住宅ローンと学生ローン後、クレジットカードは米国家庭にとって最大の負債源です。クレジットカードのオファーは、人々のメールボックスに戻ってきて、クレジットカードの借り入れもあります。クレジットカード発行会社Experianの最近の報告によると、クレジットカード会社は、2013年第4四半期に消費者を810億ドル分の信用供与額に拡張した。同社は、この増加が消費者の信頼を高めていることを示している。消費者のための教訓は、彼らの自信が彼らを不名誉に押し込むことではありません

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銀行が信用力を増やす理由

延滞率が大幅に低下したため、貸し手は2013年に信用供与を行う意欲が高まったとExperian氏は報告しています。消費者の消費需要も増加している。これらの変化は、景気が改善し、消費者が債務を管理し責任を持ってクレジットを使用する方法についての景気後退の教訓を学んだことを示しています。

<！ （661-780）とスーパープライム（781-850）のセグメントに属する信用度が最も高い消費者に、新たな信用の3分の2が払われましたが、銀行もより喜んでいますクレジットスコアの低い借り手に貸与すること。

効果が現れるまでには時間がかかりませんでした。信用不良者の方が負債に陥る可能性が高くなりました。延滞率は低下していますが、全体的な消費者負債は2012年第2四半期と比較して2013年第4四半期に6％増加しましたが、3つの下位クレジットスコア層の消費者からのみ増加しました。この期間中、優れたクレジットカード債務は100億ドル増加したが、スーパープライムとプライム借り手は総額で999億ドル減少した。

<！ - 3 - > 傾向が続く場合は、トラブルが予想されます。 「公的部門の従業員や退職者を財務計画や投資管理に役立てる独立系の金融サービス会社である、イリノイ州エバンストンにある公認財務プランナーであり、公立退職プランナーの社長であるSev Meneshianは、「消費者支出は通常、 。 「消費財への支出は、支払いが持続不可能になるまで続き、必然的に信用収縮が続く。 " あなたはどれだけ得ることができますか？

銀行は2012年よりも多くのクレジットを発行しましたが、2013年に発行された新しいカードのクレジット限度額は同様でした。平均的には、スーパープライム借り手は約9,000ドルの与信限度額を、プライム借り手は6,512ドルへのアクセスを獲得しました。ほぼプライムの消費者は平均3,635ドルのクレジット制限を受けており、サブプライム借り手とディープサブプライム借り手は、 650ドル、689ドルとなった。 （Experianのデータは、銀行が発行したクレジットカードにのみ関連し、小売業者が発行したものは含まない）

クレジットを使用するスマートな方法

深いサブプライムグループを除くすべてのグループの借り手は、前年度より2013年に利用可能なクレジットの割合が小さくなりました。スーパープライム借り手は、信用度を15.4％引き下げ、サブプライム借り手は1.8％引き上げた。消費者のクレジットスコアが高いほど、彼らが使用したクレジットラインの割合は2013年の第4四半期には小さくなり、スーパープライム、プライムプライム、プライムプライムの借り手はそれぞれ5.1％、14.2％、41.5％それぞれ、

義務のある人の金額は、FICOの与信スコアの30％を占めます。より重要な唯一のものは返済履歴であり、これは35％を占める。あなたのクレジット利用率を低く抑え、常にあなたの請求書を納品することが最善です。それは、より有利な（一時的なものではなく永続的な）料金が付いていない限り、新しいカードのオファーを拒否する方が賢明かもしれません。新しいクレジットがあなたのスコアの10％を占め、新しいアカウントを開設し、利用可能なクレジットを増やすことが役立つかもしれませんが、それはまた傷つく可能性があります。 FICOは、「あなたのクレジットスコア計算におけるどのような要素の重要性は、あなたのクレジットレポートの全体的な情報に依存します…あなたのクレジットスコアがどのように計算されるかを、レポート全体を見ずに正確に測定することは不可能です。 "

あなたのクレジットスコアを保護する

あなたのクレジットスコアに適した方法でクレジットを使用している場合でも、あなたの財政に悪影響を与えるような方法で使用している可能性があります。あなたのスコアを上げるために借金を運ぶべきではありません。あなたの残高を時間内に全額支払うことは、残高を運ぶことと同じくらいあなたの信用にぴったりです。この一般的な誤解に苦しまないでください。あなたがする必要がなければ興味を払う理由はありません。

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米国人の約50％のみがクレジットカード債務を有しており、2013年の第4四半期は約1年前と同レベルのクレジットカード債務を15,267ドルで保有していた、ウェブサイトNerdWalletによる連邦準備制度のデータの調査によると、$ 15、366で。 2014年2月現在、米国の平均借入金残高は、クレジットカード借入で15,191ドルを抱えていました。

これらの数値が高いように見えるのは、少数の深刻な負債世帯が数字を押し上げるからです.NerdWalletは言います。それでも、住宅バブル崩壊前の2007年第4四半期から大幅に減少した。これは、平均負債のアメリカの世帯がクレジットカード会社に18ドル、285ドルを支払ったときである。さらに、全米の消費者は、2013年第4四半期にクレジットカード請求書の支払いについて、1年前の同時期と比較して改善しました。 2011年第4四半期の口座残高は6.89％に過ぎず、前年同期の7.％に比べて減少しました。

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不況の教訓から利益を得る

「消費者は自分の仕事でより安全だと感じており、それぞれの義務を果たす能力はクレジットで行われる追加購入につながる」とジョンヒース、消費者弁護士法律事務所の弁護士、レキシントン・ロー、クレジット・レポートの修理専門家。彼は消費者が耐久消費財やその他の消費財をクレジットで買い続けると予想しており、これを賢明ではないと考えている。しかし、消費者に予算を促し、管理可能なクレジットカードの利用率を維持し、適時に信用収入を得ていることを確認することが重要だと私は考えている」

<！トムソン・ロイター/ミシガン大学によると、2014年4月の消費者インデックスによると、失業率は低下しており、消費者の信頼感は9ヶ月ぶりに高い。感情。ブルームバーグ消費者心理指標やコンファレンスボードの消費者信頼感指数をはじめとするその他の消費者心理指標も高い水準にあります。米国商務省によると、3月の小売売上高は18ヶ月で最大の伸びを示し、2月から1％増加した。

「最近の景気後退は、ほとんどの消費者にとって恐ろしい教師だった。より慎重かつ慎重な債務者が浮上してきた」とオーランドの独立消費者信用カウンセリング機関協会会長のDavid C. Jonesは言う。同氏は、今年はクレジットカード使用量が全体的に増加する一方で、「財務管理が改善すれば、ほとんどの家族に深刻な影響を与えることはないと予想しています。ここでの鍵は、雇用市場における継続的な改善です。景気の景色は、私たちを慎重に楽観的にするために十分な改善の兆候を示しています。 "

ボトムライン

銀行は、借り手が時間内に手形を支払うことについてより良くなって以来、信用供与をより積極的にしている。バランスの取れた米国家計の約50％は、平均クレジットカード債務残高が高いままですが、ほとんどの人は少なくとも最低限の支払いを行っています。経済指標は、消費者が楽観的であり、正当な理由があることを示している。ほとんどのカード会員が利用可能なクレジットの半分を十分に下回っているため、ほとんどの人が私たちの頭上にはいっていないようです。消費者は、景気後退の間に学んだ教訓が賢明な消費習慣と賢明な信用の利用を継続するようにしなければならない。