あなたが20代にいるなら、退職はおそらく遠く離れたようです。しかし、あなたが話している退職者からそれを取ってください。幼い頃に体系的な貯蓄と投資計画を開始することは、たとえそれが控えめであっても、彼らがやった最もスマートなことの1つです。株式投資（S&P500）の年間平均収益率は、大恐慌の年を含む1928年から1932年の平均を8％下回った1928年以来ほぼ12％であった.3％、25％、43％ 84％および8.64％であった。 1933年に市場はほぼ50％増加しました。だから、1928年以来多くの悪い年がありましたが、より多くの中位のものと良いものがありました。現在の低インフレ期には、オマハのオラクルであるウォーレン・バフェットが好む、より安全な番号を使用すると、7％の収益率となります。

<！あなたがあなた自身とあなたの家族と相続人のためにできる最高の

最高のものは、米国税コードを利用することですIRA（個々の退職勘定）を開始し、株式リターンだけでなく、非課税の複合とドルのコスト平均化のメリットを享受します。

まず、コンパウンディング：7％で、月間100ドルの節約率でさえ、40年間で248,000ドルを少し上回ります。毎月$ 100の投資は40年間で$ 1,200、$ 48,000です。したがって、巣の卵の200,000ドルは、複合的な成長の結果であり、収入の収入です。 <！ - 2 - > ドルのコスト平均化は、このようになります。株価や市場の状態にかかわらず、毎月定期的に投資します。つまり、価格が低い場合は比較的株式を購入し、価格が高い場合は比較的少ない株式を購入します。つまり、ポートフォリオの1株当たりの平均価格は、同じ期間の平均投資価格よりも低くなります。キーは定期的に同じ金額を投資することです。

<！あなたの中には、政府、軍、または年金プランや401（k）プランがまだあり、それが管理し、時にはあなたが寄付したものと一致するプランを持っている会社のために働くことができる人もいるかもしれませんが、あなたの給料の最大6％。これらは最高のものであり、あなたの最初の貯蓄ラインになるはずです。それでも、あなたはまだIRAを持っているべきです。

あなたはどうやってそれを設定しますか？

背景の基礎

IRAの主な種類には、従来のIRA（この記事で取り上げる）とRoth IRAの2種類があります。 （従来のIRA

に寄付された金額は、あなたの収入から最大5ドル、500ユーロ、または6ドルまで差し引かれます50歳以上の場合は500人（2015年と2016年）。寄託された金額と収入には、59才以降の分配を開始するまでは課税されず、税務上の経常収入として扱われます。70½に達する納税年度まで、引き出しは必要ありません。その後、各課税年度が終了する前に、必要最低限​​の配賦（RMD）を受ける必要があります。夫婦は、初めての家事購入の場合、罰金を科せずにIRA口座を盗むことができます（税金を払わなくてはなりません）。何らかの理由で、60日間ではなく60日間まで借りることができます。

Roth

IRA

では、税引き後所得から寄付を行い、口座が5年間開かれた後、引き出しには課税されません。また、最低引き出し要件はないので、あなたとあなたの相続人はロス口座の処分についてより柔軟に対応します。 年金または401（k）口座を持っている会社を59½にする前に退職するときは、退職後の勘定を従来のIRAまたはRoth IRAに転記することができます。これは ロールオーバー

IRA と呼ばれ、退職金の早期撤回のために税金を支払うことを回避し、10％のペナルティを免れることができます。 （ロールオーバーIRAの詳細については、 401（k）およびIRAロールオーバーの手引きと401（k）を転記する最善の方法を参照） 開始場所

金融機関、銀行、仲介業者、 VanguardやFidelityのようなミューチュアルファンドの家族はあなたのIRAビジネスを熱望しています。あなたが小規模に始めても、これらのアカウントの性質は長期的で成長しています。また、個々のブローカーのサービスを決定して投資判断を支援する場合を除き、管理コストは低く抑えられます。 記入フォーム。 伝統的なIRAを開くプロセスは、オンラインで約10分かかります。電話でも、銀行や証券会社の支店にも行けます。特定の書類を提示し、書式を記入する必要があります。 収集する情報と準備する文書。 すべての場合、身分証明書、住所、市民権、社会保障番号、受益者の名前、雇用と収入の詳細、その他の資産などの証明が求められます。

受益者を決定します。

申請書にアカウントの受益者を指定するよう求められます。これは、配偶者、あなたの子供またはあなたが指定する他の誰かである可能性があります。あなたが地域社会や婚姻状態に住んでいて、受益者として配偶者を選んでいない場合は、配偶者の同意書が必要です。これについて不明な点がある場合は、法務担当者または税務アドバイザーに相談してください。 （また、あなたが子供を選んだ場合は、

IRA受益者 として小額を指定するを参照してください。）

最低預金。 これらは銀行や金融機関によって異なりますが、非常に小さくすることができます。たとえばシュワブ（Schwab）は、最低$ 1,000の預金を必要としますが、月額自動預金を最低$ 100に設定すると免除されます。申請書は、あなたの最初の預金と進行中の自動預金を尋ねます。

あなたの投資を選択してください。 預金の適用方法を選択するように求められます。たとえば、どのミューチュアルファンドの割合ですか。あなたは、保守的な配当支払株式や利払い債券から高成長株への投資の範囲にIRAの資金を入れることができます。 投資の管理 これらのルールを念頭に置いてください：

多様化。 これは、複数の企業や複数の業界に投資を広げることを意味します。誰もが毎回目を覚ますことはないので、一部の投資は落ち込んでいるかもしれないが、他の投資は前進するだろう。トリックは、あなたの震えで前者より後者のほうを多く持つことです。自分の株式を買う代わりに、ミューチュアルファンドや為替取引ファンド（ETF）を購入することができます。それぞれの種類と数百種類の情報が、それぞれのコストとパフォーマンスにあります。 Morningstarのような企業は、これをすべて追跡し、無料で加入サービスにアクセスすることができます。銀行やブローカーには、それぞれの業界セクターの推奨パーセンテージと、様々なリスクステージとリスク許容度の異なる人々の投資タイプを示す円グラフのポートフォリオがあります。

手数料 に注意してください。 40％以上の年に2％は、あなたの蓄積巣の卵から大きな咬合を噛んで、上記の例の安全な年間成長率を7％から5％に下げ、複合合計を約99,000ドル縮めることができます。ETFは最低です彼らは単にその部門のすべての株式の動きを追跡するだけなので、コストのかかる代替手段となる。例えば、S&P 500 ETFは、メンバー企業の豊富な財産の変化と正確に一致して動きます。高度に自動化されているため、管理コストが低くなります。意思決定がないので、茶葉を読んで決定するスタッフがいません。 1％以下の手数料を探します。

リバランス。

他の年に1度、あなたの投資ポートフォリオを見直し、投資分野を調整してリスクプロファイルを再調整する必要があります。いくつかのことは非常にうまくやっているかもしれませんし、変更する必要はありませんが、少なくとも定期的に見直すべきです。

短期的な市場動向に基づく決定を支持する。収入と成長の両方を管理または投資する企業や資金を選んだら、定期的な投資預金に追いついた方が良いでしょう。 結論

あなたが若い場合、40年は検討するのが非常に長いように思えますが、退職者に尋ねれば、彼らは目が瞬いて行くと言います。そして最大の残念は、 20代の体系的な貯蓄計画を開始しなかった。はしごに登ると毎月の貯蓄がわずかに増加するため、早ければ退職するまでに100万ドルを簡単に節約することができます。早く始めるのが遅すぎる場合は、とにかく開始してください。税抜きの配合はどんな時期にも機能しますが、長くなるほど効果的です。 IRAの管理に関するヒントについては、

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