今年の終わりに近づくと、多くの企業がレイオフを発表する時期です。また、多くの企業が元従業員に年金の買い取りを提供している時期です。さらに、人々は退職計画からロールオーバーの機会を創造して、年間を通して自分の仕事を去っています。

私はいつもこのトピックに興味を持っていましたが、いくつかの財務顧問、ブローカー、登録担当者の疑わしい戦術に関するいくつかの記事が私に関係しています。

<！ - 1 - >

退職制度のロールオーバーとは何ですか？

401（k）、403（b）、457などの退職金制度や、一括払いが可能な年金制度でも、仕事を離れてバランスを取ると、このお金で何をするか。 1つの選択肢は、チャールズ・シュワブ・コーポレーション（SCHW SCHWCharles Schwab Corp.44.65-0.38％ Highstock 4. 2. 6 で作成された）のような管理人のIRAアカウントに残高を転記することです、フィデリティ・インベストメンツ、証券会社、あなたの銀行、または任意の数の他のカストディアン。

<！あなたの退職年金ドルの他の選択肢には、元の雇用主の計画にお金を残し、あなたに許可されている場合には新しい雇用主の計画に転嫁するか、または配当を受けることが含まれます。後者の場合、配賦は一般に所得税の対象となり、59歳未満の場合は10％のペナルティが課せられます。 （詳しくは、

退職年金資産の移転に関するヒント を参照してください。） <！ IRAへのロールオーバーの利点

401（k）または類似の口座をIRAに転記することで、より多くの投資オプションへのアクセスが可能になるあなたの雇用主の退職計画にさらに、雇用者の旧計画への投資と計画に伴う管理コストに応じて、投資コストを削減することができます。

さらに、これは、退職計画の外に既にある他の投資と調和してこれらのドルを管理する機会を提供する可能性があります。

「毒性」ロールオーバーに注意してください

ブルームバーグのこのサイトの最近の記事には、ロールオーバーの機会を探している大手企業を取り巻くブローカーや登録担当者の例がいくつか詳述されています。あなたが避けるべきである "有毒な"転覆の戦術のいくつかの例。

高額変額年金へのロールオーバー。

IRAの資金が年金商品に投資されるべきかどうかについては、財務顧問の多くの議論があります。 IRAは既に課税繰延ベースで成長していますが、課税繰延成長の余分な層が必要なのはなぜですか？裏返して、誰かが本当にこのお金を年金化したいなら、これは合理的なアプローチになります。

しかし、高額の変動年金は避けるべきである。 「高コスト」とは、毎年2〜5％の範囲で内部投資と保険費用を意味します。まともな投資サブ口座であっても、このタイプの経費率は克服することが困難です。これらの費用は、あなたの巣の卵を浸食するために長い道を行くことができます。 （詳細は、 変額年金に関する全文の入手

を参照してください。） 非REITおよびその他の非流動性投資。 非トレーディングREITは、上場REITのような証券取引所で取引できない不動産会社によって発行された証券です。これらの非トレーディングREITの中には、堅実な配当を支払うものもありますが、ファンドの一部または全部を売却または清算することを決定するまでは、資金は一般的に閉鎖されます。あるいは、REITに投資する優れたミューチュアルファンドやETFがあります。低価格インデックスの選択肢はすべて日々の流動性を提供しています。

プロプライエタリブローカーハウス・ミューチュアル・ファンド。 多くの場合、登録された代理人および手数料を介して収入の全部または一部を稼ぐ財務アドバイザーは、雇用主から発行されたミューチュアルファンドを販売するために大きなインセンティブを与えられます。しばしば、これは高コストで穏やかな投資をしています。さらに悪いことに、一部のシェアクラスでは、退職時の金額を大幅に減らすことができる前払いまたは後任の手数料を徴収しています。 （詳細は、

投資アドバイザーへの支払い：手数料または手数料 を参照してください。） 貴社の退職制度を上回るIRA。 多くの大規模な雇用主は、超低コスト指数ファンドオプションと安価な機関投資信託および同様のオプションを備えた非常に強固な401（k）プランを提供しています。大企業の妻の計画です。ブルームバーグの記事では、ブローカーが、以前の雇用者の低コスト計画にお金を残しておくほうがずっと良い場合、クライアント資金を高額のIRAに移したケースを参照しました。 （詳細は、

6つの悪いファイナンシャル・アドバイザーが行うこと を参照してください。） イン・サービス・ロールオーバ・ピッチ。 私は実際に、何人かの人々に、彼らの401（k）でお金の一部を受け取って、彼らを介して高価で奇妙な年金商品に見えるものに転がしたことについて、私に聞いてきました。計画の現行の撤退規定。これは、年金の営業担当者が、まだ働いている間にロールオーバーを実行するよう説得しようとしていたことを意味します。この401（k）プランには、低コストでかなり適切な投資選択のメニューがありました。

結論 あなたが退職するときに、別のポジションに移籍するか、退職するか、その他の理由で退職プランの口座にお金を積極的に支給することが重要です。どこにいても、新しい雇用主の計画に転用するか、IRAに転記してください。最後のケースでは、財務アドバイザーがあなたのお金を保有することを示唆している場所とそれが投資される方法と同じくらい重要であることを理解することが重要です。顧問の投資ではなく、投資があなたの最大の利益に役立つことを確認してください。（関連する読書については、

一般的なIRAロールオーバーの間違い

参照）