退職プランニングは、あなたの長期的収入を特定し、あなたの意図するライフスタイルを決定し、その目標に達する方法を定義するプロセスです。退職を計画するときは、退職する時期、生きる場所、やるべきことなど、さまざまな要素を考慮する必要があります。あなたが早く退職することを望む毎年、投資ニーズが大幅に増加することを念頭に置いてください。また、都市間の生活費の差、または近隣の郵便番号の間の違いも考慮してください。毎日の経費、医療費、休暇、緊急事態に加え、退職費用がどのように加算されるのかを見ていきます。

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退職金の目標は、退職時に期待できる収入に大きく左右され、計画、リスク許容度、投資期間の変更に伴い進化する可能性があります。具体的な投資の「経験則」のガイドライン（「あなたの総所得の20倍の年金所得が必要」や「税引前所得の10％を節約して投資する」など）が役立ちますが、画像。真にスマートな退職投資のためのこれらの6つの基本的なルールを考えてみましょう。

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1。退職後の投資オプションを理解する

仲介業者や銀行から提供される、あなたの雇用者やその他の者によって提供される、様々な納税延期車両で退職金を節約することができます。あなたの雇用主がどのような退職給付を提供しているかを調べることを含む、あなたのすべての選択肢を活用することが重要です。一部の雇用主は確定給付年金を引き続き提供しており、株式市場のボラティリティの期間中は大きなボーナスとなります。

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退職勘定でポートフォリオを構築する場合、投資を選択する際のリスク/報酬関係を理解することが重要です。若い投資家は、損失から回復するために何十年も残っているため、株式などの高いリスク/高い報酬投資に集中することがあります。しかし、退職に近づいている人は回復が難しく、債券などのより低いリスク/低い報酬投資の割合にポートフォリオを移行させる傾向があります（ 退職戦略：株式をもっと買うべきか？ >）。退職車両および一般的なポートフォリオ投資には、次のものが含まれます。 退職車両<9​​99> 401（k）および会社計画 -

401（k）を含む、従業員に自動貯蓄、税制優遇措置（いくつかのケースでは）一致した寄付を含む。

• 確定給付制度 -
• 退職時に支払われる従業員給付は、給与履歴や雇用期間などの要因に基づいた計算式に基づいている、雇用主が後援する退職制度です。 個人退職勘定（IRA） - 個別預金口座は、税引き後の所得を年間限度額まで課税延期可能な投資に向けることができます。
• Roth IRA -
• 伝統的なIRAと多くの類似点を持つ個々の退職計画ですが、寄付は税額控除ではなく、適格配布は免税です。 SEP -
• 雇用者または自営業者が確立できる退職計画。 SEP IRAsへの寄付はすぐに100％権利が与えられ、IRA所有者が投資を指示します。 単純なIRAs -
• 従業員100人以下のほとんどの中小企業が使用できる退職制度。 ポートフォリオ投資 年金

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• 退職時に月次、四半期、年次、または一括収入源を提供する保険商品。 ミューチュアルファンド - 株式に分割され、投資家に売却される株式、債券および/またはその他の金融商品の専門的管理プール。
• 株式 - 株式を発行した会社の所有権を表す有価証券。
• 社債 -
• 利払いと引き換えに発行者（政府または法人など）に資金を貸し、債券の額面の将来の返済を行う債券。 為替取引ファンド（ETF） -
• 広範なインデックスまたはセクターのインデックス、コモディティおよび資産のバスケットを追跡する規制された取引所で、株式のように取引するユニークな構造の投資ファンド。 現金出資 -
• 利払いの形態でのリターンを提供する低リスク、短期債務（例えば、CDおよび金融市場預金口座）。 直接再投資計画（DRIP） -
• 配当支払日に追加株式または端数を購入することによって現金配当を再投資できる企業が提供するプラン。 2。早期開始 退職後の投資について何を読んでも、1つのアドバイスは同じです： 早期に開始

。どうして？

大きな損失がなければ、退職するまでに貯蓄が増えると、より多くの資金が節約されます。 より多様な投資オプションで、より多くの経験と専門知識を身につけることができます。 あなたは損失を生き延びるために多くの時間を持っています。これにより、大ヒットから復活する能力が高まり、リスク/報酬の高い投資をより自由に試すことができます。

• あなたは習慣を保存して投資します。
• あなたの利益を再投資して利益を得ることができます。
• 配合は長期間にわたり最も成功したことを忘れないでください。 20歳のときに1万ドルの投資をし、65歳で引退するまでは毎年5％で成長すると仮定します。利益を再投資した場合（これは複合です）、投資$ 89,850の価値があるでしょう。08.
• あなたが40歳になるまで$ 10、000を投資しなかったとしましょう。25年だけで複合化すると、あなたの投資額は$ 33,863にしかなりません。これはもちろん、税金やインフレを考慮せずに一定の5％率を仮定した過度に単純化された例である。しかし、あなたがお金を稼ぐ時間が長くなればなるほど、より良いことが分かります。早期退職は、快適な退職を確保する最も簡単な方法の1つです。 3。数学をする
• あなたはお金を稼ぐ、お金を使う。多くの人にとって、これはキャッシュフローの理解が得られるほど深いです。あなたのお金がどこに行くのかを推測する代わりに、あなたは純資産を計算することができます。あなたの純資産は、あなたが

（あなたの資産）と（あなたの負債）

借りているものとの差です。資産には通常、現金および現金同等物（貯蓄口座、財務省証券、譲渡性預金証書）、投資、不動産（自宅および任意の賃貸不動産または第2の不動産）、個人資産（ボート、グッズ、宝飾品、車両および家庭用家具）。負債には、住宅ローン、自動車ローン、クレジットカード債務、医療費、学生ローンなどの債務が含まれます。すべての資産を追加し、負債の合計を引いて、あなたが本当に所有している金額の合計（あなたの純資産）と、あなたの目標に達するためにどのくらいのお金を稼ぐ必要があるか明確に分かります。

資産と負債を取得したらすぐに、純資産の計算を定期的に開始するのがよいでしょう（毎年ほとんどの人にとってうまくいきます）。あなたの純資産はあなたが

現在 であることを表しているので、時間の経過とともにこれらの数字を比較すると有益です。そうすることで、財務の強みと弱みを認識し、将来的により良い財務決定を行うことができます。 設定していない目標には到達できないと言われていますが、これは退職計画にも当てはまります。具体的な目標を設定しなければ、最善の意思決定を下すための時間と労力を節約し、投資し、投入するインセンティブを見つけることは困難です。具体的かつ書かれた目標は、あなたが必要とする動機を提供することができます。書面による退職の目標の例：<私は65歳のときに退職したい> 子供の近くの小さな家に移動したい。 毎年12週間海外に旅行したいです。

これらのことをするには、毎年$ 48,000が必要です。 65歳で退職し、今後20年間で48,000ドルを支出するには、 最低999ドルの純資産$ 960,000（税金、インフレ、社会保障給付の変更、投資収益率の変更など）。 4。あなたの感情をチェックしてください

あなたの気持ちによって、投資はあなたの気持ちよりはるかに簡単に影響を受けることがあります。感情的な投資行動の典型的なパターンは次のとおりです。

• 投資がうまくいったとき
• 過信が引き継がれます。
• あなたはリスクを過小評価します。
• あなたは悪い決断を下し、お金を失います。
• 投資がひどくなる 恐怖が引き継がれます。 あなたはすべてのお金を低リスクの現金と債券に入れます。

あなたはお金を儲けません。

感情的反応は、自信を持って潜在的な利益が妨げられ、時間の経過とともに富を築くことを困難にする可能性があります。

現実的な存在になることは重要です。

• - すべての投資が勝者になるわけではなく、祖父母の優良株式の在庫が増えるわけではありません。
• あなたの感情をチェックしてください。
• -

あなたの勝利と損失を心に留めてください。反応するのではなく、あなたの選択肢を評価し、間違いや成功から学ぶ時間を取ってください。あなたは将来的により良い決定を下すでしょう。

• バランスのとれたポートフォリオを維持する -
• 年齢、リスク許容度、目標に合った株式、債券、その他の投資手段のブレンドを作成します。リスク許容度と目標が変わると、定期的にポートフォリオのバランスを取る。
• 投資家がポートフォリオのバランスを調整する必要がある理由

5。手数料に注意を払う あなたは返品と税金に重点を置いていますが、利益は手数料によって大幅に損なわれる可能性があります。投資手数料は、ダイレクト・コスト（直接あなたの口座から取られた手数料）と間接費（あなたが返済を生み出すために使用できなくなった手数料で支払ったお金）が発生する原因となります。 共通手数料には、

• 取引手数料 経費率 管理手数料
• 荷物 あなたが保有する勘定のタイプと選択した投資によって、これらの手数料は実際に加算されます。最初のステップは、料金に費やしているものを把握することです。仲介明細書には、株式取引を実行するために支払っている金額が表示され、ファンドの目論見書（または金融ニュースのWebサイト）には、経費率の情報が表示されます。この知識を武器に、代替投資（対価の低いミューチュアルファンドなど）を購入するか、取引コストを削減するブローカーに切り替えることができます（たとえば、ブローカーの多くは、特定のグループのファンドで手数料無料のETF取引）。 出典：Investopediaの見積もり
• 表に示されているように、投資する場合は、経費率が2.5％のファンドであれば、年率換算で10％の返済額を仮定すると、20年後の投資額は46,220ドルになります。資金の0.5％が、5％のファンドのリターンに比べて15,000ドル以上増加した場合、投資は$ 61,159の価値があります。 6。必要なときに助けを求める 「何をすべきかわからない」というのは、退職計画を延期するための一般的な言い訳です。 （999）は、投資に関する知識が不足していることは失敗の理由を説得するものではありません（無意味な言い訳は弁解ではありません ）。退職のための計画と投資。 すべての予算に合わせて退職後の計画に基礎、中級、さらには上級の「教育」を受ける方法はたくさんありますが、ご自分の研究を通じて、あるいは資格を持つ投資顧問、財務プランナー、公認会計士（CPA）またはその他の専門家。将来の幸福を計画しています。あなたが65歳のときに請求書を支払うことはありません。 "

退職プランニングチーム

どこに向かうのか。

結論

• 投資の選択肢を学び、早期に計画を立て、感情をチェックし、必要なときに助けを見つけるために努力すれば、快適な未来を楽しむチャンスを増やすことができます。これらのステップは単純すぎるように思えるかもしれませんが、行動の欠如はあなたの将来の財政に大きな影響を与える可能性があります。退職後の計画がうまくいっていることを知り、退職後の計画に従事してください。