適切な生命保険契約は、あなたの退職貯蓄目標を達成するのに役立ちますか？はい、しかしあなたが思っている方法ではないかもしれません。生命保険代理店は現金価値を累積する恒久的な生命保険の恩恵にあなたを売ろうとしますが、そのような方針は通常、少なくとも5百万ドルの純資産を持つ個人にとって理にかなっています。

<！他のほとんどの人にとって、生命保険をあなたの退職計画戦略に組み込む最良の方法は、あなたの家族にとって最も低い費用で正しい死の利益を得ることです。金融安全保障に向けたその他の重要な措置を取る。この戦略がどのように機能するかを見てみましょう。

ステップ1：購入期間

あなたの所得に依存している配偶者や子供がいる場合、または在宅の親または自宅のようにあなたの「無料」サービスに依存している場合は、生命保険はあなたの財政計画。

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コロラド州デンバーのサリバン・ファイナンシャル・プランニング・LLCのクリスティ・サリバンCFP®は、「働く配偶者と非稼働の配偶者の両方が生命保険に加入することが重要です」と述べています。大借金（住宅ローン）、家族の故人（大学、退職者）の収入および生活費によってもはや資金が供給されない将来の義務をカバーするのに十分な保険が必要です。残業者は、育児費用やその他の家事管理費用を負担するために被保険者である必要があります。 "

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つまり、ほぼすべての人が生命保険を必要とします。たとえあなたが早期死亡により退職したとしても、あなたは配偶者が退職を楽しむ機会を得るのに十分な金銭的安全性を持つことを望んでいます。あなたの外出費を考慮するだけでなく、あなたが支払った保険金の保険料をどのくらい考慮するかということを考えると、最も安価なタイプの生命保険は、長期生命保険です。 （関連する読書については、

自宅紛失に対する保険 を参照してください。） 生命保険の価格は、年齢、健康、およびポリシーの特徴によって大きく異なりますが、あなたが恒久的な生命保険の代わりに期間を購入する場合には、仕事をしなければならない可能性があり彼の血圧とコレステロールが理想以上に高いかもしれない健康な35歳のニューヨーク人男性は、$ 1の死亡恩恵で100万ドルの利益をもたらす20年間の長期的な政策を得ることができるかもしれないが、 030 /年同じ人が永久的な生命保険の一種である生命保険を購入した場合、保険料は同じ死亡給付に対して毎年$ 14,090となる可能性があります。それは1年あたり$ 13、060の差です。

これらのコストを考えると、長期生命保険は、2つの方法で理想的な退職貯蓄ツールになることができます。第一に、家族が十分に貯蓄を貯める前に亡くなった場合、家族が必要とする基本的な財政保護を提供します。第二に、その低い固定価格により、あなたの可処分所得のうち、緊急資金を作り、長期的な障害保険を購入し、低コストの資金に投資することができるようになります。

カリフォルニア州アーバインにあるインデックス・ファンド・アドバイザーズの創設者兼社長であり、「インデックス・ファンド：The 12-Step」の著者であるマーク・ヘブナー氏は、「長期生命保険は多くの人々にとってより意味をなさないものです。活発な投資家のための回復プログラム。 ""政策に関連する保険料が低いことを考えると、投資家は退職や大学などの財政的目標に投資することができます。 "

あなたが買うべき期間は、家族があなたなしで快適に暮らすために十分な貯蓄を貯蓄するのにどれくらいの時間がかかると思うかによって決まります。それはあなたの現在の年齢にもよりますが、年齢65歳以上の期間保険を取得することは困難な場合があるためです。どのくらいの生命保険を保持する必要がありますどのくらいの負債、交換する必要がありますどの将来の義務あなたは子供の大学の授業料のような資金を使いたいと思っています。 （

あなたは生命保険をどのくらい運ぶべきですか？） 生命保険を仕事を通じて利益として得るなら、あなたの雇用主が提供する生命保険は十分ではないかもしれません。あなた自身で購入する方針で補う必要があるかもしれません。 （

あなたの雇用主が提供する生命保険の範囲は十分ですか？ ） また、あなたが保険料を支払っていることを知っている限り、ポリシーが有効である限り毎年あなたの保険料は同じであり、レベルプレミアムで、保証された再生可能保険と生命保険以外の期間の生命保険を取得します。 ステップ2：緊急資金を作成する

あなたが長期生命保険を購入することから貯蓄を取り込む最初の方法は、3,6ヶ月分の緊急資金を自分で作ることです。本当にリスク回避をしているか、あるいは不規則な所得を持っている。緊急資金を持つことで、経費の増加や所得の減少に対応するために借金になることを防ぐことができます。

債務の回避とは、利息の支払を避けることを意味する。特にクレジットカードの利率で利息を支払わなければならないので、後退から回復するのがずっと難しくなります。財務上の緊急事態は、しばしばあなたの退職金の寄付を一時的に停止することを意味しますあなたが早く戻ってくることができれば早く、退職後の貯蓄を元に戻すことができます。

ステップ3：長期障害保険で所得を保護する

理想的には、緊急資金を構築するのと同時にこのステップを実行します。待つ理由はない。重度の病気や怪我が彼らの働きを妨げている場合、社会保障の障害給付を受けることができると多くの人々は考えていますが、これらの給付を受けることは難しく、家計の生活水準を維持するために必要な水準をはるかに下回る可能性があります。さらに、システムに入金していない場合、これらの特典を受ける資格はありません。多くの公務員はそうしていない。

障害保険の中で、自らの職業保険は、職業保険よりも費用がかかりますが、包括的な補償を提供します。自分の職業で働くことができない場合（会計など）、小売店になる必要はありません。あなたの障害保険はあなたの迷子所得のかなりの部分を置き換えます。再度、あなたの保険料が増加しないことを保証し、あなたが再償還を心配する必要がないことを保証する、再生可能で保証不可能な保証された方針を探してください。保険料を支払っている限り、ポリシーを維持することができます。たとえあなたが独身でサポートする子供がいなくても、障害保険を持つことは依然として重要です。あなたが重病にならなければならない場合には、配偶者や他の親族がいなくても助かります。

最高の障害保険を選択することは、あなたの収入を保護するための独自の方針を購入することと、それに依存しているか、 Dave Ramseyの個人財務職人が「あなたの最も強力な富の構築ツールはあなたの収入です。 "収入がなければ、退職のために救う方法がありません。 （

障害イントロダクション入門 を参照） ステップ4：休憩に投資する

生命保険、緊急資金、障害保険があります。最後に、あなたが退職ツールとしてターム生命保険を使って救ったお金の残りの部分を投資することについて話しましょう。

恒久的な生命保険契約には、貯蓄を積み重ねて投資することができる現金価値の要素がありますが、自分の仲介によって、自分で投資すれば、最高の収益を得ることができます。生命保険契約よりもむしろ選択すること。あなたは永続的な生命保険に関連する高い保険料と代理店手数料を支払わず、あなたの投資実績は生命保険会社の財務実績に結びついておらず、保険会社が提供する投資に限定されません。

あなたのポートフォリオを成長させる鍵の1つである控えめな投資手数料を提供する証券会社で、優遇税制を設定することができます。単純化されていないインデックス・ファンドまたは為替トレーディング・ファンドの多様化したポートフォリオを作成することができます。より多くのハンズオフ投資を行うには、ファンドの戦略に応じて、退職年齢に近づくにつれてポートフォリオ構成をより慎重に調整する目標期限付ファンドを検討してください。

結論

長期生命保険を購入し、その差額を投資することは、生命保険契約が退職貯蓄目標を達成するためにどのように役立つかを検討する際に、ほとんどの人が考えるものではありません。それでも、ほとんどの人にとって、最も効果的な戦略です。

「投資家がリタイアすることができれば、生命保険はもう必要ありません」とJames B.「ファイナンシャルプラン、インコーポレーテッドの創設者兼CEO、ワシントン州ベリングハムのツインニング（Twining、CFP）創設者兼CEOは、「蓄積された資本が夫婦の生活のための収入を提供するのに十分であれば、1人の生存者削減される。 "