退職金には1つの目的があります。退職時に安定した収入を得ることができます。それでも、財政上の問題を解決するために、あるいは高価な購入のためにお金を欲しいという理由だけで、退職勘定から資金を引き出したり、引き出したりすることが、多くの人にとって魅力的です。 （詳細は、 あなたの401（K）が債務を返済するときに を参照してください。）

退職基金規則

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あなたの退職基金からお金を奪うことは、税金や潜在的な罰金を含む結果につながります。どちらが適用されるかは、あなたが持っている退職基金口座の種類、資金を引き出す理由、退職時の金額によって異なります。

401（k）、403（b）および伝統的なIRAについては、59才に達した後に何らかの理由でペナルティのない引き出しをすることができます。すべての引き出しについて通常の所得税が査定されます。あなたが例外の対象とならない限り、59½の前に、引き出しに10％のペナルティが発生します。早期配賦に課税する例外に関するIRSの規則は次のとおりです。

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Roth IRAは、お金が入金される前に既に税金が支払われているため、違っています。それでも、規則があり、罰則が適用されます。 （ Roth IRAs：Distributions を参照）

失われた収入と高い税率

税金や罰金があなたを説得しない場合、退職時にお金を手に入れない別の理由があります基金。あなたが引き出したお金は、成長し続けることはありません。たとえば、30歳で10,000ドルを払い戻すと、退職するまでに115,000ドル以上かかることがあります（毎月の配合で35年間で7％で10,000ドルに基づいて）。

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最後に、大規模なIRAまたは401（k）を現金化すると、その金額はあなたがその年に持っている追加の収入に加算されます。あなたは税金を払わなければならないだけでなく、あなたの税金控除は実際には通常よりも高くなり、支払う金額をさらに大きくすることができます。それにもかかわらず、401（k）、403（b）またはIRAから現金を引き出すか、または引き出すことを依然として決定している（または強制されている）人もいる。あなたの退職基金から現金を使ってはならないいくつかの具体的な事柄を以下に示します。

マットレスや節約勘定の下に置かない

あなたのために「働く」と考えられる資金で最悪のことをするのは、それらを捨てることです。 "マットレスの下や葉巻箱やクッキージャーのお金がそこに座っているだけです。それは、インフレで実際に価値を失うことを意味する、関心を得ない。

従来の普通預金口座にお金を預けることは、金利が非常に小さいため、マットレス解決策よりわずかに優れています。どちらの場合も、税制優遇された退職勘定にそれを保持しないと税金を払わなければならず、おそらく罰金が科せられます。また、上記のとおり、将来の収益はなくなります。

「市場について心配してお金を貯蓄口座に振り替えると、あなたの出金には最高の税金控除で課税され、罰金を科す可能性があります。この間違いは、市場での落ち込みよりもはるかにコストがかかるかもしれません」と、MoneyCoachの創設者、Patrick Traverse氏は言います。楽しい、S. C.

マネーマーケット口座に入れることを避ける

貯蓄口座と同様に、マネーマーケットファンドの金利は非常に低い。事態を悪化させるために、新しい規制は安全で単純な退職オプションを一度複雑にし、お金にアクセスする際に遅延や償還手数料をもたらす可能性があります。 （詳細については、

新しいマネーマーケット規制：あなたが知る必要があるもの を参照してください） 前払いに使用することを控える

高価な退職資金を使って家に前払いする、車、ボートまたは他の大きなチケットのアイテムは、すでに言及したすべての理由のための良い考えではありません。実現した貯蓄は、税金、罰金、将来の失われた収入によって飲み込まれます。

住宅ローン、ローンまたはクレジットカードを払い戻すために退職基金の現金を使用することを検討する場合も同様です。あなたは、費用のかかる税制優遇金を使用して、予算規律が時間をかけて修正できるものを支払う。

「IRA口座は、退職時の体系的な月収の大きな源泉ですが、一般的に住宅ローンの払い戻しや新しい車の購入に使用される一括払いの源泉ではありません。大規模な一括払いのIRA引き出しは、課税所得の増加により支払った税率が引き上げられる「括弧スパイク」を生み出す可能性があります」と財務プランのCFP®、James B. Twining氏は述べています。 、ワシントン州ベーリングハムで

離婚するために絶対に使用しない

離婚費用を支払うために退職金を使用した例があります。問題は、プロセスが終了した時点で、彼ら自身が独身で、退職基金なしであることです。これは良い結果ではありません。

529計画に抵抗すること

教育貯蓄計画は良いことですが、退職現金のための大きな場所ではありません。理由？財政援助を計算するとき、大学は529計画で資産を考慮する。適格退職制度に既に入っている資金は考慮されていません。

継承されたIRAを現金化しないでください。

IRAを継承した場合、多くの場合と同様に、現金化して60日間保管し、新たな税金優遇勘定の資金。継承されたIRAのルールはそのようには機能しません。 IRAを引き出した場合、規則を遵守する代わりに、全額の税金を支払う必要があります。

「人々はしばしば、まったく時間が経つことなく、自分たちの相続財産を燃やすという間違いをします。しかし、彼らが自分の生涯にわたって引き出しを引き出すことができるので、彼らが資金を引き出す最後のものは受益者IRAです。ミシガン州プリマスのピークウェルスマネジメントLLCの創設者兼社長であるCFP®は次のように述べています。「これは、余剰の退職所得、継続的な納税猶予、

結論

単に他の手段がない限り、401（k）、403（b）またはIRAから資金を引き出したり引き出したりしないでください。その場合でも、前述の税金、罰金、将来の収入の損失を犠牲にして行われます。

「撤収のすべての面を税金や罰金を含むとみなさないと、あなたのポケットに収まる可能性のある何千ドルも譲ることができます。投資に関連する多くの税金は、自発的に分類することができます。これは、義務化されたものではなく、あなたが決定したために支払うことを意味します」と、投資顧問代理人であるCFP®、Jason Glisczynski氏は、Glisczynski and Associates、 Plover、Wis。

多くの人々が考えていないもう1つの問題があります：債権者からの保護の喪失。ほとんどの退職勘定の資金は、法的措置に直面した場合に保護されます。上記の現金やその他のシナリオではそうではありません。

どうすればいいですか？

あなたのIRAからの余分な現金をどうするべきか？ にはいくつかの答えがあります。