資家が株式、資金、債券、ポートフォリオについて学ぶ場を提供しています。そこには、「株式とその他の投資」、「投資信託への投資方法」、「資産ミックスの決定」、「公債の紹介」などがあります。 「各コースには約10分かかります。レッスンを理解するためのクイズが続きます。

ハーバード大学とMITによって作成されたオンライン学習プラットフォームであるEdXは、パーソナルファイナンスをカバーする少なくとも3つのコースを提供しています。お金を節約する方法：カリフォルニア大学バークレー校の財務決定をスマートに行う。ミシガン大学からの皆のための財政;パデュー大学のパーソナルファイナンス。これらのコースは、あなたの信用の仕組み、あなたが持ちたいかもしれない保険の種類、退職貯蓄を最大限にする方法、あなたの信用レポートを読む方法、お金の時間価値などのことを教えてくれます。

Purdueには、安全な退職を計画するオンラインコースもあります。それは社会保障、401（k）と403（b）の計画とIRAsのようなトピックについて4つから6つのサブモジュールを持っています。あなたはあなたのリスク許容度について学び、どんな種類のリタイアメントライフスタイルを考え、あなたの退職費用を見積もります。

ミズーリ州立大学は、iTunesを通じて個人金融に関する無料オンラインビデオコースを提供しています。この基本的なコースは、個人の財務諸表と予算、賢明な消費者勘定の使用方法、車や住宅に関する決定方法について学びたい初心者に適しています。

パーソナルファイナンスポッドキャスト

パーソナルファイナンスポッドキャストは、自由時間が足りない場合にお金を管理する方法を学ぶのに最適な方法です。午前中に準備をしたり、運動をしたり、運転したり、使用したり、ベッドの準備をしたりしている間、専門家が財政的に安全であると言うことを聞くことができます。

Dave Ramsey Showは、お気に入りのポッドキャストアプリでいつでも聞くことができるコールインプログラムです。あなたは、現実の人々が直面している財政問題と、一度自分自身を破った百万人の人がどのようにそれらを解決することを推奨するかを学びます。 NPRのPlanet MoneyとFreakonomics Radioは、最近のウェルズ・ファーゴの人為的なスキャンダルや、私たちがまだすべきかどうかといった、現実世界の現象を説明するために、現金を使っている。アメリカのパブリックメディアのマーケットプレイスは、ビジネス界と経済において何が起こっているのかを理解するのに役立ちます。ファーノシュ・トラビとのお金は、成功したビジネスマンとのインタビュー、専門家の助言、リスナーの個人的な財務に関する質問から構成されています。 最も重要なことは、学習スタイルに適したリソースを見つけ、興味深く魅力的なものを見つけることです。 1つのブログ、本、コース、またはポッドキャストが鈍い、または理解しづらい場合は、何かを見つけるまで試してください。 パーソナルファイナンスクラスでは教えられないこと パーソナルファイナンス教育は、投資の基礎や信用管理を理解する必要のある消費者、特に青少年にとっては素晴らしいアイデアです。しかし、ドルとセントを中心とした基本的な概念の把握は、必ずしも財政的意味の保証された道筋ではない。人間の本質は、しばしば、完全な信用度を達成すること、または実質的な退職卵を構築することを目的とした最良の意図を脱走させることができる。 3つの重要なキャラクター特性には以下が含まれます： 規律

個人金融の最も重要な教訓の1つは体系的な貯蓄です。あなたの純収入は年間$ 60,000で、住宅、食糧、交通などの月々の生活費は月額$ 3,200になります。残りの$ 1,800を月給で囲む選択肢があります。理想的には、最初のステップは、緊急資金、またはおそらく高額控除可能な医療計画（HDHP）を確立して、自発的な医療費を満たすことです。しかし、あなたはデザイナーの服の好きな部分を開発しています。そして、ビーチでの週末は魅力的です。費用を節約するのではなく節約する必要があるという規律は欠けており、短期的なニーズのためのマネーマーケットに隠されていた総収入の10〜15％もそうである。規律は、株式を売買する時期を知ることから生計を立てている厚手の制度のマネー・マネジャーだけでなく、平均的な投資家は利益を得る上で目標を設定し、それを遵守するためにうまくいくでしょう。たとえば、2016年2月にApple Inc.の株式を93米ドルで購入し、2ヵ月後に110ドルを超えたときに販売することを誓ったとします。代わりに、2016年7月に97ドルでポジションを終了し、1株当たり13ドルの利益と別の問題で利益を得る可能性を諦めました。

タイミングの感覚

大学から3年後、緊急資金が設定され、自分自身に報いる時が来ました。ジェットスキーの費用は3,000ドルです。成長株への投資はもう一年待つことができます。投資ポートフォリオを立ち上げる時間は十分ですか？しかし、1年間の投資を中止することは、重要な結果をもたらす可能性があります。船舶を購入する機会費用は、金銭の時間価値を通じて説明することができます。ジェットスキーを購入するために使用された3,000ドルは、長年にわたり成長するミューチュアルファンドの合理的な平均年間リターンである7％の利子で40年間で約49,000ドルに達したであろう。したがって、賢明に投資する意思決定を遅らせることは、同様に62歳で退職する能力を遅らせることになります。

明日はあなたが今日できることは、借金の支払いにも及んでいます。毎月$ 75の最低支払いが行われると、3,000ドルのクレジットカード残高が払い戻すのに222ヶ月かかる。あなたが支払っている関心を忘れないでください：18％のAPRでは、その月に3,923ドルになります。今月の残高を消去するために$ 3,000を払うと、実質的な節約が実現します。これは、ジェットスキーの費用とほぼ同じです！

感情的な分離

個人的な財務問題はビジネスであり、ビジネスは個人的であってはなりません。困難ではあるが、必要不可欠な健全な財務上の意志決定には、取引から感情を取り除くことが含まれます。家族への衝動的な購入や融資を行うことは良い気だが、長期的な投資目標に大きな影響を与える可能性がある。あなたの兄と妹を焼いたあなたのいとこは、あなたにもお金を返さないでしょう。だから、スマートな答えは、彼の助けを拒否することです。確かに、同情を取り戻すのは難しいですが、慎重な個人的な財務管理の鍵は、感情と理由を分けることです。

パーソナルファイナンスルールを破棄する場合

パーソナルファイナンスレルムには、より多くのガイドラインとスマートヒントがある場合があります。これらの経験則は、知っておくと良いですが、誰もが個々の状況を持っています。若い成人が決して破るべきではないが、とにかく崩壊を考慮する必要があるいくつかのルールがあります。

あなたの収入の一部を貯蓄または投資する

理想的な予算には、毎月少額の収入を退職（通常10％〜20％程度）することが含まれます。若い時に財政的に責任を負うことは重要ですが、あなたの将来について考えることは重要です。退職のために各期間を節約するという一般的なルールは、現実世界で始めたばかりの若者にとって最良の選択ではないかもしれません。1つは、若い大人や学生の多くは、新車、家庭や中等教育など、生涯にわたって最も大きな費用を支払うことについて考える必要があります。利用可能な資金の10〜20％を潜在的に奪うことは、買収を行う際の明確な後退であろう。さらに、払い戻される必要のあるクレジットカードや利子付ローンがあれば、退職金を節約しても意味がありません。あなたのビザで19％の金利は、おそらくあなたがバランスのとれたミューチュアルファンドの退職ポートフォリオから得たリターンを5倍上回ります。

また、旅行や新しい場所や文化を体験するためにお金を節約することは、まだ人生の道を確信していない若い人にとっては非常に受け手の良い体験となります。

リスクの高い資産への長期投資/投資

若い投資家の経験則は、長期的見通しを持ち、買い理念に固執すべきであるということです。このルールは、簡単に破棄することを正当化するルールの1つです。変化する市場に適応できることは、儲けが困難になるのを見て、あなたの損失を制限することとは異なります。短期投資には、あらゆる年齢の利点があります。

長期投資のアイデアとはもはや結婚していなくても、より安全な投資に固執することができます。その理由は、若い投資家は長い投資時間を要するため、損害を被る可能性のある損失から回復するために、残りの人生を持つため、リスクの高いベンチャーに投資すべきです。しかし、短期から中期の投資で過度のリスクを取りたくない場合は、そうする必要はありません。多様化の考え方は、強い投資ポートフォリオを生み出す重要な要素です。これには、個々の株式のリスクと意図された投資期間の両方が含まれます。